Формы и виды страхования (стр. 4 из 5)

Добровольное страхование может начаться только с подачи заявления на страхование (письменно, либо иным доступным способом) физическим или юридическим лицом.

После этого добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ. Конкретные условия страхования уточняются сторонами при заключении договора страхования.

В добровольном страховании действуют пять принципов.

Первый - добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.

Второй принцип - неполный охват физических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не все желают или имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, по закону, общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (См. статью 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Третий принцип - временная ограниченность добровольного страхования. Как отмечалось, обязательное имущественное страхование является бессрочным. Добровольное страхование имеет временные границы. Во-первых, оно прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Во-вторых, непрерывность добровольного страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок.

Четвертый принцип - обязательность уплаты страховых взносов (премии). По закону, общим условиям и правилам добровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действие договора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируется законодательно.

Пятый принцип - зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества (статья 10, пункт 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика (статья 10, пункт 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Обобщенно иллюстрирует сказанное схема № 3.

Схема № 3. Основные характеристики форм страхования в РФ.

Необходимость перестрахования проистекает из объективной невозможности одной даже самой крупной и мощной страховой фирмы взять на страховую защиту особо крупные по стоимости риски.

Из схемы № 4 видно, что перестрахование в настоящее время осуществляется двумя основными методами (способами или формами) - факультативным и договорным.

Факультативное (необязательное) перестрахование исторически появилось первым на мировом страховом рынке.

Схема № 4. Принципиальная схема классификации перестраховочных экономических отношений по методам (способам или формам), группам и видам их использования.

Сущность этого метода заключается в том, что первая передающая страховая фирма - цедент не имеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед перестраховщиком (принимающей страховой фирмой). То есть вопрос о целесообразности привлечения к перестрахованию рисков страховщиков цедент рассматривает по каждому риску отдельно. В свою очередь перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом (первой передающей страховой фирмой). Цессионер может не согласиться с предложением цедента заключить договор перестрахования; может согласиться участвовать в этом договоре частично или полностью. Более того потенциальный перестраховщик-цессионер может выставить встречные условия страхования риска.

Цедент, предлагая в факультативное перестрахование риск, посылает потенциальному перестраховщику (цессионеру) письменную информацию о каждом отдельном риске в форме слипа. Если перестраховщик согласился на участие в перестраховании и оформил должным образом это в слипе, то цедент высылает уведомление перестраховщику, подписавшему слип, а перестраховщик отправляет цеденту подтверждение о том, что он согласен принять в перестрахование определенную при подписании слипа долю.

После этого цедент высылает перестраховщику копию полиса при спецификации. В них помимо показателей, записанных в слипе, указывается расчет доли премии, причитающейся перестраховщику.

После этих «обменов любезностями» наступает этап оформления договора факультативного перестрахования.

Достоинства факультативного перестрахования состоят в том, что оно

- кооперирует страховщиков, умножая их возможности;

- обеспечивает полную свободу сторон в принятии решений по всем вопросам перестрахования данного риска. В частности, это касается свободы в определении премий (они, как правило, индивидуальны по каждому договору).

Вместе с тем факультативное страхование создает определенные неудобства для перестраховщиков. Например, цеденту свобода в принятии решений цессионером не всегда выгодна, если последний настоял на выплате ему более высокой премии, чем получил от страхователя цедент. Цедент, не заинтересованный в потере клиента-страхователя, вынужден соглашаться на это невыгодное требование перестраховщика-цессионера;

- другой недостаток заключается в том, что из-за полной свободы в решении вопроса об участии в перестраховании всех субъектов этой сделки, договор перестрахования может оказаться не заключенным и особо крупный по стоимости риск может оказаться либо неперестрахо-ванным, либо перестрахованным лишь частично. В этом случае страдают страхователь, т.к. страховщик при страховом случае может оказаться не в состоянии возместить ущерб; и авторитет страхования как общественно-экономического института в целом;

- для перестраховщика недостатком факультативного перестрахования является то, что у него обычно бывает мало времени, чтобы тщательно проанализировать риск, принимаемый в перестрахование;

- очень сложная процедура совершения сделки по факультативному перестрахованию занимает много времени, поэтому страхователь может обратиться к другому страховщику, особенно если тот предложит страхователю более выгодные условия. В этом случае кроме материального урона цедент со своими партнерами могут потерять авторитет на страховом рынке.

Все это привело к тому, что факультативное перестрахование дополнилось договорным, но само оно используется и ныне в качестве вспомогательного метода - самостоятельно или в сочетании с договорным перестрахованием.

Заключение

Страхование - важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то онпредусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует однy из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Страхование может осуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такого страхования определяются соответствующими законами России.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

В курсовой работе сделан вывод о том, что имущественные интересы становятся основными объектами страхования в РФ. Это прежде всего интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование), либо связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование), либо связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).