3. Сущность и значение страхования
Страхование предусматривает согласование сторонами, заключающими договор, нескольких существенных деталей сделки, которые влияют на прохождение договора и обязанности сторон по его исполнению. К таким существенным условиям относится определение базы страховой стоимости и застрахованные риски. Оценка огневого страхования зависит от того, какая стоимость имущества будет браться за базу для расчета страховой суммы - остаточная или восстановительная. Разница между стоимостями может различаться на порядки. Страховой рынок эволюционировал и в своем восприятии оценки страховой суммы. Сегодня страховщикам нет необходимости в мотивации осуществления страхования по восстановительной стоимости, поскольку именно такая база оценки стоимости имущества позволяет в полном объеме компенсировать причиненный убытком ущерб. С другой стороны, страхование по остаточной стоимости позволяет значительно сэкономить на расходах по оплате страховой премии, но абсолютно не дает должного объема страхового возмещения для ликвидации последствий убытка. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы стороны пришли к соглашению по набору рисков, на случай возникновения, которых требуется страховое покрытие. Как правило, стандартный набор рисков имущественного договора страхования включает следующие: пожар (как, безусловно, самый существенный риск), включая убытки, связанные с повреждением имущества копотью, продуктами горения, а также средствами по тушению пожара; удар молнии, взрыв газа, используемого в бытовых целях, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, взрыв котлов и других устройств, работающих под давлением, падение пилотируемых летающих объектов (не путать с терроризмом). Дополнительно к основному огневому покрытию страхуется кража и грабеж, другие противоправные действия третьих лиц и некоторые специфические риски, связанные с деятельностью конкретного предприятия. На этом этапе важно принять взвешенное решение по тому количеству рисков, на которые предприятию хотелось бы иметь страховое покрытие.
Табл.1. Количество страховых выплат, произведенных страховыми организациями по риску “пожар” (шт.)
| год | 2009 | 2008 | 2007 | 2006 |
| Страхование средств наземного транспорта | 2 277 | 2 718 | 560 | 648 |
| Страхование средств воздушного транспорта | 0 | 1 | 0 | 0 |
| Страхование средств водного транспорта | 19 | 5 | 7 | 1 |
| Страхование грузов | 24 | 1843 | 11 | 55 |
| Страхование других видов имущества-всего | 26417 | 40533 | 13133 | 30128 |
| строений граждан | 15 687 | 34 371 | 10 196 | 19 646 |
| домашнего имущества | 8 423 | 2 221 | 1 546 | 7 508 |
| животных | 33 | 63 | 36 | 69 |
| сельхозкультур-всего | 56 | 39 | 38 | 0 |
| в том числе: | 59 | 39 | 38 | 0 |
| урожая сельхозкультур | ||||
| прочих рисков в растеневодства | 0 | 0 | 0 | 0 |
| других видов имущества | 558 | 794 | 370 | 384 |
| товаров на складе | 395 | 103 | 78 | 84 |
| имущества юридических лиц, кроме товаров на складе | 1 259 | 2 914 | 861 | 2 284 |
| имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ | 7 | 28 | 8 | 152 |
| Итого | 28 737 | 45 100 | 13 711 | 30 832 |
Табл.2. Страховые выплаты, произведенные страховыми организациями по риску “пожар” (тыс. руб.)
| год | 2009 | 2008 | 2007 | 2006 |
| Страхование средств наземного транспорта | 197 691 | 175 289 | 47 020 | 65 692 |
| Страхование средств воздушного транспорта | 0 | 244 | 0 | 0 |
| Страхование средств водного транспорта | 67 484 | 6 823 | 32 211 | 669 |
| Страхование грузов | 37 935 | 45 719 | 5 673 | 38 302 |
| Страхование других видов имущества - всего | 2 309 685 | 2 053 826 | 1 330 033 | 1 073 569 |
| строений граждан | 1 024 857 | 656 346 | 211 686 | 387 961 |
| домашнего имущества | 130 511 | 50 509 | 24 277 | 83 791 |
| животных | 1 417 | 4 722 | 1 488 | 611 |
| сельхозкультур - всего | 38 751 | 20 623 | 6 205 | 0 |
| в том числе: | 38 751 | 20 623 | 6 205 | 0 |
| урожая сельхозкультур | ||||
| прочих рисков в растениеводстве | 0 | 0 | 0 | 0 |
| других видов имущества | 19 944 | 31 206 | 4 446 | 3 485 |
| товаров на складе | 120 658 | 106 000 | 21 811 | 22 106 |
| имущества юридических лиц, кроме товаров на складе | 932 437 | 1 159 870 | 1 048 092 | 566 681 |
| имущества, используемого при проведении строительно-монтажных работ | 20 133 | 24 550 | 12 028 | 8 934 |
| Итого | 2 612 795 | 2 281 901 | 1 414 937 | 1 178 232 |
4. ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНОПРОЕКТА «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА В РЕЗУЛЬТАТЕ ПОЖАРА»
В настоящее время законопроект направлен на рассмотрение в федеральные министерства и заинтересованные ведомства. Он уже прошел несколько стадий публичного обсуждения. Текст законопроекта размещен на официальном портале МЧС России в сети интернет.
Настоящий Федеральный закон устанавливает единые правовые, экономические и организационные основы обязательного противопожарного страхования. Обязательное противопожарное страхование вводится в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу от пожара и организации его тушения.
Глава I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Сфера действия настоящего закона
1. Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи:
а) с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности физических лиц, юридических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность и индивидуальных предпринимателей, за причинение вреда в результате пожара жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
б) с осуществлением обязательного страхования риска ответственности за нарушение договора лицами, выполняющими работы, оказывающими услуги в сфере пожарной безопасности, в том числе независимыми оценщиками (аудиторами) страховых рисков от пожаров.
2. Положения настоящего Федерального закона в части обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда в результате пожара не распространяется на владельцев опасных объектов. Отношения, возникающие в связи с осуществлением обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта, регулируются Федеральным законом об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта.
Статья 4. Основные принципы обязательного страхования
Основными принципами обязательного противопожарного страхования являются:
-гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных настоящим Федеральным законом;
-всеобщность и обязательность противопожарного страхования для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, участвующих в обязательном противопожарном страховании;
-экономическая заинтересованность страхователей в повышении пожарной безопасности;
-единый порядок осуществления обязательного противопожарного страхования на территории Российской Федерации.
Статья 11. Объект обязательного противопожарного страхования, страховой риск, страховой случай
1. Объектом обязательного противопожарного страхования являются:
а) имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности физического лица, юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность или индивидуального предпринимателя по обязательствам, возникающим вследствие причинения в результате пожара, произошедшего по его вине, вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
б) имущественные интересы страхователя, связанные с риском ответственности за нарушение заключенного страхователем договора о выполнении работ, оказании услуг в сфере пожарной безопасности.
2. К страховому риску по обязательному страхованию гражданской ответственности относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным в подпункте «а» пункта 1 настоящей статьи, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:
а) причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
б) загрязнения окружающей среды;
в) причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
г) обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работником;
д) повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.
Статья 13. Страховая сумма
1. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного противопожарного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет: