Комбінований поліс зі страхування цивільної відповідальності
Страхування цивільної відповідальності дуже популярне у багатьох країнах. Законодавства ряду країн вимагають її проведення у обов'язковій формі. Покриття надається стосовно компенсації третім особам за будь-яку шкоду, нанесену страхувальником їх життю, здоров'ю, майну, за винятком випадків, що обумовлюються у договорі окремо. Страхувальниками виступають фізичні або юридичні особи. Поліс може видаватись один на всіх членів сім'ї. У Німеччині поліс страхування цивільної відповідальності мають 60 % сімей.Поліс страхування цивільної відповідальності, як правило, містить такі види ризиків, як відповідальність власників нерухомості та іншого майна, опікунська відповідальність, відповідальність перед споживачем. У разі невеликих сум можливої шкоди у поліс можуть включатися ризики товаровиробника, роботодавця, забруднення навколишнього середовища. Страховик установлює невеликі ліміти відповідальності за такими ризиками та вужче покриття, ніж за окремим полісом. Наприклад, з приводу ризику відповідальності за шкоду, спричинену навколишньому середовищу, страхуються лише випадкові, непередбачені забруднення.Що стосується відповідальності перед споживачем, вона може і включатись і у поліс відповідальності товаровиробника за якість про-^ дукції або відповідальності роботодавця, розширюючи надане покриття. Тому страховики відповідальності під час укладання договору вивчають умови існуючих договорів для того, щоб один і той самий ризик не був застрахований більш ніж один раз. Така ситуація може статись з ризиком відповідальності перед споживачами. Наприклад, вантажники, що заносили у дім нові меблі, ненавмисне розбили антикварну вазу, що знаходилась у кімнаті. Або під час спорудження будинку упущена з рук робітника черепиця завдала травми людині, що проходила поруч. Усі витрати будуть компенсовані за полісом, який містить ризик відповідальності перед споживачем. Можливо, це буде поліс відповідальності роботодавця, можливо, товаровиробника. Якщо ж інше не передбачено, то компенсація буде виплачена по полісу цивільної відповідальності. Щоб уникнути неоднозначної ситуації, у договорі страхування будь-якого виду відповідальності часто застосовується застереження: "страховик компенсує страхувальникові суми збитків третім особам, якщо шкода не покривається ніяким іншим полісом страхування".Цікавим є сам принцип побудови страхового захисту за полісом страхування цивільної відповідальності. Вважається, що все не обумовлене як виняток, покривається полісом. Традиційно ризик цивільної відповідальності власників транспортних засобів виключається.Ще мало відомим, але дуже перспективним є поліс страхування відповідальності "керуючих директорів", тобто запрошених висококваліфікованих спеціалістів, які керують компанією від імені власників фірми.Умови страхування, принципи андеррайтингу та розрахунку премій є аналогічними розглянутим у цьому розділі. Вони є комбінацією методів, що застосовуються в кожному окремому виді страхування відповідальності.