В условиях инфляционных процессов эта сумма может существенно отличаться от стоимости застрахованного объекта на момент наступления страхового случая. Кроме того, действительная стоимость имущества предполагает учет износа (стоимость имущества минус износ). С учетом этого норма ст. 10 Закона нуждается в корректировке, с тем чтобы предоставить участникам страхового правоотношения возможность (право) страховать имущество по восстановительной стоимости.
Денежная сумма, подлежащая выплате при наступлении страхового случая (обусловленного договором события), называется в имущественном страховании страховым возмещением. В соответствии с Законом размер страхового возмещения не может превышать прямой ущерб, причиненный застрахованному имуществу (ч. 3 ст. 10). Подобное ограничение также вряд ли можно признать оправданным, поскольку согласно гражданскому законодательству под убытками понимаются: расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) - ст. 15 части первой ГК РФ 1994 года.
Ранее действовавшее российское страховое законодательство не оперировало таким понятием, как "недопустимость двойного страхования", так как при единственном монополисте-страховщике возможность получения двойного страхового возмещения была весьма незначительна. В условиях демонополизации страховой деятельности, когда на рынке страховых услуг действуют около 3000 страховых фирм и компаний, вероятность двойного, тройного и т. д. страхования одних и тех же объектов у разных страховщиков становится вполне реальной. Во избежание необоснованной аккумуляции страховых выплат норма ч. 3 ст. 10 Закона устанавливает, что в том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Следует отметить, что впервые в страховой практике России на законодательном уровне допущена возможность замены страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения (например, заменой поврежденного имущества). Однако значение нововведения существенно снижается из-за лимитирования натуральной компенсации размером страхового возмещения. Интересам страхователей в большей степени соответствовало, если бы была допущена возможность возмещения причиненного ущерба в натуральной форме в пределах не страхового возмещения, а страховой суммы.
Это позволит избежать ситуаций, подобных описанной: в результате аварии у застрахованного автомобиля были повреждены бампер, фонари, капот и некоторые другие детали. Страхователь просил возместить причиненный ущерб в натуральной форме путем предоставления нового кузова в сборе. Однако страховая компания не вправе удовлетворить его требование, поскольку стоимость кузова превышает размер подлежащего выплате страхового возмещения.
Как уже говорилось, страховая сумма в пределах действительной стоимости имущества устанавливается соглашением сторон. При этом страхователь вправе страховать принадлежащие ему вещи, другое имущество как в полной страховой стоимости, так и частично. Однако это обстоятельство соответствующим образом влияет на размер подлежащего выплате страхового возмещения.
Целью и задачей имущественного страхования является возмещение ущерба, причиненного застрахованному имуществу негативными обстоятельствами. Вместе с тем страховое возмещение не всегда покрывает реально возникший у страхователя ущерб, и прежде всего тогда, когда имущество застраховано не в полной стоимости. Для определения объема выплат в подобных случаях применяются так называемые системы страхового обеспечения: пропорциональная и первого риска, которые в известной степени призваны побуждать граждан и юридических лиц страховать свою собственность в полном размере страховой стоимости.
При пропорциональной системе страховое возмещение выплачивается в размере такой части ущерба (убытка), какую страховая сумма по договору составляет по отношению к страховой стоимости имущества. Иными словами, когда страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества (ст. 10 Закона о страховании).
Система первого риска предусматривает полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной по усмотрению страхователя, точнее сторон, в пределах полной стоимости имущества. Если же сумма ущерба окажется больше страховой суммы, разница не возмещается. Ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым). Применяется в страховании также и система предельной ответственности.
В Законе о страховании в качестве основной установлена пропорциональная система страхового возмещения, но сторонам договора предоставлено право предусматривать иное, в том числе систему первого риска, предельной ответственности и др.
Порядок и условия осуществления страховых выплат регулируются законом. Так, согласно ст. 20 Закона о страховании страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (страхового сертификата). Страховой акт составляется страховой компанией или уполномоченным ею лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Законом установлена обязанность предприятий, учреждений, организаций сообщать страховым компаниям по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение.
Выплата страхового возмещения должна производиться в предусмотренный условиями договора срок. При нарушении этой обязанности страховщик уплачивает страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки. Такая санкция впервые закреплена в страховом законодательстве и призвана побуждать страховые компании к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств.
Помимо обязанности по выплате страхового возмещения законодатель возлагает на страховщика еще ряд обязанностей. Так, страховая компания обязана: ознакомить страхователя с правилами (условиями) страхования; возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если их возмещение установлено правилами страхования; не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
Новым для страхового законодательства России является закрепленное в ст. 17 Закона (п. "б") правило, согласно которому на страховщика возлагается обязанность в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, или в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств. Кроме обозначенных в Законе обязанностей конкретным договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховой компании.
Ряд обязанностей, помимо уплаты страхового взноса (премии), возлагается законодательством и на страхователя: в частности, при заключении договора он обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования. Последнее направлено на исключение двойного страхования.
Страхователь должен, кроме того, принимать меры для предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при наступлении страхового случая и сообщать страховщику о наступлении страхового случая в установленные договором страхования сроки. Практическое значение указанной обязанности состоит в том, чтобы своевременно установить факт и обстоятельства страхового случая. Выяснение причин и наличия страхового случая имеет существенное значение не только для страховщика, его экономических интересов, но и для действенной защиты имущественных интересов самих страхователей.
Имущественное страхование направлено на возмещение вреда, причиненного застрахованным объектам, а также призвано выполнять и превентивную функцию. Поэтому условиями страхования и соответственно конкретными пунктами договора на страхователей возлагаются обязанности, связанные с соблюдением общепринятых правил и норм безопасности содержания и эксплуатации имущества, обеспечением его сохранности и др. Кроме того, при повреждении и утрате (краже) застрахованного имущества страхователь должен незамедлительно сообщить в соответствующие органы, исходя из их компетенции (милицию, органы госпожнадзора, аварийные службы и т. п.), о наступлении страхового случая.