Содержание
Введение
1. Потребительский кредит
1.1 На что может быть направлен потребительский кредит
1.2 Зарождение потребительских кредитов
2. Юридические основы и классификация кредитов
2.1 Юридические основы
2.2 Классификация потребительских кредитов
3. Кредитоспособность заемщика. Кредитный договор
3.1 Кредитование заемщика
3.2 Оценка кредитоспособности заемщика
4. Автокредитование
4.1 Автокредит в регионах
4.2 Изменение стандартов автокредитования
5. Место автокредита в рыночных отношениях
5.1 Автодиллеры увеличивают объем продаж
5.2 Перспективы
5.3 Десять советов по получению потребительского кредита
Заключение
Список используемой литературы
Введение
В последние четыре года потребительское кредитование получило широкое распространение на российском, рынке банковских услуг. Многие банки начали активно предлагать широкий комплекс банковских продуктов и услуг для физических лиц. Большое значение при этом получило именно потребительское кредитование. Однако если раньше процедура оформления кредита, применявшаяся в банках, была достаточно громоздкой и занимала много времени, теперь занимает считанные минуты. Существенно упростились требования к заемщику, кредит стал доступным для более широких слоев населения, поэтому интерес к нему день ото дня повышается.
Именно с потребительским кредитованием как наиболее реальным инструментом связано развитие всей кредитно-финансовой системы страны на ближайшее время.
1. Потребительский кредит
Последний как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования. Она предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями. В некоторых странах к потребительским относят ссуды в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских ссуд.
Общее целевое направление собственно потребительского и банковского кредитов населению — служить источником финансирования конечного потребителя, послужило основанием для возникновения расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что заемщиками в данном случае являются физические лица, берущие ссуду на удовлетворение своих личных потребностей.
В развитых странах потребительский кредит получил достаточно широкое распространение. Его доля вобщей сумме выданных кредитов составляет значительную величину (в Великобритании — 8%, в ФРГ — 15%). В современной России потребительский кредит развит слабо. В структуре активов Сберегательного банка РФ его доля не превышает 6%.
1. Среди коммерческих банков лишь немногие предоставляют кредиты населению в заметных размерах.
1.1 На что может быть направлен потребительский кредит
В России кредиты населению предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму имеет кредит с рассрочкой платежа, оформляемый на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство и приобретение квартир. В денежной форме кредит выдается на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, неотложные нужды, хозяйственное обзаведение и др. При этом потребительский кредит может осуществляться посредством безналичных перечислений или наличных денег.
Потребительский кредит может быть направлен на инвестиционные цели. Это имеет место, когда заем идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство садовых домиков, благоустройство садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота.
Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных ссуд на их приобретение и неотложные нужды, ссуд под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика (физического лица).
Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же принципах, что и кредитование юридических лиц, — возвратности, срочности, целевой направленности, платности, обеспеченности. Важным условием при выдаче ссуд является платежеспособность заемщика.
Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным (до двух лет). Кредит на инвестиционные цели — долгосрочный, в отличие от кредита на текущие потребления при его предоставлении от населения требуются оформление отчета об использовании денег и документы о целевом направлении полученных в банке сумм.
1.2 Зарождение потребительских кредитов
Историческим лидером на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк. Главное его преимущество перед другими банками – низкие процентные ставки по ссудам, однако условия предоставления кредита весьма сложны.
После этапа перестройки активное возрождение потребительского кредитования в нашей стране связанно с банком «Русский стандарт», предложившим в 2000году свою программу кредитования частных лиц. Несмотря на то, что потребительскими кредитами занимались на тот момент и другие банки, "Русский стандарт" предложил достаточно прогрессивные и лояльные условия кредитования клиентов. Стало возможно оформление кредита прямо на месте, в торговой организации, при этом от заемщика не требовалось подтверждение дохода и не нужны были поручители. "Русский стандарт" первым стал широко использовать систему скоринга (автоматического принятия решения), что позволило сократить срок оформления кредита с 2-х недель до 15 минут. Данному банку удалось заключить партнерские соглашения с крупнейшими сетевыми магазинами, торгующими техникой, среди которых были "М-Видео", "Мир", "Техносила", "Эльдорадо", "Старик Хоттабыч" и другие. Однако со временем на возможность предоставления кредитов непосредственно на месте приобретения клиентом товаров стали обращать внимание другие банки, потеснившие "Русский стандарт" в этом сегменте рынка. На рынке потребительских кредитов стали появляться такие банки, как «Home Credit Finance», «Дельта-кредит», «ОВК-банк», предлагающие схожие а иногда и лучшие условия предлагавшие схожие, а иногда и лучшие условия. Помимо краткосрочных кредитов до года на покупку товаров длительного пользования, банки начали развивать так называемое "автокредитование" со сроком от 1 года до 3-х лет. Райффайзенбанк и Международный московский банк — одни из лидеров рынка автокредитования.
Помимо этого банки предлагают и другие виды кредитов, например, предоставление денежных средств на потребительские нужды. К одной из услуг на рынке потребительского кредитования относятся кредитные карты, которые дают возможность клиенту расплачиваться ими в магазинах за счет средств, предоставленных банком, Погашение кредита производится ежемесячно, при этом возвращенные средства снова можно брать в кредит. Одним из первых такую услугу предложил банк "Русский Стандарт". На сегодняшний день лидерами в этой области являются такие банки, как "Дельта — Кредит", "Ситибанк", "банк Авангард".
2. Юридические основы кредитов и их классификация
2.1 Юридические основы
С юридической точки зрения деятельность потребительского кредитования регламентируется Гражданским кодексом РФ, Федеральным Законом РФ№ 351-1-1 от 2 декабря 1990 года с последующими изменениями и дополнениями, Федеральным законом РФ № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года «О кредитных историях», Положением № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком РФ 31 августа 1998 года в редакции от 27 июля 2001 года, Положением № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета", утвержденным Центральным банком РФ от 26 июня 1998 года в редакции от 24 декабря 1998 года, Положением № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", утвержденным Центральным банком РФ 1 апреля 2003 года, Положением № 254 "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности", утвержденным Центральным банком РФ 26 марта 2004 года. Помимо этого кредитная организация, производящая кредитование на потребительские нужды, должна иметь ряд внутренних нормативных документов, регламентирующих данный вид деятельности. Документы должны быть разработаны в соответствии с требованиями банка России. К таким документам относятся: "Кредитная политика банка", "Положение о кредитовании", "Положение о потребительском кредитовании", "Положение о кредитном отделе", "Положение о кредитных рисках", "Положение о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам", "Методика оценки финансового состояния заемщика".