− услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек овернайты, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования;
б) сегментация по группам клиентов.
Исходя из степени сложности существует следующая градация сложности банковских продуктов:
1-й уровень – продукты и услуги, которые могут быть востребованы большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной наличностью, клиринговые услуги);
2-й уровень – услуги, требующие специального уровня подготовки банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);
3-й уровень – услуги, требующие профессиональных знаний в области использования услуг (услуги в области корпоративных финансов, управление смешанными активами);
4-й уровень – услуги, требующие специальных знаний (в сфере финансового планирования, финансового инжиниринга).
Банковская деятельность требует формирования портфеля предлагаемых услуг, организации торговли и сбыта их конечному потребителю, т.е. нуждается в рынке банковских услуг.
Составными элементами рынка банковских услуг являются:
- регулирование и регламентация рыночных отношений на рынке банковских услуг нормами международного права и внутренним законодательством;
- наличие портфеля разнообразных услуг;
- рыночное ценообразование на банковские продукты и услуги;
- сочетание рыночного и государственного регулирования рынка банковских услуг в целях поддержания его относительной стабильности;
- прозрачность информации о состоянии и тенденциях развития рынка банковских услуг, его участниках;
- неограниченное число участников.
Конъюнктура рынка банковских услуг зависит от совокупности экономических условий макро- и микроэкономического характера. Структура рынка банковских услуг состоит из следующих секторов:
- рынок платежных или корреспондентских услуг;
- услуги на рынке ссудных капиталов;
- рынок коммерческих услуг корпоративным клиентам;
- рынок услуг частным клиентам;
- рынок услуг по банковскому обслуживанию внутренней и внешней торговли;
- рынок электронных банковских услуг;
- рынок услуг по доверительному управлению активами.
Особую значимость для развития отечественной банковской системы представляет анализ тенденций развития банковских услуг в развитых странах. Изучение и применение опыта крупнейших западноевропейских и американских банков в области предоставления банковских услуг необходимо для формирования российского рынка банковских услуг, который в настоящее время находится на начальном этапе своего развития.
Традиционным должно являться: кредитование (бланковые кредиты, ипотечные ссуды); размещение активов предприятия, которые не участвуют непосредственно в процессе производства (консультации по капиталовложениям и управление портфелем инвестиций), а также дополнительные услуги: финансирование торговли, финансовый инжиниринг, управление денежной наличностью.
Особое внимание в настоящее время уделяется развитию банковских услуг при помощи различных средств телекоммуникации, оказание клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права и другие, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качество услуг.
Изменения потребностей клиентов и возможностей банковских услуг ведут к определенной реорганизации каналов их сбыта. Общение банка с клиентом в стационарном помещении теряет свою актуальность, так как последний получает возможность это делать при помощи электронных систем связи:
- телефона, факса, компьютера. Важное значение имеет переход от бумажных носителей финансовой информации к электронным, комплексность и быстрота предоставления услуг. Большое внимание уделяется созданию новых консультационных структур и мини расчетных центров для клиентов и мелких вкладчиков. Например, японские банки начали применять данный подход в 1997 г. и обслужили вчетверо больше частных клиентов, чем немецкие банковские учреждения. Очевидной стала перспектива перевода большей части клиентов на самообслуживание с сохранением института персональных менеджеров для крупных корпоративных клиентов.
К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему рисков, обусловленную увеличением объема кредитования, распространения компьютерной торговли. К основным рискам, сдерживающим распространение новых видов услуг относятся страновые, политические, валютные, клиентские риски, риск наступления "эффекта домино" при финансовой несостоятельности одного или нескольких участников рынка, рыночный риск, риск ухудшения финансового положения участников или стран. Кризис в Юго-Восточной Азии, а затем и в России в 1997 – 1998 гг. привел к миллиардным потерям крупнейших банков, инвестиционных компаний, населения и продемонстрировал разрушительные последствия бесконтрольного инвестирования средств и увлеченности спекулятивными сделками. О банковских рисках говорят и пишут достаточно часто. Профессиональное управление банковскими рисками основано на качестве менеджмента и является основополагающим источником успеха любого финансово- кредитного учреждения.
