Одновременно тормозят развитие страхования всовременной России медленные темпы роста рынка перестрахования, который выступает в роли инструмента оптимизации страховых рисков. По оценкам аналитиков, реальный рынок перестрахования растет на 10-15% вгод. Его особенностью является то, что основные потоки перестрахования аккумулируются у универсальных перестраховщиков. Существенно влияют на развитие перестрахования следующие проблемы:
•низкая капитализация российских перестраховщиков в сравнение с универсальными компаниями, которые превосходя по финансовым возможностям;
•перестрахование — это транснациональный вид бизнеса, но нашим компаниям пока для выхода на серьезные западные рынки мешает отсутствие серьезных международных рейтингов. Переход на международные стандарты финансовой отчетности является неотъемлемой частью вступления российских страховых компаний в глобальный мировой страховой рынок;
•низкий уровень государственной поддержки рынка перестрахования.
Российский страховой рынок аккумулирует более 4/5 рынка стран СНГ. Это обуславливается использованием кэптивных и схемных операций, которые позволили российским страховщикам укрепиться на рынке, накопить финансовые и кадровые ресурсы. Также этому способствовала умеренная протекционистская политика, которая контролировала процесс вхождения иностранных страховых компаний на рынок.
В ближайшее время российский страховой рынок также ожидают: существенное сжатие платежеспособного спроса на страхование, включая значительное сокращение базы для реализации обязательного и вмененного страхования, на приоритетное развитие которого делают ставку отечественные страховщики: падение капитализации и ухудшение финансового состояния поставщиков страховых и перестраховочных услуг; негативные изменения в структуре собственности многих страховых организаций, существенное снижение их способности выполнять свои обязательства перед клиентами: обострение противоречий между потребителями и поставщиками страховых услуг вследствие резкого усиления присущей современному страхованию тенденции к игнорированию интересов страхователей; сокращение емкости, снижение надежности страховщиков; дальнейший рост недоверия к страховщикам и перестраховщикам: обострение противоречий между поставщиками страховых услуг, активизация процессов передела и попыток «мародерства» на страховом рынке.
Зачастую при анализе причин низкого спроса на страховые услуги большинство мнений, высказываемых представителями страховщиков и органов государственной власти, содержат указания на слабую платежеспособность населения и предприятий, а также на низкий уровень страховой культуры населения. Безусловно, как первый, так и второй вышеназванные факторы имеют место и играют значительную роль.
Вполне понятно, что низкий уровень доходов основной массы населения и значительной части бизнеса ограничивает спрос на услуги страхового сектора. Результатом сложившейся в данном случае ситуации в настоящее время является наибольшая востребованность со стороны потребителей обязательных видов страхования, подобно ОСАГО, и незначительный добровольный и платежеспособный интерес к использованию более широкого перечня различных видов страховой защиты (см. таблицу 5).
Таблица 5. Наиболее распространенные виды страхования в России[9]
| Виды страхования | Доля респондентов, % |
| 1 | 2 |
| ОСАГО | 53,4 |
| Страхование медицинских расходов для путешественников | 27,3 |
| Полное или частичное каско | 14,5 |
| Ипотечное страхование | 12,6 |
| Медицинское страхование за счет работодателя | 12,3 |
| Добровольное страхование недвижимости | 11,8 |
| Пенсионное страхование за счет работодателя | 10,7 |
| Страхование от несчастных случаев за счет | 10,1 |
| Добровольное медицинское страхование | 9,9 |
| Страхование от несчастных случаев за свой счет | 2,1 |
| Страхование детей к совершеннолетию | 0,5 |
| Страхование яхт и катеров | 0,3 |
| Другие виды страхования | 5,2 |
| Вообще ничего не страхую | 18,1 |
Важно понимать, что, хотя введение системы ОСАГО и открыло новый этап в развитии российского страхового рынка, роста собираемых на сегодняшний день страховых премий и осуществленных качественных преобразований явно недостаточно.
Многие аналитики предсказывают уменьшение числа страховых организаций и банков: в результате кризиса к лету 2009 г. на страховом рынке останется примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков.
Столь значительный показатель уменьшения числа участников страхового рынка обусловлен несколькими причинами.
Во-первых, активные действия госорганов по борьбе со страховщиками, занимающимися "серыми схемами". В результате данных действий практически полностью удалось исключить работу "схемных" страховщиков в сегменте классического страхования жизни.
Во-вторых, проведение госорганами политики по установлению посредством законодательных норм более высоких требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательное увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний, ужесточение норм по составу и структуре резервов и собственных средств.
В-третьих, возрастающая конкуренция является основным движущим фактором, стимулирующим укрупнение игроков отечественного рынка и ведущим к увеличению показателей его концентрации посредством осуществления сделок по слиянию и поглощению.
Это делает необходимым усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН.Видимо нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО.
3. Приоритетные направления развития страхового рынка
Для преодоления негативных процессов в экономике, связанных с мировым финансовым кризисом, который набрал оборотов в начале осени 2008 года, руководство страны разработало алгоритм и инструментарий, а также утвердило план антикризисных мер.
В программе антикризисных мер правительства на 2009 год о страховании упоминается только два раза: в рамках банкротства небанковских организаций и реформирования ОМС. Поэтому при подготовке изменений в антикризисную программу разрешено руководствоваться стратегией страхового дела, разработанной Минфином.
Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 - 2012 годы разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации.
Основная цель проекта:
· определение перспективных направлений этой сферы;
· государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений;
· совершенствование ее законодательной базы.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач. Это:
· укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии;
· придание импульса развитию личного страхования;
· создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;
· замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;
· активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;
· совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;
· развитие системы взаимного страхования;
· обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;
· выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;
· более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;
· подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;
· содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;
· повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;
· обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;
· формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;
· обеспечение прозрачной информационной среды.
Реализация Стратегии позволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирование конкурентной среды, повышение уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе.
Между тем эксперты констатируют, что эпоха благоденствия на страховом рынке заканчивается. В результате кризиса в большей мере пострадают страховые продукты, связанные с кредитованием. Уже сегодня большинство банков сократили кредитные программы. На рынке ипотеки, остаются работать только самые крупные игроки, а также банки с госучастием. Предвидя снижение покупательной способности клиентов, страховщики начали думать о том, чтобы предложить рынку дополнительные программы, которые могут оказаться дешевле стандартных, а также планируют экономить за счет использования франшизы.
И “системные ошибки страховщиков, закладывавшиеся в период благоденствия на страховом рынке, станут причинами кризиса на рынке”[10]. В первую очередь это касается рынка автострахования. Его бурный рост был вызван бумом автокредитования, где страховка шла в обязательном порядке, при этом добровольное автострахование практически не развивалось. Другая ошибка в том, что большая часть страховщиков решала исключительно краткосрочные задачи - привлечение как можно большего числа клиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам. И тарифы сознательно устанавливались ниже обоснованного уровня.