Кредитно-расчетные отношения (стр. 1 из 2)

Московская Государственная

Юридическая

Академия

РеФЕРАТ

ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ

На тему: КРЕДИТНО-РАСЧЕТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ

Ерофеев Андрей

3 курс 4 группа ЗФОЦП

Москва ‘99

Договор банковского счета.

Открытие банковского счета является необходимой предпосылкой для любых банковских операций, включая операции по договору банковского вклада и кредитному договору.

По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, осуществлять другие операции по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Права и обязанности сторон. Банк обязан предоставить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счете. Интересам клиентов соответствует введенный ГК (п. 3 ст. 845) запрет на определение и контроль со стороны банка направления использования клиентами денежных средств, а также установление не предусмотренных законом или договором банковского счета ограничений по распоряжению клиентом по своему усмотрению денежными средствами, находящимися на его счету.

Банк обязан зачислить на счет клиента поступившие денежные средства не позже банковского (операционного) дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Этот срок может быть сокращен , но не увеличен, условиями договора банковского счета (ч. 1 ст. 849).

Условиями договора банковского счета может быть предусмотрена обязанность банка, осуществлять в установленных пределах платежи по распоряжению клиента и в тех случаях, когда отсутствуют денежные средства на его счете. В этом случае оплата счетов клиента осуществляется за счет средств банка, т.е. имеет место кредитование банком клиента (кредитование счета).

Кредитование счета осуществляется по правилам о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850).

Одной из существенных обязанностей банка является обязанность хранить банковскую тайну, т.е. сведения о банковском счете, о банковском вкладе, об операциях по счету и о клиенте (п. 1 ст. 857).

В случае смерти клиента справки по счетам и вкладам выдаются лицам, указанным в завещательном распоряжении, нотариальными конторами, по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а сведения относительно счетов иностранных граждан – иностранным консульским учреждениям.

Договор банковского вклада

Данный договор оформляет отношения между банком и физическими и юридическими лицами по внесению ими в банк, хранению и возврату банком денежных сумм. Одна сторона обязуется возвратить денежную сумму, поступившую другой стороне (вкладчику) либо для вкладчика, и выплатить обусловленные договором проценты (п. 1 ст. 834).

Вклады – до востребования и срочные.

Срочные – целевые и условные вклады. Вклады, которые вносятся на имя ребенка до достижения им 16 лет, когда он вправе распорядиться вкладом.

Условным считается вклад, если он вносится на имя другого лица, которому предоставлено право распорядиться суммой вклада при наступлении оговоренного события (условия), вступление в брак и т.п. Данный отнесен к публичным договорам (п. 2 ст. 834). Банк не вправе отказать физическим лицам в приеме вклада при наличии возможности оказать данную услугу.

Публичный характер договора исключает оказание предпочтения каким-либо вкладчикам – физическим лицам.

Договор заключается в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его ничтожность (п. 2 ст. 836). Считается заключенным, когда банк выдал сберегательную книжку, сберегательный (депозитный) сертификат.

Права вкладчика в значительной степени зависят от вида вклада.

По вкладу до востребования сумма вклада и установленные договором проценты должны быть выплачены банком по первому требованию вкладчика.

Договор срочного вклада является возмездным и в том случае, когда вкладчик потребовал возврата сумм вклада до наступления установленного в договоре срока.

Условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочным вкладам граждан является недействительным.

Ответственность.

Обязанность банков по обеспечению возврата вклада путем обязательного страхования. При заключении договора банковского вклада с юридическим лицом в договоре должен быть предусмотрен способ обеспечения возврата вклада. Может быть – неустойка, залог либо иной способ обеспечения исполнения обязательств (гл. 23 ГК).

В случае неисполнения банком своих обязанностей по обеспечению возврата вклада вкладчик вправе односторонне расторгнуть договор и потребовать от банка немедленного возврата сумм вклада и уплаты, установленных процентов за весь период пользования банком средствами вкладчика п. 4 ст. 840).

Формы безналичных расчетов.

Наличными рассчитываются юридические лица по одному платежу до 3 (2) тыс. рублей.

