В отечественной практике обычно выделяют следующие виды банковских инноваций:
-Инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям регулирования банковского дела (отсутствие запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, наличие запретительных ограничений на страховой бизнес);
-Выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
-Осуществление доверительного управления денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
-Приобретение права требования от третьих лиц исполнение обязательств в денежной форме;
-Внедрение в практику операций с банковскими картами;
-Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных
сейфов или помещение для хранения документов и ценностей и т. д.
1.2 Стратегия разработки банковских инноваций, оценка их эффективности
Стратегия разработки банковских инноваций может быть ориентированна на спрос либо на предложение новых продуктов.
В процессе внедрения банковских инноваций возможны неудачи, связанные с выбором с выбором той или иной стратегии, а также с отсутствием источников развития инноваций, незаинтересованностью высшего руководства, несоответствием между работой по изучению рынка, рекламой и исполнением услуги.
Вплоть до 80-х гг. прошлого века норма прибыли при кредитовании оставалась на достаточно высоком уровне, количество нововведений было ограниченно законодательно, поэтому задача быстрого на изменение условий спроса в мировой балансовой практике на первый план не выдвигалась.
В дальнейшем в процессе реализации стратегии быстрого реагирования выявились её преимущества и обнаружились недостатки, которые важно знать при разработке банковских нововведений.
Преимущества стратегии быстрого реагирования состоит в том, что стратегия позволяет выйти за рамки роли банка как финансового посредника и расширить базу прибыльности за счёт перехода перехода от процентной марки к комиссионной оплаты, от маркетинга продукта к маркетингу потребителя.
Недостатки стратегии быстрого реагирования связаны с тем, что перераспределение банковских ресурсов с традиционных видов деятельности на освоение новых продуктов может породить ситуацию нестабильности, привести к падению роли старых источников доходов.
2. Инновации в сфере управления денежной наличностью и индивидуальное банковское обслуживание
Пакет услуг по управлению денежной наличностью обеспечивает регулярное управление наличностью в интересах клиента, гарантирующее сохранение необходимого денежного и депозитного баланса в условиях более эффективного использования наличного капитала клиента.
Новые услуги в сфере управления наличностью в мировой практике обозначаются как Кеш-менеджмент и представляют собой совокупность услуг и технологических инноваций. В современной отечественной практике управление наличностью ещё не стало системой управление системой краткосрочной ликвидностью клиентов. Новые расчётные технологии развиваются в рамках совершенствования самой платёжной системы России.
В широком смысле слова управление наличностью отражает создание нового банковского продукта как совокупности оказываемых отдельными банками услуг юридическим и физическим лицам по управлению их ликвидности с целью оптимизации денежных потоков клиентов коммерческих банков, а также осуществлению мероприятий по развитию расчётно-платёжной технологии.
В узком смысле слова Кеш-менеджмент связывают с банковскими услугами по оптимизации финансовых потоков корпоративной клиентуры. В этом случае бухгалтерская информация по счетам дополняется финансовой и аналитической информацией, полученной на основе анализа временных рядов, что позволяет более эффективно проводить платёжно-расчётные операции при помощи терминалов, установленных на фирме, миную клиринговые центры.
В качестве системного продукта первым освоил Кеш-менджмент в 1969 г. Американский <<Mellon Bank>>, где различия в нормативном регулировании коммерческих банков в отдельных штатах влекли за собой затруднения в расчётах между производственными подразделениями кампаний. В 1994 г. В Германии был выпущен новый банковский продукт – счёт управления наличностью, т. е. единый текущий счёт клиента, который может объединять до 9 субсчетов. Все субсчета консолидируются, и клиент получает или платит проценты только по общему сальдо.
Операции по управлению денежной наличностью, осуществляемые зарубежными банками, позволяют:
· Ускорить сбор платежей с должников в пользу клиентов банка;
· Использовать временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств, избегая при этом штрафов за просрочку платежей;
· Инвестировать временно свободные денежные ср-ва в депозиты и другие денежные вложения и т. д.
Управление денежной наличностью в отечественной практике коммерческих банков имеет свои особенности, связанные как с долларизаций и бартеризацй экономики, так и с повышенной долей наличности в денежной массе в условиях обширной территории.
