Санкции за нарушение таких обязанностей должны предусматриваться и устанавливаться в рамках гражданского законодательства по соглашению сторон. Так, страхователь бывает осведомлен и согласен с правом страховщика отказать в компенсации убытка, если из-за несоблюдения контрагентом своих обязанностей станет невозможным установление обстоятельств, необходимых для принятия решения о страховой выплате, либо произойдет существенное увеличение размера убытков.
Специально урегулирован в Законе о страховании вопрос о возможности замены страхователя в договоре. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя договорные права и обязанности переходят к новому собственнику только с согласия страховой компании, если договором или законом не предусмотрено иное (ст. 19 Закона о страховании). При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, предусмотренном российским законодательством.
К существенным правам страховщика по имущественному страхованию следует отнести право перехода к нему правомочий страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб. Это право установлено ст. 22 Закона, согласно которой к страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Нормы права, в том числе и регулирующие страховые правоотношения, призваны стимулировать надлежащее исполнение сторонами своих договорных обязанностей. С учетом этого Закон предусматривает
обстоятельства, когда в зависимости от вины страхователя право на получение страховых сумм не возникает. Так, основаниями для отказа страховой компании произвести соответствующую выплату согласно ст. 21 Закона являются:
а) умышленные действия страхователя (или выгодоприобретателя), направленные на наступление страхового случая;
б) сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте
страхования и др.
Как отмечалось, имущественное страхование имеет целью возмещение причиненного страхователю вреда в размере действительного ущерба.
Поэтому получение страхователем соответствующего возмещения (компенсации) ущерба, причиненного застрахованному объекту, от лица, виновного в его причинении, также признается Законом о страховании основанием для отказа страховщика произвести выплату страхового возмещения. Однако если вред, причиненный застрахованному имуществу по вине третьего лица, по какой-либо причине возмещен причинителем не в полном объеме, у страхователя сохраняется право требования к страховщику о компенсации ущерба в соответствующей части. Следует констатировать, что само право выбора обращения за возмещением вреда к страховой компании или ответственному виновному причинителю принадлежит страхователю.
Решение об отказе в выплате страхового возмещения, принятое страховой компанией, сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Страхователь вправе обжаловать это решение в судебном порядке.
Специальная статья в Законе посвящена прекращению договора страхования, который может быть прекращен по требованию любой из сторон досрочно, если это предусмотрено его условиями, а также по их соглашению. О намерении досрочного прекращения договорных отношений стороны обязаны уведомить друг друга не позднее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования.
Правовые последствия, связанные с досрочным расторжением договора, различаются в зависимости от того, допущены или нет кем-либо из участников нарушения правил страхования. Так, в случае досрочного расторжения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов. Если же требование страхователя обусловлено нарушением страховой компанией правил страхования, последняя возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
Такой же порядок установлен при досрочном прекращении страхового договора по требованию страховщика, то есть если инициатива досрочного расторжения договора не связана с нарушением правил страхования со стороны страхователя, страховщик возвращает ему страховые взносы в полном объеме. Если же требование страховщика вызвано нарушением страхователем правил страхования, страховые взносы возвращаются последнему за вычетом расходов, понесенных страховой компанией.
.