А теперь обратимся к взаимоотношениям страхователя и брокера. Условно поделим страхователей на две группы, в одну из которых отнесем физических лиц, а в другую юридических. Эти две группы связывает одно однозначно общее условие – и те и другие имеют конечной целью обретение страховой защиты. Что делает брокер для того, чтобы общественные массы узнали о его деятельности?! Он рекламирует свою деятельность. Рекламные листовки и предложения на стендах, адресованные неопределенному кругу лиц являются приглашением делать оферту (ст. 437 ГК РФ). Таким образом, страхователи делают предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение заключить договор с адресатом – брокером. Заключить договор, по которому права и обязанности в отношении страховой защиты несет конкретный страховщик, условия которого показались страхователю наиболее привлекательными. Волеизъявление изначально звучит в устной форме, страхователь не поручает его застраховать, а лишь изъявляет желание заключить договор страхование, если условия страховщика предлагаемого брокером в качестве стороны договора его устроят. И только по одной причине нельзя назвать действия страхователя офертой – волеизъявление страхователя не содержит существенных условий договора. Офертой же здесь будет заявление на страхование, которое страхователь оформляет для заключения договора, именно в нем должны содержаться существенные условия договора. Бланк заявления, часто включающий в себя так называемый «опросный лист» (анкеты) разрабатывается страховщиком, туда включаются сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования.
Разберем более детально ситуацию со страхователями - юридическими лицами. Страхователь обращается к брокеру, относительно представляя необходимый ему страховой продукт. Задача брокера – воплотить в жизнь желание страхователя. Сейчас, для удостоверения такого поручения, брокеры часто предлагают заключать "эксклюзивные" договоры. Это очень напоминает историю с обменом квартир: пока не подпишешь так называемый «эксклюзивный» договор, в соответствии с которым, ты в течение срока его действия не имеешь права обращаться по тому же вопросу в другое агентство - с тобой по существу вопроса даже и разговаривать никто не будет. С брокерами по большей части тоже самое. Во время переговоров озвучиваются лишь общие сходные условия, оглашается список компаний, с которыми работает данный конкретный брокер, их репутация на страховом рынке и в общих словах финансовое положение. Конкретные же предложения, озвучивающие страховые тарифы, условия страхования, исключения из страхового покрытия и так далее, имеют место быть только после подписания «эксклюзивного» договора. Что же происходит, если за определенный срок действия этого эксклюзивного договора брокер не сумеет подобрать для страхователя приемлемые условия или точнее приемлемого страховщика?! Страхователь потеряет в пустую время, за которое другой брокер вполне бы смог выполнить эту работу. К тому же брокер, не выполнивший обязательство, законодательно никакой ответственности не несет. Конечно, прямых убытков в этом случае у страхователя не возникло, зато могло возникнуть сколько угодно косвенных – начиная от гибели или повреждения имущества, возникших в результате событий, которые могли бы быть к этому времени уже покрыты страхованием.
Как же должно все быть?! Помимо устранения пробелов в законодательной базе, о которых рассказано выше, необходимо понять какими именно мы хотим видеть страховых брокеров. Если говорить о западной модели этого рода деятельности, то страховой брокер сочетает в себе часть обязанностей аварийного комиссара и сюрвейера, помимо непосредственно брокерских. Само собой, что, говоря о брокерской деятельности по урегулированию убытков, не подразумевается наличие у него специальной лицензии на деятельность, к примеру, оценочную. То есть урегулирование убытков сводиться к присутствию представителей брокера на месте происшествия, сбору доказательств для признания случая страховым, содействию в получении документов. Если говорить о представительстве интересов страхователя при заключении договора, то, брокер не только должен озвучивать условия, объяснять преимущества той или иной компании, но и согласовывать со страховщиком условия, выставленные страхователем. К примеру, это касается так называемых комплексных договоров, при которых используется несколько видов правил. Страховщики достаточно неохотно идут на их подписание – задача брокера настоять на позиции, выгодной для его клиента-страхователя. Опять же специфика. Если говорить о страховании предпринимательских рисков, то этот вид требует отдельного, очень тонкого подхода и специальной базы знаний, так как такое страхование часто подпадает под ответственность по договору, которая может быть застрахована лишь в случаях, предусмотренных законом.
