Правила п. 2 ст. 944 в дополнение к нормам п. 1 этой статьи возлагают на страховщика бремя истребования и сбора информации о риске. В соответствии с этой статьей подписанием договора страховщик подтверждает достаточность предоставленных ему страхователем и собранных им самим в форме ответов на вопросы сведений; считается, что стороны в соответствии с нормами п. 1 ст. 942 ГК, достигли соглашения о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, и волеизъявление страховщика, выраженное в договоре, соответствует его действительной воле. В силу этого установлено, что при таких обстоятельствах страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования или признания его недействительным.
Правила п. 3 ст. 944 конкретизируют применительно к договору страхования общие положения ст. 179 ГК о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки в соответствии со ст. 166 ГК являются оспоримыми, т.е. они признаются недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции.
Если страхователь не выполнил требований п. 1 ст. 944, но несообщенные им обстоятельства перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается права требовать признания его недействительным.
Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 ГК.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 ГК, законом или в установленном им порядке.[16]
Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность
страхования.
Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.[17]
Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со статьей 395 ГК.
Ст. 935 ГК развивает правило, содержащееся в п. 2 ст. 927 ГК. Она относит к обязательному страхованию, на которое распространяются правила статей 935 – 937 ГК, только те случаи, в которых обязанность страхователя заключить договор основана на прямом указании закона. Лишь в случае, предусмотренном п. 3 ст. 935 ГК (страхование юридическими лицами государственного или муниципального имущества, закрепленного за ними на праве хозяйственного ведения или оперативного управления) обязательное в смысле п. 2 ст. 927, ст. 935 - 937 ГК страхование может быть установлено не только непосредственно самим законом, но и подзаконным актом в установленном законом порядке.[18]
Обязательное личное страхование предусмотрено ст. 18 Закона об атомной энергии, согласно которой работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии.
Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками и страховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета (Указ Президента от 7 июля 1992 г. "Об обязательном личном страховании пассажиров" в ред. Указа от 6 апреля 1994 г.)[19].
Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета) страхование военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и' начальствующего состава органов внутренних дел установлено Законом РФ от 22 января 1993 г. "О статусе военнослужащих"[20].
Ст. 16 Закона о государственной налоговой службе установлено обязательное государственное личное страхование всех работников этой службы.
Законом РФ от 11 марта 1992 г. "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации"[21] установлено обязательное личное страхование за счет нанимателя лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.
Законом РФ от 2 июля 1992 г. "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании"[22] установлено обязательное государственное личное страхование врачей-психиатров и другого персонала, участвующего в оказании психиатрической помощи.
Обязательное государственное личное страхование всех, пострадавших от чернобыльской катастрофы, предусмотрено ст. 28 Закона РФ от 15 мая 1991 г. "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС"[23]. Действие этого Закона распространено на граждан, оказавшихся в зоне влияния неблагоприятных факторов аварии 1957 года на производственном объединении "Маяк" и сбросов радиоактивных отходов в реку Теча.
Законом РФ от 26 июня 1992 г. "О статусе судей в Российской Федерации"[24] предусмотрено обязательное государственное личное страхование судей.
Законом РФ от 10 января 1996 г. "О внешней разведке"[25] установлено обязательное государственное личное страхование всех сотрудников кадрового состава органов внешней разведки.
Законом РФ от 3 апреля 1995 г. "О федеральных органах государственной безопасности"[26] установлено обязательное государственное личное страхование сотрудников этих органов.
Работники государственной лесной охраны подлежат обязательному государственному личному страхованию на основании ст. 64 Основ лесного законодательства Российской Федерации[27].
Законом РФ от 9 июня 1993 г. "О донорстве крови и ее компонентов"[28] установлено обязательное личное страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.
Таможенный кодекс РФ в ст. 431 устанавливает обязательное государственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ.
Согласно ст. 7 Закона РФ от 14 июля 1992 г. "О закрытом административно-территориальном образовании"[29] "граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-территориальном образовании, подлежат обязательному государственному страхованию на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или) объектах". Аналогичное этому - и личное, и страхование имущества предусмотрено и для сотрудников налоговой полиции ст. 16 Закона РФ от 24 июня 1993 г. "О федеральных органах налоговой полиции"[30].
Обязательное имущественное коммерческое (т.е. не государственное) страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15 апреля 1993 г. "О вывозе и ввозе культурных ценностей"[31] в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами.
Ст. 358 ГК устанавливает обязательное страхование ломбардом заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.
Ст. 343 ГК устанавливает обязательное страхование заложенного имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя; эти же правила содержатся в ст. 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 г. "О залоге"[32].