Поэтому при управлении наличностью большое значение большое значение имеет не только управление краткосрочной ликвидностью клиентов, но и управление технологией расчётно-кассовых операций. В качестве примера приведём отдельные продуктовые и технологические инновации московских банков (см. прил. 2).
Индивидуальное банковское обслуживание.
Перечень услуг, включаемых различными банками в понятие индивидуального банковского обслуживания, свидетельствует о различных подходах к классификации различных сделок. Для каждого конкретного банка новой может оказаться та услуга, которая уже существует в мировой практике, но ещё не используется данного банка либо в отечественной практике.
Одним из примеров индивидуального обслуживания является традиция обслуживания <<сливок общества>> (VIP клиентов). Так, например, за рубежом функционирует более 350 специализированных учреждений индивидуального банковского обслуживания, иногда в форме независимых банковских <<бутиков>> или специальных дочерних учреждений. Одновременно существует около 5000 мелких и средних банков, которые стараются сформировать имидж первоклассных банков, специализирующихся на индивидуальном подходе к клиентам <<рынка состояний>>1
Даже в странах с неразвитой банковской системой работаю банки, нацеленные на индивидуальное обслуживание. Например, в Иране одним из жизнеспособных банков является банк <<Сепах>>, который был создан ещё в 1948 г. И до сих пор ориентирован на клиентуру в лице государственных служащих. В Москве в отдельных банках в перечень услуг включено персональное комплексное обслуживание клиентов, активно сотрудничают с банком.
Индивидуальное обслуживание в отечественной практике предлогает:
·Приклепрение персонального менеджера;
·Определение потребности и разработку индивидуального пакета услуг и тарифов
·Установку и техническое обслуживание системы финансовых сообщений <<клиент-банк>>;
·Оказание помощи в управление денежными потоками клиента;
Консультирование по всему комплексу проблем взаимодействия банка клиента.
Дополнительными услугами, предоставляемыми коммерческими банками в условиях кризисных явлений в платёжной системе, стали: разработка нестандартных финансовых схем и взаимозачётов для клиентов банков, оказание помощи по выходу из кризисной ситуации и др.
В рамках создания кредитного продукта банки также оказывают новые консультационные услуги, например по составлению документации на получение кредита; выбору наиболее эффективных форм кредитования; поиску стратегических инвесторов для осуществления крупных инвестиционных проектов; экономической оценке проектов; кредитованию малого бизнеса.
2.1 Технологические инновации
В настоящее время в мировой практике сложилась система предоставления новых технологических банковских услуг, состоящая из трёх уровней. К первому уровню относятся розничные банковские услуги, предусматривающие использование автоматов-кассиров, банковские карты и системы расчётов в торговых точках; а также услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов. Ко второму уровню относятся оптовые банковские услуги, предусматривающие перевод денежных средств по телеграфу, управление денежными операциями и их контроль. К третьему уровню относятся автоматизированные расчётные палаты (Automated Clearing House – ACH).
В нашей стране развитие электронных элементов платежа осуществляется по двум направлениям: во-первых, уже получила достаточное распространение система платёжных (банковских) карт; во-вторых, начиная с середины 90-х гг., как и в ряде развитых стран мира (Великобритания, США, Австралия, Япония и т. д.), ведётся проектные внедрения так называемых электронных денег, которые представляет собой новый агрегат денежных.
Банковские карты – один из самых динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг. В 2002 г. исполняется 14 лет с момента выпуска Внешэконом банка первой российcкой карты Eurocard/Master-Card. Однако большинство банкиров считают, что <<карточный>>, бизнес родился в 1991 г., когда Кредобанк выпустил первую карту VISA.
Основы регулирования операций с банковскими картами заложило Положение Банка России <<О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчётов по операциям, совершаемым м их использованием>> от 9 апреля 1998 г.
Положение устанавливает, что документ, являющийся основанием для осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт или служащий подтверждением их совершения, может существовать как на бумажном носителе, так и в электронной форме.
Положение также допускает, что такой документ может быть составлен с применением банковских карт или их реквизитов. В последнем случае имеется в виду, что банковская карта может отсутствовать при совершении таких сделок, как, например, сделки через Интернет.