Кто же должен платить?! Представительство во всех областях права стоит денег. Платит, разумеется, тот, кто заказывает музыку, то есть тот, кто хочет, чтобы его представляли или оказывали услугу. Не так давно мне пришлось присутствовать на стороне страхователя при заключении сложного комплексного договора, включающего в себя риски часть рисков стандартного имущественного пакета и рисков транспортных – угона и ущерба. Клиент изначально обратился к брокеру, тот предложил страховщика. Но само согласование договора включало в себя изменение правил, путем оговорок об этом в договоре. В частности, нас не устраивали отдельные исключения из страхового покрытия, страховщик же отказывался подписывать договор на наших условиях, мотивируя тем, что наши требования являются расширением объема обязательств и без согласования таких расширений с органами страхового надзора, их накажут. Договор удалось подписать на наших условиях, а вот деятельность брокера свелась лишь к тому, что он нашел страховщика. Но не все брокеры действуют таким образом. Для многих из них важную роль играет репутация на рынке, им важно зарекомендовать себя как разнопланового профессионала: экономиста, юриста, менеджера в одном лице. Важно доказать клиенту в реальной ситуации насколько, обращаясь за помощью к брокеру, страхователь облегчает себе жизнь. А это действительно так. В этом случае анализ условий страхования и страховых тарифов становится заботой брокера, как и часть обязанностей страхователя при наступлении страхового случая. Брокеры помогают при сборе документов, ведут переговоры со страховщиком и компетентными органами, информация которых необходима для признания случая страховым, дают рекомендации страхователям как действовать в той или иной ситуации. Многие из них помимо услуг, непосредственно сопряженных с договором страхования дают своим клиентам и иные юридические консультации, помогающие найти выход в той или иной ситуации. Несмотря на нестабильную ситуацию на рынке, брокерская деятельность активно развивается и стремится к западной модели.
***
Замечания и предложения к ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”
Ознакомился я с рабочим вариантом данного Федерального Закона, в связи с чем возникло определенное желание высказать свое мнение.
По прежнему недостаточно терминов (понятий). К примеру, нет таких определяющих суть этого закона терминов, как: объект страхования, субъекты страхования, лимит (предел) ответственности страховщика, страховое возмещение, страховое обеспечение, третьи лица, страховой взнос (страховая премия).
Нельзя согласиться с понятием “Транспортного средства”. Оно трактуется как “устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем”. Под это определение подойдет любое средство передвижения (повозка, велосипед и т.п.), которое не имеет никакого отношения к данному закону.
Не устраивает и понятие “представителя страховщика в субъекте РФ” - “обособленное подразделение страховщика в субъекте РФ…., либо страховая организация…”. Не совсем понятно следующее: если наш страхователь это в 99 % клиентов Москвы и Московской области, то зачем нам во всех 89 субъектах РФ с десятками районов и тысячами населенных пунктов иметь своего представителя да еще и со своим отдельным счетом – деньги можно перевести откуда и куда угодно, при этом нести расходы лет 10 на содержание представительства в каком-нибудь городе, ради возможно 1 – го страхового случая, нерентабельно и трудоемко. И почему только страховая организация может быть представителем страховщика? Для этого существуют институты сюрвейерства и аварийного комиссарства. К примеру, на территории Европы все претензии и страховые случаи рассматривает специально созданное для этого Международное бюро по урегулированию убытков "АVUS". К нему и обращаются страховые организации за квалифицированной помощью в деле урегулирования претензий. Целесообразнее предусмотреть в Законе возможность заключения сюрвейерских соглашений не только со страховыми компаниями, но и с сюрвейерскими фирмами и аварийными комиссарами.