Для формирования страхового контракта важно, что страховая компания оценивает обязательства по каждому контракту. Если страхователь обращается в страховую компанию до окончания срока действия контракта с просьбой получить свои деньги, то для страховой компании естественным выходом будет дать ссуду. То, что страхователь получит сейчас, уравновешивается более поздними и более крупными выплатами. Пусть страхователь пришел за деньгами за неделю до срока дожития. По дожитии ему должны выплатить 10000. Страхователь хочет одолжить денег. Ему дают ссуду на сумму меньше положенной к выплате по дожитии, а через неделю выдают остальное. Это реализация права получения ссуды под залог полиса. Это право, как правило, входит во все условия долгосрочного контракта. Это условие усиливает значение долгосрочного страхования жизни как средства осуществления долгосрочной сберегательной программы.
Ссуда – важный элемент страхового контракта.
Что бы делали люди, если бы страховая компания не давала бы ссуды? Они разрывали бы контракт. Проблема в том, что при заключении контракта определяется размер выкупной суммы, которая рассчитывается с учетом резерва, но не может быть больше его. Из резерва вычитаются штрафы за то, что вы прервали контракт. Если вы прерываете контракт, то вы отбираете право у страховой компании амортизировать расходы за счет инвестирования, она это заложит как штраф в расчет выкупной суммы. Поэтому страхователю невыгодно разрывать контракт.
Другой выход для страхователя – ссуда в банке под залог своего страхового полиса. Так, в Англии на страховых контрактах начала 20 века даже не указана выкупная сумма: желающие получить деньги получали ссуду под залог контракта в банке.
Контракты являются сберегательными инструментами, оплаченный контракт является важным активом и может быть использован как залог для получения ссуды. Но в современном мире эта ссуда предоставляется обычно страховой компанией.
Современные продукты страхования жизни.
Рассматривая полис, мы учитывали срок действия, срок оплаты и предполагали, что выплаты по смерти равны выплатам по дожитию.
Рассмотрим семью, в которой ребенок через 5 лет собирается поступать в институт. Обучение платное, 10000. В семье зарабатывает отец. Естественно купить полис, обеспечивающий через 5 лет получение 10000.
Полезно привязать выплаты страховых сумм к тем моментам, когда есть действительная потребность в этих средствах. Привязать выплаты страхового обеспечения к моментам внесения оплаты. Продукт FIV (family income venture). Ребенок поступает через 5 лет, будет учиться 5 лет, оплачивая по 3000 в год. Появляется продукт: страхователь вносит премию под условие, что если с ним что либо происходит, то страховая компания начинает выплачивать с этого момента определенные суммы. Вероятность происшествия мала, но если все же что-то случится, то ребенок будет обеспечен средствами на образование. По сравнению с накопительным полисом такой полис будет дешевле, он прямо привязан к потребностям страхователя.
Привязка к потребностям происходит путем выработки продуктов страхования на основе изучения нужд групп населения, на основе решаемых ими целевых задач и их уровней дохода. Далее продукт конструируется под определенную группу потенциальных потребителей. Рассчитываются тарифы, проводится повторное маркетинговое исследование. Тариф рассчитывается окончательно, подается в надзор вместе с правилами расчета резервов. Расчеты тарифа и резерва лицензируются. Это цикл разработки нового продукта.
Современные страховые продукты:
- рассчитываются под потребителя и конструируются в расчете на целевую группу;
- тарифы задаются гибко, т.к. невозможно предсказать ставку инвестиционного дохода.
Поэтому тариф рассчитывается исходя из консервативных представлений о ставке инвестиционного дохода (низкая), а потом, в ходе действия полиса либо делаются скидки с очередных премий, которые выплачивает страхователь, либо даются добавки к страховому обеспечению, которое выплачивает страховая компания. Т.е страховой продукт работает как банковский продукт с плавающей ставкой доходности.
Ставка доходности может вообще не закладываться в тариф. Пусть вы купили пай паевого фонда, или передали деньги в фонд общего банковского правления. Вам доходность никто не обещал. Деньги были вами переданы в доверительное управление. Вам известна политика инвестирования и правила паевого фонда. Если доход получен, то ваша доля попадет к вам. Таким же образом организованы некоторые виды современных страховых продуктов. Деньги, которые вносит страхователь, инвестируются не под гарантированную доходность. А если вы рассчитали тариф, то вы фактически гарантировали страхователю ту доходность, которая была взята при расчете тарифа. Здесь помогает правило функционирования изменения резерва. Страхователь внес премии, далее он регулярно получает информацию о доходах страховой компании от инвестирования и может сам определить, каким образом из него вычитается плата за осуществление страховой защиты. Получаем гибкий вид тарифа: заданы правила изменения параметров, задана плата за вход, а дальнейшие правила функционирования остаются открытыми. Таким образом осуществляется передача риска доходности от страховой компании страхователю.