В случае смены собственника транспортного средства действие договора обязательного страхования может быть досрочно прекращено на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по заявлению страхователя. Однако, при обращении страхователя к страховщику с заявлением о прекращении договора обязательного страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая компания требует документы подтверждающие факт смены собственника (например: Паспорт транспортного средства с отметкой о снятии с учета и записью, что автомобиль продан, прочие документы, вплоть до предоставления справки-счета), но в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет указания на необходимость предоставления подобных документов. Страховая компания объясняет свои действия как один из способов предупреждения страхового мошенничества со стороны страхователя. Данный вопрос является пробелом в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для решения данной проблемы было бы целесообразным включить в Правила перечень документов, которые необходимо предоставить страховой компании для расторжения договора обязательного страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В случае, если страхователь при досрочном расторжении договора обязательного страхования предоставит страховой компании требуемые документы, то при возврате не использованной части страховой премии страховщик вычитает 23%. Хотя подобные действия являются не законными, так как в п.34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано, что страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора обязательного страхования. Страховщик аргументирует свои действия следующим образом: в соответствии с разделом II «Структура страхового тарифа» Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структурой и порядком применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.2003 года, статьями 8 и 22 Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 40-ФЗ от 25.04.2002 года (далее Закон) в структуру страхового тарифа (премии) входят 3% взимаемой суммы в качестве резервов компенсационных выплат и 20 % взимаемой суммы в качестве расходов на осуществление деятельности по страхованию.
Таким образом, 23 % взимаемой в качестве страхового взноса (премии) денежной суммы расходуются (размещаются) страховщиком единовременно при заключении договора страхования (изготовление бланков и специальных знаков, оплата агентского вознаграждения, формирование специальных резервов и т.д.) и не распределяются по времени действия договора страхования.
Согласно требованиям Закона все страховые компании, осуществляющие деятельность по обязательному страхованию данного вида, должны быть членами профессионального объединения страховщиков, которому предоставлен ряд полномочий, в том числе создание методических рекомендаций по унификации осуществления обязательного страхования.
Российским Союзом Автостраховщиков (РСА), которое является официальным профессиональным объединением, созданным в соответствии с Законом, изданы методические рекомендации, согласно которым при расторжении договора обязательного страхования, страховые компании удерживают 23 % страховой премии, а также сумму, равную части страховой премии за истекший период действия договора страхования.
За неисполнение требований профессионального объединения страховщиков страховая компания может быть подвергнута взысканиям вплоть до исключения из членства, что влечет за собой отзыв лицензии на осуществление данного вида страхования.
Таким образом, в соответствии с нормативными актами, регулирующими деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик при возврате части страховой премии наряду с израсходованной премией за истекший период действия договора страхования удерживает 23 % страховой премии, направленные на формирование страховых резервов и погашение накладных расходов.
Следующим спорным вопросом является возможность досрочного прекращения договора обязательного страхования с возвратом не использованной части страховой премии по заявлению страхователя. В Правилах нет пункта расторжения договора по простому желанию страхователя, но есть пункт «и», который говорит об иных случаях, предусмотренные законодательством РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Именно вышеупомянутую статью ГК РФ и можно подвести под п. «и» Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в котором говорится, что расторжение договора возможно "и в иных случаях". При этом страхователю должна быть возвращена сумма неиспользованной страховой премии (п. 34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Это же подтвердил руководитель актуарного центра Российского союза автостраховщиков (РСА) Владимир Измайлов[65]. Но страховые компании трактует не совсем четкие положения Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в свою пользу, говоря о том, что в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет пункта предусматривающего расторжение договора обязательного страхования по инициативе страхователя.
Для урегулирования вышеописанных проблем, необходимо внесение изменений и дополнений по спорным вопросам и приведение Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в соответствие с нормами ГК РФ.
В случае, если договор страхования гражданской ответственности досрочно прекратил свое действие, обязательства страховщика перед потерпевшими третьими лицами по выплате страхового возмещения в отношении страховых событий, которые произошли в течении действия, сохраняется в течение двух лет.
Обязательства сторон, в случае расторжения договора страхования, считаются прекращенными, с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора, если иное не вытекает из заключенного соглашения.
Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения по общим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством. Также договор признается недействительным, если он ставит страхователя в худшее положение (ст. 22 ГК РФ), по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательством РФ.
При признании договора страхования недействительным каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по договору(п. 3 ст. 169 ГК РФ).
Глава IV. Сравнительный анализ законодательства о страховании ответственности владельцев транспортных средств Российской Федерации и стран СНГ
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств давно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественных интересов участников дорожно-транспортных происшествий. Более того, существует международная система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в которую входят многие государства мира. В Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» данному обстоятельству посвящена статья, предусматривающая возможность участия Российской Федерации в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, временно используемых на территории Российской Федерации.
В настоящее время во многих государствах СНГ действуют правовые акты об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Проведем сравнительный анализ нормативных актов, которые действуют в странах СНГ и Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступившего в силу с 01 июля 2003 г. в РФ. Для анализа были выбраны следующие государства: Республика Белоруссия, Грузия и Республика Молдова.
В Республике Беларусь с 1 июля 1999г. было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный в результате дорожно-транспортного происшествия жизни или здоровью физических лиц, их имуществу или имуществу юридических лиц. На территории Республики на настоящий момент действуют: Декрет Президента "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 19 февраля 1999г., Указы Президента от 19 февраля 1999г. "О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", "Об утверждении устава белорусского бюро по транспортному страхованию", а также Указ Президента от 12 июня 2000 г. "О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
В Грузии на сегодняшний момент действует закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автомототранспорта" от 27июня 1997 г.