Важным направлением в развитии банковских услуг является концентрация банковского капитала и стремление крупнейших банков к комплексности и универсальности их предоставления. Универсальность банковского учреждения подразумевает возможность предоставления комплексного портфеля услуг независимо от географического положения филиала или отделения транснационального банка.
Тенденции развития банковских услуг в сфере торговли ценными бумагами представляются не столь оптимистичными. Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) представляет собой часть финансового рынка. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней, с помощью его в экономику привлекаются инвестиции. В целях повышения эффективности финансового рынка ценные бумаги в перспективе должны эмитироваться в цифровой форме, что ограничит возможности банковских услуг по ответственному хранению. При торговле ценными бумагами посредством электронных табло роль банков будет минимизирована. В настоящее время деятельность банков на рынке ценных бумаг можно разделить на четыре вида, которые отражают различную роль, выполняемую банками при проведении определенных операций с ценными бумагами:
− деятельность банков как эмитентов;
− деятельность банков как инвесторов;
− профессиональная деятельность на РЦБ;
− традиционные банковские операции (предоставление кредитов на приобретение ценных бумаг и под залог ценных бумаг, предоставление банковских гарантий по выпускам облигаций и иных ценных бумаг, выполнение функций платежных агентов-эмитентов).
Перспективы развития банковских услуг на ближайшие два-три десятилетия основаны на следующих трех факторах структурных изменений в банковской сфере:
− вхождение в отрасль;
− диверсификация деятельности банков за счет предоставления внебалансовых услуг;
− развитие услуг на рынке ссудных капиталов.
Одной из проблем ведущих западных банков на ближайшие годы является реструктуризация сети филиалов и отделений, так как существующие модели управления глобальными сетями банков ведут к удорожанию стоимости услуг и дополнительным издержкам. Поэтому стратегия и тактика в области предоставления услуг совершенствуется как в области реструктуризации филиальной сети, так и в диверсификации систем обслуживания. Базовым принципом банковского обслуживания становится сегментный подход к продаже услуг, основанный на портфельном принципе их предоставления, в том числе при помощи информационных и электронных технологий.
В связи с усилением интеграции и глобализации банковской системы решение некоторых проблем развития банковских услуг осложняется следующими обстоятельствами:
- ростом конкуренции со стороны небанковских учреждений;
- вытеснением национальных банков с локальных рынков международными банковскими институтами;
- необходимостью увеличения ресурсной базы.
Для решения данных проблем аналитики МВФ предлагают банкам «четыре золотых правила»:
1) четко следовать стратегии развития банка. Отклонение от выбранного направления развития ведет к потере доверия клиентов и акционеров;
2) углублять специализацию в рамках каждого направления деятельности банка;
3) обеспечить достаточный уровень диверсификации деятельности;
4) соблюдать равновесие между стимулированием сбыта финансовых услуг и обеспечением контроля за издержками.
Развитие информационных и компьютерных технологий, в частности, в банковской деятельности, вызвало обострение межбанковской конкуренции на рынке электронных услуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и других электронных коммуникационных систем. Появление Интернета стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания. Большая роль в определении перспективности продажи банковской услуги или продукта в Интернете отводится системе автоматизации банка, которая обеспечивает разработку и внедрение новых услуг (расчеты по пластиковым картам, системы "банк-клиент"), повышает качество и быстроту обслуживания, способствует снижению затрат и операционных расходов.
В коммерческих банках продукция представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Следовательно, банковский маркетинг является маркетингом в сфере услуг. Услуги по пассивным операциям осуществляются в целях аккумуляции средств, прежде всего сбережений и временно свободных средств населения и предприятий. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли.