Как видим, при таких жестких нормативно – правовых регламентах банкам сегодня крайне сложно кредитовать, прежде всего, средний и малый бизнес, наиболее пострадавший от экономического кризиса. В данной статье приведены только некоторые факторы, на наш взгляд, наиболее серьезно тормозящие развитие отечественной банковской системы. Интересно, что для реализации все усложняющихся социально - экономических задач руководство РФ было вынуждено находить иные, не традиционные пути кредитной и финансово – экономической деятельности, свободные от диктата Базельского Комитета по банковскому надзору. Так, принятие специального Федерального закона «О Банке развития» от 17.05.2007г. №82 – ФЗ позволило российскому правительству (учредителю и владельцу ВЭБа) создать государственную корпорацию "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" и выйти из-под жесткого нормативно – правового контроля отечественных и международных регуляторов, проводить не только обычные в деловом обороте кредитно – финансовые операции, но и запрещенные для чисто банковских институтов.
Особые права ВЭБу предоставлены статьей 4 Закона « О Банке развития», в которой указывается, что законодательство о банках и банковской деятельности распространяется на деятельность Внешэкономбанка в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону, и с учетом установленных данным законом особенностей. А особенности таковы, что на Внешэкономбанк не распространяются положения законодательства о банках и банковской деятельности, регулирующие порядок:
1) государственной регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций;
2) ликвидации или реорганизации кредитных организаций;
3) предоставления информации о деятельности кредитных организаций;
4) осуществления отдельных видов банковских операций и сделок в случае противоречия порядка, установленного законодательством о банках и банковской деятельности, настоящему Федеральному закону;
5) обеспечения требований устойчивости и финансовой надежности кредитных организаций, соблюдения иных обязательных требований и нормативов.
На Внешэкономбанк также не распространяются положения, установленные пунктами 3, 5, 7, 10 и 14 статьи 32 Федерального закона от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", регламентирующие порядок осуществления контроля за деятельностью некоммерческих организаций.
Подводя итог сказанному отметим, отечественные коммерческие банки без государственного участия сегодня практически лишены возможности формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитных продуктов. Прежде всего, потому, что состояние банковских активов и пассивов, действующие нормы банковского законодательства попросту приведут их к потере ликвидности и банкротству. Кроме того, в ходе приватизации был сделан ряд принципиальных упущений макроэкономического характера: в частности, объекты недвижимости, в том числе и муниципальные земли со всей их системой улучшений, не вошли в состав активов коммерческих банков, в результате чего последние по своим финансовым ресурсам сегодня многократно уступают своим западным коллегам. Для формирования действенной системы современных земельных банков, на наш взгляд, необходимо решить вопрос о предоставлении им права иметь земельные участки в собственности, в том числе в составе уставного капитала банка. При этом осуществление банком роли залогодержателя не обязательно должно быть связано с разрешением становиться землевладельцем. В США, например, крупные банки, которые приобретают землю в результате лишения залогодателя права ее выкупа или иным путем, должны продать такую землю в сжатые сроки и не могут стать землевладельцами. Сходные процессы в деятельности земельных кредитных учреждений происходят и в других странах с развитой рыночной экономикой.
Следует иметь ввиду и то обстоятельство, что в то время как банки развивающихся стран, включая РФ, подвергались санкциям за несоответствие установленных Базельским комитетом по банковскому надзору нормативам достаточности капитала, крупные международные банки, деятельность которых как раз и была сопряжена с колоссальными рисками, впоследствии вызвавшими мировой экономический кризис, сумели уклониться от их выполнения. Избавиться от Базельских правил банкам удалось путём отделения кредитных рисков и продажи их инвесторам при помощи деривативов, известных как кредитные дефолтные свопы (CDS). Новые правила соглашения Базель-2 были установлены в 2004 году, но соответствующие обязательства американские банки приняли на себя лишь в ноябре 2007 года. Как показали последующие трагические события, Базель-2 сказался на американских банках так же пагубно, как Базель-1 (1988 год) на японских. Дело в том, что соглашение Базель-2 обязало банки приводить стоимость их ценных бумаг в соответствие с их «рыночной ценой». Реализация правила переоценки активов в соответствии с их текущей рыночной стоимостью в условиях разразившегося ипотечного кризиса обернулось для американских банков замораживанием кредитования, колоссальными убытками и даже банкротством, что, в свою очередь, имело разрушительные последствия не только для экономики США, но для национальных экономик по всему миру.
Сегодня готовятся к внедрению в международный банкинг новые, весьма жесткие стандарты, получившие название "Базель III", включающие более высокие требования к качеству и достаточности капитала, минимальные международные стандарты ликвидности, а также повышенные требования к надзорному процессу, раскрытию информации и управлению рисками. Внедрение новых регулятивных стандартов Базеля III в области капитала и ликвидности в РФ Банком России предполагается начать уже в 2011 году (период наблюдения ряда стандартов) и завершить в 2018 году. Таким образом, новые регулятивные банковские стандарты в полной мере будут действовать в России с 1 января 2019 г. Конечно, совершенствование публичного контроля и деятельности регуляторов в целях развития международных и национальных банковских сообществ, своевременного предупреждения и пресечения социально опасных негативных явлений и процессов в них, особенно в условия глобального кризиса, абсолютно необходимо. Однако, слепо копировать и требовать от еще не в полной мере сформированной и неконкурентноспособной отечественной банковской системы уже сегодня полного выполнения новых Базельских правил и нормативов, которые и для транснациональных банковских корпораций трудно выполнимы, по меньшей мере неоправданно и недальновидно, а по большому счету – губительно и вредно для развития и модернизации российской экономики.
Список литературы
1http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/matovnikov_01_10.pdf
2http://fintimes.km.ru/obzory/tsentrobank/15622
3http://www.litru.ru/br/?b=102075&p=7
4http://www.business-gazeta.ru/article/802/3/
5http://fintimes.km.ru/ekonomika-rossii/ipoteka/15676
6 В число эмитентов в подпунктах 2.3.1, 2.3.2 и 2.3.3 Инструкции ЦБ РФ от 16 января 2004 года N 110-И «Об обязательных нормативах банков» включены следующие юридические лица: Правительства, центральные банки стран и организации приравненные к ним, имеющие по классификации Экспортных Кредитных Агентств страновые оценки 0, 1, 2, 3; Банк Международных расчетов, Международный валютный фонд, Европейский Центральный банк, Мировой банк, Международный банк реконструкции и развития, Международная Финансовая Корпорация, Азиатский банк развития, Африканский банк развития, Европейский банк реконструкции и развития, Межамериканский банк развития, Европейский инвестиционный банк, Северный инвестиционный банк, Карибский банк развития, Исламский банк развития, Банк развития при Совете Европы, Евразийский банк развития, Черноморский банк торговли и Развития, кредитные организации - резиденты стран, имеющих страновую оценку «2», Российская Федерация, Банк России, федеральные органы исполнительной власти, муниципальные образования и субъекты РФ, банки - резиденты РФ, открытые акционерные общества, соответствующие критериям естественных монополий, деятельность которых регулируется Федеральным законом от 17 августа 1995 года N 147-ФЗ "О естественных монополиях", при условии их включения в раздел 2 перечня стратегических предприятий и стратегических акционерных обществ, утвержденного Указом Президента Российской Федерации от 4 августа 2004 года N 1009 "Об утверждении перечня стратегических предприятий и стратегических акционерных обществ" и при условии, что ценные бумаги этих обществ включены в Ломбардный список Банка России.