Введение
Жизнь полна неожиданностей и проблем, Ваше имущество может сгореть, дом разрушиться от наводнения или землетрясения, на Вас может наехать автомобиль. Риск нельзя полностью исключить, однако материальные потери можно уменьшить.
Страхование позволяет возместить имущественные потери. Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке в Лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В ней общались купцы, владельцы морских судов, которые нередко терпели крушение, становились добычей пиратов.
Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей помогать тому, кто снарядил корабль в экспедицию и распределять понесенный ущерб между всеми.
Для этого договорились производить отчисления в страховой фонд, из которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду.
В основе страхования лежит идея распределения убытков, возникающих у одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они мало ощутимы. С целью компенсировать убытки при наступлении потерь (в накопительном страховании также получить доход) за счет множества лиц образуется централизованный страховой фонд, управляемый страховой организацией. Лицензируемая деятельность страховой организации представляет собой определенную форму оказания услуг и направлена на объединение денежных средств и последующее их распределение между теми, кто понес убытки без вины.
Страховщики (страховые организации) сосредотачивая страховые взносы с премии, уплачиваемые страхователями, вкладывают их в различные сферы с целью получения дохода.
Страхование тесно связано с предпринимательской деятельностью. Для предпринимательства характерны организационнохозяйственное новаторство, поиск новых более эффективных способов использования ресурсов, готовность идти на риск.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой, страховая деятельность приносит доход.
I. Понятие и виды страхования законодательство о страховании
Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).
Отношения в сфере страхования регламентируются главой № 48 Гражданского Кодекса РФ, Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (СЗ РФ. 1998. №1.Ст 4); Федеральным Законом "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" (CЗ РФ. 1998. № 13. Cт. 1474; № 30. Ст. 3613.) Предполагается принятие ряда законов о специальных видах страхования. Принят и действует Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (с изменениями ВВС РФ. 1991. № 27. Ст. 920).
Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию могут регламентироваться по обоюдному согласию сторон стандартными правилами страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными страховщиком либо объединением страховщиков, которые издаются в качестве примерных (Статья 943 ГК).
Запрещено страхование: противоправных интересов; расходов к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, убытков от участия в играх, лотереях и пари (Статья 928 ГК).
Основные термины (понятия) страхового права
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховое событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. в отношении него неизвестно наступит ли оно либо когда наступит.
Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (стихийное бедствие, авария, травма, смерть).
Таким образом, если страховой риск - предполагаемое (потенциальное) событие, то страховой случай - уже фактически наступившее событие в отношении которого производилось страхование.
Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое возмещение. При имущественном страховании эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость) (пункт 2 Статьи 947 ГК). В остальных видах страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (пункт 1 Статьи 954 ГК).
Страховая премия может носить разовый характер, а может и выплачиваться в рассрочку и вноситься частями, то есть в виде страховых взносов.
Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая.
В ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ РАЗЛИЧАЮТ:
1.Систему пропорциональной ответственности;
2.Систему предельной ответственности;
3.Систему первого риска.
Система пропорциональной ответственности - организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции).
Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.
Например, если страховая сумма равна 70% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 70% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 30%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.
Система предельной ответственности - организованная форма страхового обеспечения, которая предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Исходя из объектов страхования целесообразно выделить четыре основных ВИДА СТРАХОВАНИЯ:
1.Личное;
2.Имущественное;
3.Страхование ответственности;
4.Страхование экономических рисков.
Личное страхование имеет своим объектом: жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции.
Имущественное страхование понимается как сфера, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество. Назначение имущественного страхования - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застраховать можно только действительный имущественный интерес (имущество, находящееся в собственности или на ином правомерном основании у страхователя (владении, пользовании, распоряжении)). Поэтому нельзя застраховать чужой дом, не имея на него никаких прав. Страхователями могут быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность с утраты, недостачи или повреждения
Страхование ответственности - сфера страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.
В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяют: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и иные.
В рамках страховых отношений можно выделить специальные виды страхования: иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и страхование пенсий (Статья 970 ГК).
Данные виды страхования должны регулироваться специальными законами, которые либо действуют (Закон РФ "О медицинском страховании граждан РФ), либо которые предстоит принять.
Страхование может осуществляться в добровольной или обязательной форме.
Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании договора, заключаемого по их усмотрению. Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (составляющие страховую премию) в установленном порядке. Договор страхования является возмездным, двусторонне-обязывающим, реальным.