Введение
1. Понятие и виды банковских инноваций
1.1 Классификация банковских инноваций
2. Инновации в сфере управления денежной наличностью и индивидуальное банковское обслуживание
2.1 Технологические инновации
Заключение
Литература
Приложение
Введение
Современный этап мирохозяйственного развития характеризуется ускоренными темпами научно-технического прогресса и возрастающей интеллектуализацией основных факторов производства. Интенсивное проведение исследований и разработка на их основе новейших технологий, выход с ними на мировые рынки и развертывание международной интеграции в научно-производственной сфере в рамках формирующейся глобальной экономики фактически уже стали стратегической моделью экономического роста для индустриально развитых стран.
В настоящее время на долю новых или усовершенствованных технологий, оборудования и других продуктов, содержащих новые знания или решения в развитых странах Запада приходится от 70 до 85% прироста валового внутреннего продукта.
Разработка и реализация инновационных проектов связаны с долговременным отвлечением значительных финансовых, материальных и других ресурсов, экономическая и функциональная отдача от которых наступает отнюдь не скоро. Поэтому принятию инвестиционных решений предшествует глубокий комплексный анализ. Его принципы и механизмы постоянно совершенствуются, что позволяет повысить уровень обоснований.
Любой инновационный проект, являясь проектом инвестиционным, требует учета различного рода факторов, которые могут оказать влияние на финансово-экономические показатели. Поэтому при отборе инновационных проектов важно учитывать именно финансовые критерии, такие как стоимость проекта, формы и методы его финансирования.
Актуальность темы курсовой работы состоит в том, что процесс правильного и адекватного выбора форм и методов Управления банковскими инновациями в настоящее время в условиях нестабильной внешней среды и неустойчивого финансового рынка приобретает особую значимость, поскольку именно сейчас необходимо делать больше и с наименьшими затратами. Определение приоритетов необходимо, и они должны устанавливаться исходя из общих целей предприятия.
1. Понятие и виды банковских инноваций
Отношения банков с клиентами основаны на принципах партнёрства. Это, в частности, означает, что банки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капитала своих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственной деятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению её доходности.
Другой причиной появления новых видов банковских услуг является конкуренция между банковскими и финансовыми институтами в условиях дерегулирования денежно-финасового рынка. Целью менеджеров банка становиться диверсификация деятельности банка и превращение банка в финансовое предприятие, или банк-дивиденд.
Банковские инновации могут быть специализированными и комбинированными. Новая банковская структура – это деятельность по оказанию помощи или содействия клиенту в получении прибыли, способная приносить дополнительный комиссионный доход. В отличии от банковского продукта услуга может носить незавершённый характер.
Новый банковский продукт – комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка. Новым банковским продуктом может быть и кредитно-финансовый инструмент. Так, в 1752 г. Возникли чеки как реакция банков на запрет британского правительства выдавать кредитным организациям банкноты, оплачиваемые по предъявлении в кассе. В 1958 г. Была выпущена первая массовая карточка Bank Americard (ныне Visa), предоставлявшая возможность продлённого кредита (кредитная карта). До этого карточные схемы носили локальный характер. В России карты международных систем появились ещё в 1969 г., но в тот период это были карты эмитированные зарубежными компаниями и банками. В феврале 1961 г. В США появилось ключевое новшество современного банковского дела – первый депозитный сертификат. В настоящее время понятие о депозитном и сберегательном сертификатах отражено в ГК РФ.
Современные банковские инновации представлены разнообразными платежными и тезаврационными видами и инструментами: ценные бумаги, денежные обязательства, банковские карты, депозитные и сберегательные сертификаты, валютные ценности. По экономическому содержанию нововведения в банковской сфере можно подразделить на два типа:
- Технологические;
- Продуктовые.
К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты; к продуктовым – новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями периода их развития либо изменения условий регулирования.
Генезис банковских инноваций свидетельствует о том, что технологические инновации обеспечивают банкам конкурентные преимущества и способствуют развитию современной платёжной системы. Труднее оценить роль финансовых инноваций. Если в стране отсутствует система регулирования процесса создания и использования новых финансовых инструментов, то их экономическая суть и цели применения искажаются, т. е. Они становятся инструментами обхода существующих регламентаций в отношении традиционных продуктов.
Ряд банковских продуктов не имеет чётких законодательных регламентаций, или запретов, и относиться к категории <<иные сделки>>. Это прежде всего сделки на денежно-финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. В России производные финансовые инструменты становятся порой перераспределения капитала на тех же условиях, что и <<взаимные парни>>. Они, являясь объектом гражданского права (ст. 128 ГК РФ), ещё не получили своего окончательного определения в отечественном законодательстве. Прямого указания на то, что банки работают на срочных рынках (форвард, опционер, фьючерс, своп и производные от них), в законодательстве нет, поэтому эти банковские инновации можно рассматривать в качестве <<иных сделок>>.
Таким образом, при определении стратегии развития банковских инноваций необходимо учитывать, что объединяет и разъединяет с экономической и правовой точек зрения следующие понятия: банковские операции и сделки, банковские услуги и продукты. В соответствии с мировой и отечественной практикой банковские продукты и услуги включают в себя типовые операции и сделки, банковские инновации и специализированные услуги для банковских кредитных организаций.
Банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг, - это синтетическое понятие о деятельности банка, направленной на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения, нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли.
1.1 Классификация банковских инноваций
Разнообразие банковских инноваций в современном банковском деле отражает их классификация, которая имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельных стран. Банковская практика выделяет следующие группы инноваций, объединённых общностью целей:
- Новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка
- Услуги по управлению денежной наличностью
- Инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов.
Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских услуг. Остановимся на видах банковских инноваций предназначенных для оптового и розничного клиента, т. К. специализированные услуги являются предметом особого рассмотрения, так называемого <<корреспондентского бэнкинга>>, или сферы межбанковских корреспондентских отношений.
В мировой практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:
- Банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции и т. п.;
- Инновации в новых областях денежно-финансового рынка, таких как рынки коммерческих бумаг, финансовых фьючерсов, финансовых опционов, не котируемых ценных бумаг;
- Управление денежной наличностью и использованием новых информационных технологий;
- Услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами, например, депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка и др.:
- Новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов, например инструменты с плавающей процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и т. д., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заёмных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций и т. п.)
Процесс распространения банковских инноваций находиться под влиянием ряда факторов, в том числе системы регулирования. Следствием различий в государственном регулировании банковской сферы отдельных стран запрет,(З) законодательные ограничения (0) отдельных видов деятельности, требования к достаточности капитала (К), в отдельных странах разграничительное законодательство находиться в стадии становления (С) (См. прил. № 1)
Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.