Поиски мер по предотвращению наступления убытков и ликвидации последствий страховых случаев привели к возникновению и широкому распространению в мировой практике системы, именуемой "управление риском". К понятию "управление риском" относят оценку риска, а также контроль над риском в период до возможного наступления страхового случая (превентивные мероприятия) во время проявления страхового события и ликвидации его последствий. Смысл "управления риском" заключается в предотвращении проявления опасностей, которым потенциально подвергается объект страхования, в обеспечении его жизнедеятельности, непрерывности процесса производства.
Иногда "управление риском" определяется как непрерывное и планомерное выявление рисков, которым подвергаются ресурсы предприятия (процесс его производства), и разработка системы мероприятий, направленных против возможного проявления рисков. Любое содействие страховой компании или брокерской фирме в решении этих проблем также включается в функциональное предназначение системы "управления риском".
Определение риска, оценка его с точки зрения подверженности возможным потенциальным опасностям, а также установление с учетом в том числе и этих обстоятельств условий страхования, отвечающих интересам как страхователей, так и страховщика, определение максимально возможного убытка, адекватных ставок страховых платежей (то есть таких ставок, которые соответствовали бы степени каждого конкретного риска, принимаемого на страхование), в зарубежной практике осуществляются андеррайтерами [4] - лицами, обладающими глубокими, разносторонними и профессиональными знаниями не только в области страхового дела, но и в той конкретной производственной, материальной или сервисной отрасли деятельности, к которой может относиться тот или иной объект страхования. В странах с развитым рынком страховых услуг страховые компании имеют андеррайтеров по каждому виду страхования [5]. Институт андеррайтеров начинает применяться и в отечественной страховой практике, например в деятельности страховой компании АСКО.
Перечень страховых случаев, влекущих обязанность страховой компании по выплате страхового возмещения (так согласно закону именуется денежная сумма, выплачиваемая при страховании имущества, в отличие от страхового обеспечения - при личном страховании), имеет чрезвычайно важное значение и относится к существенным условиям договора страхования.
Действующее законодательство предоставляет страховым компаниям право самостоятельно разрабатывать Правила (Условия) проведения конкретных видов добровольного страхования. Нарождающаяся конкуренция на страховом рынке побуждает страховщиков при формировании этих условий (правил) максимально учитывать интересы потенциальных страхователей, в том числе и относительно установления более широкого спектра страховых случаев (событий), а также предоставления возможности выбора (набора) страховых рисков (случаев), от неблагоприятных последствий наступления которых можно заключать договор страхования имущества.
Условия имущественного страхования разрабатываются исходя из наиболее типичных страховых потребностей участников гражданского оборота. Так, имущество страхуется на случай гибели (уничтожения), повреждения, а также пропажи (похищения). При этом гибелью (уничтожением) по общему правилу считается не только полное фактическое уничтожение имущества, но и такое его поврежденное состояние, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества.
Повреждением имущества признается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние, пригодное для использования по хозяйственному и потребительскому назначению путем ремонта, обычно принятого в технологии ремонта подобных объектов.
Пропажа имущества - выбытие его из владения страхователя, утрата по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели (уничтожения) застрахованного объекта.
Имущество может пропасть без вести, например морское судно, или быть похищенным (украденным).
При этом сам факт гибели (уничтожения), повреждения или пропажи имущества не является достаточным основанием для возникновения обязанности страховой компании по выплате страхового возмещения. При имущественном страховании необходимо наличие убытка, вызванного предусмотренным страховым случаем. Поэтому если окажется, что застрахованное имущество погибло или повреждено, но причинитель вреда компенсировал этот вред (выплатил стоимость, предоставил новое или осуществил ремонт застрахованного имущества), то есть убытка как такового нет, права на получение страхового возмещения не возникает.
Другим необходимым основанием для возникновения обязанности страховой компании по выплате страхового возмещения является факт причинения ущерба (убытка) застрахованному имуществу в результате страхового случая, предусмотренного условиями договора. Наиболее типичными страховыми случаями по страхованию имущества являются, в частности, следующие: пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых потребностей; стихийные бедствия (а также обвал, оползень, ливень, паводок, вихрь, ураган и др.); падение летательных объектов или их обломков и иных предметов; взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств; авария водопроводных, отопительных и прочих систем; столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание; необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта; проникновение воды из соседних (чужих) помещений; непредвиденные отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла; внутреннее возгорание электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока в них; бой стекол, витрин, зеркал; кража со взломом, похищение грабежом, разбоем; злоумышленные действия третьих лиц и др.
В правилах имущественного страхования нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных сторонами страховых случаев.
Так, страховые компании берут на себя обязанность по возмещению убытков, возникающих от потери доходов, которые не получены из-за повреждения имущества в результате страхового случая, и от производства непредвиденных платежей в связи с обстоятельствами страхового случая. Например, в результате взрыва в принадлежащем страхователю помещении могут возникнуть убытки вследствие потери арендной платы, причинения взрывом ущерба имуществу третьих лиц. Часто возникает ущерб от простоя в производстве, оказании услуг, торговле и т.д. Подобные условия о дополнительном возмещении убытков устанавливаются по специальному (дополнительному) соглашению сторон и с отдельным перечислением их в страховом свидетельстве либо путем заключения отдельного договора на основании специальных правил страхования.
При страховании грузов обязанности страховых компаний по выплате страхового возмещения устанавливаются по различным принципам, выбор которых принадлежит страхователю. Так, страхование транспортировки грузов может производиться в следующих вариантах:
1) "с ответственностью за все риски". В соответствии с такими условиями страховщик возмещает все убытки (если иное специально не оговорено в полисе) от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедших по любой причине, кроме оговоренных специально;
2) "с ограниченной ответственностью" (с ответственностью "за частную аварию"). Согласно этому варианту возмещаются убытки от повреждения или полной гибели (если иное специально не оговорено) всего или части груза вследствие:
а) огня, удара молнии, взрыва, урагана, селя, землетрясения и других явлений стихийного характера (бедствий);
б) крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой либо ударов их о неподвижные или плавучие, летящие или иным образом перемещающиеся предметы; повреждения судна льдом, посадки судна на мель, падения самолетов (включая "неудачные" по метеоусловиям посадки), опрокидывания;
в) провала мостов, дорожных перекрытий и складских помещений;
г) подмочки груза заборной водой, смыва груза с борта судна, аварийного выброса груза, а также мер, принятых для тушения пожара (включая пожертвование грузом);
д) пропажи судна, самолета, иного транспортного средства без вести;
е) погрузки, укладки, выгрузки груза;
3) "только от гибели всего груза или его части" (отдельного места: тюк, ящик, контейнер и т. д.). В соответствии с данным условием возмещению подлежат убытки, происшедшие от любой причины (кроме специально оговоренных, как-то: всякого рода военные действия, забастовки и др.). При повреждении груза страховое возмещение выплачивается лишь в случае крушения или столкновения судов, самолетов и других транспортных средств между собой или со всякими неподвижными или перемещающимися предметами (включая лед и некоторые др.).
Независимо от избранного страхователем варианта ответственности страховой компании могут устанавливаться и особые случаи возмещения вреда.
Примечания.
1. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. - М., АН СССР, 1947, с.201.
2. Страховое дело, 1994, № 7, с. 26-27.
3. Страховое дело, 1994, № 8, с. 34.
4. Английское выражение: "лицо, ставящее свою подпись в заключительной части полиса под условиями страхования".
5. Страховое дело, 1994, № 6, с. 30.
ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ*
В сфере строительной деятельности страховая охрана объектов может начинаться с момента заключения договора подряда на строительство зданий, сооружений, цехов, а также на поставку и монтаж оборудования на условиях: "все риски строительства", "все риски монтажа". Этот вид страхования имеет важное значение, поскольку позволяет без промедления возобновить поставки поврежденных материалов и оборудования, способствует ускорению оборачиваемости затраченных средств. Ранее он в основном применялся Ингосстрахом в отношении совместных предприятий, ныне достаточно широко проводится и другими страховыми компаниями. В обязанности страховщика по этому страхованию входят выплата денежных сумм при повреждении строящихся зданий, сооружений, строительного оборудования и другого имущества, представляющего собой предмет и средства строительства и находящегося на строительной площадке. По окончании строительства организации-страхователю, в пользу которой заключен договор, оплачиваются убытки, вызванные гибелью или повреждением объектов страхования вследствие недостатков, допущенных при производстве строительно-монтажных и пуско-наладочных работ.