Расчеты платежными поручениями. Клиент дает поручение обслуживающему его банку перечислить с его счета определенную сумму на счет третьего лица. Содержание и форма платежного поручения должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленным в соответствии с ним банковским правилам.

Расчеты по аккредитиву. ГК устанавливает основные правила проведения расчетов по аккредитиву (п. 3 ст. 867). При расчетах по аккредитиву выплата средств получателю производится лишь при представлении им предусмотренных в аккредитиве документов – реестр счетов, отгрузочные и другие документы и при выполнении других условий аккредитива – получении акцепта представителя плательщика. Банк, производящий платеж, обязан проверить соответствие документов установленным требованиям, не проверяя фактической стороны.

Срок действия аккредитива определяется договором между плательщиком и поставщиком. Указываются – банк-эмитент, вид аккредитива, способ его исполнения, способ извещения поставщика об открытии аккредитива.

Покрытые и непокрытые, отзывные и неотзывные аккредитивы.

Аккредитив является отзывным, если в его тексте не указано иное (п. 3 ст. 868).

При отзывном аккредитиве до момента выдачи оговоренных сумм аккредитив может быть по указанию плательщика изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств.

Открытие безотзывного аккредитива, такого, который не может быть отменен без согласия получателя средств, влечет обязательство банка перед получателем выплатить установленную сумму независимо от каких-либо обстоятельств, связанных с договором, по которому осуществляется выплата средств. Защищает интересы поставщика.

Расчеты по инкассо. Направлены на получение кредитором платежей за предоставленные должнику товары (выполненные работы). При расчетах по инкассо поручение клиента считается выполненным не в момент списания денежных средств со счета плательщика, а лишь после поступления соответствующих средств на расчетный счет получателя платежа.

Расчеты чеками. Чек – ценная бумага, которая содержит ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж чекодержателю суммы, указанной в чеке (п. 1 ст. 877). Чекодержателем может быть любое физическое или юридическое лицо. Чек не является платежным средством. Выдача чека не означает совершения платежа, а лишь указывает на замену предшествовавшего отношения на новое, которое возникает между чекодержателем и чекодателем или иными обязанными по чеку лицами.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР.

Кредитором могут быть только банки и иные кредитные организации обладающие лицензией на данный род деятельности. Они обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и в сроки, установленные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить за пользование заемными средствами установленные проценты.

Договор оформляется письменно, иначе ничтожен.

В отличие от договора займа, кредитный договор – консенсуальный, т.е. вступает в силу с момента его подписания (ст. 820).

Кредитный договор является возмездным. Кредитор имеет право на получение с заемщика процентов за пользование кредитными средствами в размере, установленном договором.

Товарный кредит. Одна сторона (кредитор) берет на себя обязанность предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, а другая сторона (заемщик) обязуется вернуть в установленный срок полученные вещи и заплатить кредитору обусловленное договором вознаграждение.

Это разновидность кредитного договора. Является консенсуальным.

Отличие от кредитного договора – в субъектном составе. Кредитором в договоре товарного кредита, выступает коммерческая организация. Банки и иные организации, предоставляющие кредит исключительно денежными средствами (ст. 819), не могут быть кредиторами по договору товарного кредита.

Заключается в письменной форме.

Коммерческий кредит – в отличие от предоставления займа, осуществляется не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательства по реализации товаров, выполнению работ или оказанию услуг. Предоставляется в виде аванса или предварительной оплаты товаров, работ, услуг либо продавец (подрядчик, исполнитель) осуществляет кредитование путем предоставления контрагенту отсрочки (рассрочки) оплаты приобретенных товаров, выполненных работ, оказанный услуг (ст. 823).

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ВСЛЕДСТВИЕ ПРИЧИНЕНИЯ ВРЕДА.

Гл. 59 ГК - Обязательства вследствие причинения вреда – деликтные обязательства, понимая под деликтом причиняющее имущественный вред противоправное действие, не предоставляющее собой неисполнение обязательства либо вне договорные обязательства.