Этого возможно достигнуть, во-первых, выполнив структурные преобразование в Банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков позволит эффективно и грамотно управлять механизмом потребительского кредитования. Во-вторых, развитие системы кредитных бюро в России создаст информационную базу о заемщиках, что позволит уменьшить затраты Банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков.
С ростом просроченной задолженности по потребительским кредитам связана проблема ее взыскания. Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банков, поэтому обращение к услугам специализированных агентств – коллекторскими агентствам, обеспечит Калужскому ОСБ № 8608 более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Коллекторские агентства в РФ в настоящее время функционируют в рамках действующего законодательства, которое не обеспечивает полноту правовой базы для эффективного развития учреждений. Следует ускорить принятие Закона РФ «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах», что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования.
Так как потребительское кредитование характеризуется довольно высокими затратами, связанными с организацией и проведением кредитных операций, Сбербанк для активной реализации данной программы необходимо увеличения ресурсной базы. Банк может этого достигнуть активным проведением депозитной и фондовой политики, секьюритизацией и рефинансированием кредитного портфеля при развитии Банком России инструментов рефинансирования.
Увеличение банковского кредитного риска является основным фактором, препятствующему массовому распространению программ ипотечного жилищного кредитования с высоким показателем LTV- показателем, использующимся в мировой практике ипотечного кредитования, отражающем отношение между основной суммой кредита и оценочной стоимостью заложенного имущества, являющегося его обеспечением. По общемировым стандартам величина LTV находится на уровне 75-80%. Широкое распространение кредитных программ с высоким уровнем LTV имеет важное экономическое и социальное значение. Однако при проведении ипотечного кредитования с высоким уровнем LTV до 90-100% может сложиться ситуация, когда средств, полученных от продажи заложенного имущества, окажется недостаточно для покрытия всех требований и убытков залогодержателя, то есть произойдет реализация риска недостаточности обеспечения ипотечного кредита. Заключение договора страхования кредитного риска может защитить имущественные интересы и обеспечить гарантии исполнения требований и возмещения расходов кредитора в случае неплатежеспособности заемщика при проведении ипотечного кредитования с повышенным уровнем LTV.
Существенную поддержку в решении вопроса равномерного обеспечения населения кредитными услугами Калужского ОСБ № 8608 могут оказать местные органы власти, способные предоставить Банку в аренду на льготных условиях подходящие помещения. В этом заинтересованы все: и Сбербанк, снижающий затраты на расширение региональной сети, и местные органы государственного управления, получающие совместную финансовую инфраструктуру для развития региональной экономики, и население российских регионов, получающее доступ к банковским услугам.
Кредитная линия Калужского ОСБ № 8608 практически каждый год пополняется новыми видами продуктов. Решение вопроса предоставления новой услуги на рынок и обеспечения ее платежеспособным спросом, что чаще всего бывает достаточно сложным в российских условиях рынка банковского кредитования. Уровень развития отечественной банковской системы не настолько высок, чтобы клиент мог осознать степень внедренных банком инноваций в отношении какой-либо услуги в целом. Уровень доверия к банковским услугам в России пока, несмотря на постепенное улучшение ситуации, достаточно низок, поэтому решившись на массовые инновации, Сбербанк (особенно его филиалы) рискует получить убытки.
Именно поэтому все упомянутые виды продуктов Калужского ОСБ № 8608, особенности их внедрения и функционирования нуждаются в своевременном мониторинге и установлении уровня целесообразности их внедрения. Основная задача Калужского ОСБ № 8608, а также любого другого коммерческого банка на современном этапе развития экономики применительно к таким сферам деятельности, как предоставление банковских продуктов и взаимоотношения с клиентами, состоит в том, чтобы на каждом максимально низком участке конкурентного пространства стать своего рода монополистом, то есть в рамках одной или нескольких услуг предлагать уникальное новшество, которого на данный момент нет ни у кого из конкурентов банка.
Данные проблемы механизма банковского кредитования, существующие в Калужском ОСБ № 8608 типичны для российского банковского рынка в целом. Объективными условиями, необходимыми для совершенствования и эффективного развития кредитования Калужского ОСБ № 8608 является прежде всего дополнение законодательной и нормативной базы в области банковского кредитования.
Решение данных проблем позволит стабилизировать и повысить эффективность деятельности банков в России, а, следовательно, посодействует решению социальных проблем и росту экономики страны в целом.