Банковский счет. Специфика предмета договора обезличенного металлического счета.
Ребровский Сергей Анатольевич, адвокат коллегии адвокатов «Трунов, Айвар и партнеры», к.ю.н., советник Российской Академии Естественных Наук, заместитель директора НИИ Правовой Политики
Вопросы предмета договора обезличенного металлического счета в современной российской науке гражданского права в настоящее время не разработаны.
Определение предмета договора обезличенного металлического счета возможно только после выявления его правовой природы. Автор придерживается точки зрения, что договор обезличенного металлического счета по правовой природе является договором банковского счета.
Единственное легальное определение обезличенного металлического счета содержится в Положении Центрального банка Российской Федерации от 01 ноября 1996 г. N 50 «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами», утвержденном Приказом Центрального банка Российской Федерации от 1 ноября 1996 г. N 02-4001.
В соответствии с п. 2.7 указанного Положения под обезличенными металлическими счетами понимаются счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению.
Что касается предмета договора банковского счета, то по этому поводу в современной отечественной науке гражданского права нет единой позиции. Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ предмет данного договора – это находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются банковские операции, обусловленные договором. Но не все российские ученые согласны с этим определением. В современном гражданском праве, в случаях когда речь идет о средствах, отраженных на банковских счетах, как правило, используется термин «денежные средства» или «денежные суммы», а не «деньги»2.
Однако есть и другая позиция, последователи которой склоняются к тому, чтобы под понятием «деньги» понимать не только наличные, но и безналичные денежные средства3. Исходя из этого, одни ученые также указывают, что предмет договора составляют денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором4.
Руководствуясь последней точкой зрения, предлагается следующее определение - предметом договора обезличенного металлического банковского счета являются драгоценные металлы, с которыми осуществляются банковские операции, обусловленные договором.
Указание на то, что предметом договора являются денежные средства либо драгоценные металлы, находящиеся на счете, конечно достаточно спорно.
Во-первых, банк совершает операции и с наличными деньгами, которые не находятся на банковском счете, а также операции с уже (или еще) не находящимися на счете клиента денежными средствами и драгоценными металлами. По договору банковского счета банк оказывает и иные услуги, напрямую не связанные с денежными средствами или драгоценными металлами, например, получение для клиента акцепта по векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств или драгоценных металлов на счете, изготовление платежного документа по просьбе клиента, уточнение реквизитов платежа по требованию клиента и др.
Во-вторых, даже при отсутствии денежных средств или драгоценных металлов на счете договор сохраняет свое действие. Соответственно, исходя из логики сторонников критикуемой точки зрения, при отсутствии денежных средств или драгоценных металлов на банковском счете договор банковского счета не будет иметь предмета. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпадают отчасти под предмет других договоров – например, договора банковского вклада, кредитного договора.
В-третьих, под предметом договора банковского счета понимаются и правоотношения, которые вообще не связаны с денежными средствами или драгоценными металлами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны.
Другие исследователи иначе подходят к вопросу о предмете договора банковского счета, полагая, что его предметом «являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями»5.
Автору представляется, что при выборе из этих двух позиций предпочтение следует отдать последней. Предметом договора в широком смысле является имущественное благо, получаемое клиентом и выражающееся в услугах, оказываемых банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента»6. В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств или драгоценных металлов в силу своей природы «принадлежит» как банку, так и клиенту, поскольку банк может пользоваться ими, а клиент – распоряжаться.
При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами или драгоценными металлами, юридически не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как клиент в любой момент (независимо от того, использует банк данные средства или нет) вправе дать соответствующее распоряжение банку, а тот должен исполнить его и не вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами или металлами.
А.В. Касаткин отмечает, что в предмет договора следует включить, во-первых, действия, которые должна совершить каждая из обязанных сторон, и, во-вторых, объект таких действий (объект договора). Таким образом, к предмету договора обезличенного металлического счета данный автор относит: действия банка по открытию, ведению счета, совершению операций по счету согласно распоряжениям клиента и т.д.; действия клиента по уплате вознаграждения; объект договора – драгоценные металлы7.
Автор же полагает, что применительно к договору обезличенного металлического банковского счета, его предмет целесообразно определить какдействия по открытию клиенту банком обезличенного металлического счета в золоте или ином металле для учета драгоценных металлов без указания их индивидуальных признаков и осуществление по этому счету операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и условиями договора.
Именно это определение наиболее полно отвечает всем указанным в данной статье особенностям правоотношений в области металлических банковских счетов.
1 Вестник Банка России. 1996. N 61.
2 См.: Новоселова Л.А. О правовой природе средств на банковских счетах // Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 85; Новоселова Л.А. Проблемы гражданско-правового регулирования расчетных отношений. Автореф. дисс. … д.ю.н. М, 1997. С. 15.
3 См.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Предмет и метод банковского права // Государство и право. 1998. № 9. С. 32.
4 Комментарий Гражданского кодекса Российской Федерации / Под ред. О.Н. Садикова. М., 1997. С. 231.
5 Коммерческое право: Учебник./ Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. СПб., 1997. С. 322.
6 Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие М., 1994. С. 87.
7 См.: Касаткин А.В. Договор металлического счета // Право и экономика. 2001. N 7. С. 24.