Залог. Залог — такой способ обеспечения, при котором, в случае неисполнения должником обязательства, кредитор имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст. 334 ГК). Залогодержатель приобретает также преимущественное перед другими кредиторами право на удовлетворение из суммы страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества, если только утрата или повреждение имущества произошли по причинам, за которые залогодатель несет ответственность.
Залогом обеспечиваются прежде всего требования, основанные на кредитных обязательствах. Однако нет никаких препятствий к тому, чтобы им обеспечивались и любые иные обязательства. Для использования залога необходимо одно условие: обеспечиваемое залогом требование должно быть действительным. Это, в свою очередь, предполагает, что соответствующее требование по содержанию не противоречит закону и возникает из предусмотренного в законе основания. На практике, помимо кредитных обязательств, залогом обеспечиваются, главным образом, обязательства, вытекающие из договоров купли-продажи (поставки), подряда (строительного подряда), комиссии, хранения и других предусмотренных в ГК договоров.
Обеспечительная функция залога, как уже отмечалось, проявляется в возможности по требованию кредитора (залогодержателя) продать предмет залога с последующим удовлетворением его требований из вырученной суммы впереди других кредиторов. По этой причине необходимым признаком предмета залога служит его товарная форма. Это означает, что он, во-первых, должен представлять собой не изъятое из гражданского оборота имущество; во-вторых, закон допускает возможность обращения взыскания на подобное имущество; в-третьих, залогодателю принадлежит исключительное право на отчуждение соответствующего имущества.
Под имуществом как предметом залога подразумевается определенное материальное благо, т.е. все то, что имеет или по крайней мере может иметь денежную оценку.
Круг имущества, которое нельзя передавать в залог в силу прямого указания закона, неширок. Так, Указом Президента Российской Федерации от 16 ноября 1992 г. № 1392 "О мерах по реализации промышленной политики при приватизации государственных предприятий"! предусмотрена так называемая "золотая акция", предоставляющая ее владельцу определенные исключительные права. "Золотая акция" должна находиться в государственной собственности, и ее передача в залог не допускается.
. Под заложенным имуществом чаще всего подразумеваются различного рода вещи. Однако ГК предусматривает возможность залога также прав (требований). Это относится к любым требованиям, кроме тех, которые неотделимы от личности (в качестве примера в ГК указаны требования об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью), а также иным требованиям, уступка которых другому лицу запрещена. Примером могут служить требования грузоотправителей (грузополучателей), связанные с договором перевозки грузов. Такого рода требования, как предусмотрено в транспортных уставах и кодексах, не могут быть переданы третьим лицам, а значит, и стать предметом залога.
Кодекс классифицирует отдельные виды залога по различным основаниям. Такая классификация имеет целью установить режим, отличный от других, применительно к каждому из видов залога, учитывая их особенности.
По признаку предмета залога выделяется ипотека — залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Учитывая значение данного вида залога, ГК предусмотрел издание закона об ипотеке. Этот закон будет представлять собой специальный акт, а значит, общие правила о залоге, закрепленные в ГК, должны будут применяться к ипотеке только в случаях, когда закон не предусматривает иных правил.
В зависимости от содержания залогового обязательства различают залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (типичный пример — залог гражданами принадлежащих им вещей в ломбарде) и без такой передачи (самый распространенный случай — залог при кредитных обязательствах).
Особую разновидность залога, широко применяемую в отношениях с банками, составляет залог товаров в обороте. Имеется в виду залог, при котором товар оставляют у Залогодателя, в то же время предоставляя ему право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества, — товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и др., с тем, чтобы их общая стоимость в любой момент действия залогового обязательства не оказалась меньшей, -чем указано в договоре. Общая стоимость заложенного имущества может уменьшаться только в связи с исполнением должником части обеспеченного залогом обязательства и соразмерно этой части (п. 1 ст. 357 ГК).
Сторонами в залоговом обязательстве выступают залогодержатель и залогодатель. Роль залогодержателя исполняет кредитор, а залогодателя — должник или третье лицо (фирма предлагает банку принадлежащее ей здание в качестве залога для обеспечения выдаваемой ее дочернему предприятию ссуды). В обоих случаях залогодателем может быть только тот, кто является собственником вещи, или предприятие, которому вещь принадлежит на праве хозяйственного ведения. Таким образом, учреждение не может передавать в залог ту часть его имущества, которым он владеет, пользуется и распоряжается на праве оперативного управления.
При залоге прав залогодателем может выступать только тот, кому соответствующее право принадлежит. ГК (п. 3 ст. 335) особо отмечает, что залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, которое имеет на нее право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц. Таким образом, закреплена легальная презумпция в пользу того, что лицо, обладающее арендным или иным правом на чужую вещь, может самостоятельно решать вопрос о залоге соответствующей вещи.
ГК подробно регулирует права и обязанности сторон в отношениях по залогу. Это прежде всего относится к обязанностям стороны, у которой оказалось заложенное имущество, принимать меры по его содержанию и сохранности. Среди прочего это включает необходимость страховать (за счет залогодателя) соответствующее имущество от риска его утраты или повреждения, а также немедленно уведомить другую сторону о возникшей угрозе утраты или повреждения заложенного имущества.
Залогодателю предоставляется возможность пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Он сохраняет за собой также право отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездно пользоваться им. Иное должно быть предусмотрено законом или договором либо вытекать из существа
обязательства. И только в отношении права залогодателя на завещание предмета залога установлено, что ограничивающее это право соглашение ничтожно.
Во всех случаях перехода прав на заложенное имущество к другому лицу залог сохраняет силу. Следовательно, тот, кто приобретает право на заложенное имущество, становится автоматически по отношению к этому имуществу в положение залогодателя.
Одно из важнейших прав залогодателя — право на перезалог. Перезалог (последующий залог) возможен во всех случаях, когда он не запрещен предшествующими договорами о залоге. При этом в случаях обращения взыскания на заложенное имущество деист* вует принцип старшинства: требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога после того, как будут удовлетворены требования предшествующих залогодержателей. По этой причине на залогодателя возлагается обязанность сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества. Вместе с тем предусмотрена его ответственность за убытки, причиненные залогодержателю невыполнением этой обязанности (ст. 342 ГК).
Залоговое обязательство, как и любое иное, представляет собой относительное правоотношение, поскольку связывает определенные стороны: залогодержателя с залогодателем. Вместе с тем то же обязательство обладает и присущими вещному правоотношению чертами. Они проявляются прежде всего в том, что залогодержатель вправе истребовать имущество от любого незаконного приобретателя, в том числе и залогодателя.