Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о довольно высочайшем уровне зрелости рыночных отношений, потому что увеличивает оперативность заключения договоров и наращивает активы страховщика.
В качестве посредников, выполняющих функции по заключению страховых договоров, могут выступать страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено меж страховщиком и страхователем.
Страховым агентом быть может физическое либо юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т. е. заключает и возобновляет договоры страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных вариантах выплачивает страховое возмещение. Вся совокупа физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Отношения меж страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве либо контрактами.
Страховыми агентами – юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристские агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т. д., которые вместе с услугами проф профиля могут делать функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования.
Посреднические сервисы страховых агентов оплачиваются страховщиком по жестким фиксированным ставкам в процентах от размера выполненных работ, т. е. размера поступлений страховых взносов по заключенным и работающим договорам, или в процентах к общей страховой сумме по договорам либо к количеству договоров данного вида.
1) непосредственную связь, опирающуюся на контрактные либо генеральные соглашения, регламентирующие отношения сторон, их права и обязанности; Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:
2) систему генеральных страховых агентов, подобающую наиболее зрелому типу рыночных отношений. В данном случае на местности, обслуживаемой страховщиком, в каждой большой административно-территориальной единице страховщик делает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие договор со страховщиком. Владея широким банком данных деятельности страховых компаний, работающих на страховом рынке, на базе анализа данной инфы страховой брокер описывает рациональные условия страхования для клиента и сводит его с соответственной страховой компанией. Ежели в итоге проф усилий брокера будет заключен контракт страхования с данной страховой компанией, то крайняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах. Страховым брокером быть может физическое либо юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении контракта страхования с той либо другой компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независящего страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Принципы функционирования страхового рынка определяются общими критериями развития и состояния экономики. Реализация этого принципа значит, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их принадлежности. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Принципиальным принципом формирования и развития страхового рынка является конкурентнсть страховых организаций по предоставлению страховых услуг, вербованию страхователей и мобилизации денег в страховые фонды. та конкурентнсть может выражаться в предложении комфортных форм для страхователей и критерий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкурентнсть страховщиков может выражаться в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, нацеленных на интересы определенных соц и экономических групп населения. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под действием спроса и предложения, делает условия для конкуренции страховщиков за вербование страхователей. Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в нужных вариантах сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, сначала при перестраховании либо состраховании особо больших либо небезопасных рисков. Последующим принципом функционирования рынка является принцип свободы выбора для страхователей критерий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации нужны широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание неотклонимой и добровольной форм страхования на рынке и повсевременно расширяющиеся способности покрытия разных видов вреда.
Такое сотрудничество страховых организаций приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций. Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право хоть какому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование – особенная форма предпринимательской деятельности, которая обязана обеспечить страховую защиту страхователям при пришествии непредвиденных неблагоприятных событий. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля страны обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций. Потому принципиальным принципом организации страхового дела в критериях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической базе. Организация страхового дела на рыночной базе увеличивает потребность в поступлении инфы о деятельности страховщика. Принцип гласности дозволяет страхователю осознанно решать вопросец о выборе страховой компании. Продуктом, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга. Страховая услуга быть может предоставлена на базе контракта (в добровольном страховании) либо на базе закона (в неотклонимом страховании). В тех вариантах, когда оказание услуг нужно с позиций публичных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой сервисы. В добровольном страховании применяется иной подход. Страховая услуга Страховщик стремится ограничить завышенные опасности. Так, в забугорном страховании быть может отказано в приеме на страхование обладателю автомашины, ежели он замечен в нарушении правил дорожного движения, либо обладателю недвижимости, ежели он отказался делать требования спеца страховой компании по обеспечению доборной противопожарной сохранности. Стоимость страховой сервисы получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентноспособной базе при сравнении спроса и предложения, но в ее базе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела. Акционерные страховые организации нашей страны в текущее время лишь сформировывают собственный портфель и завоевывают клиентуру, потому в вариантах завышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а применять увеличение цены на страховую услугу. В критериях конкуренции стоимость является объектом контракта, но она постоянно движется в определенных границах. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предугадывает равенство меж поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Стоимость сервисы определенного страховщика зависит от величины и структуры его страхового ранца, свойства вкладывательной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли. Основная часть страхового тарифа – нетто-ставка – создана для формирования грядущих страховых выплат страхователям. В базе построения нетто-ставки лежит возможность пришествия страхового варианта, которая определяется на базе статистических данных, скопленных за ряд лет (тарифный период). Стоимость страховой сервисы, либо тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из 2-ух частей: нетто-ставки и перегрузки. Она устанавливается в валютном выражении с единицы страховой суммы либо в процентах от совокупной страховой суммы. Нетто-ставка определяется при помощи актуарных расчетов, представляющих из себя систему математических и статистических приемов, с помощью которых инсталлируются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Базой для формирования нетто-ставки служит показатель убыточности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за тот же период. Проведение актуарных расчетов соединено с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности пришествия страхового варианта, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного вреда и прогнозированием их тенденций развития. Потом рассчитывается средний показатель убыточности с поправкой на величину рисковой надбавки (возможность отличия показателя убыточности от его средней величины). Для этого строится динамический ряд характеристик убыточности и оценивается его устойчивость при помощи показателя среднего квадрати-ческого отличия. Толика перегрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком без помощи других. 2-ой элемент тарифной ставки – перегрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Список видов страхования, которым может пользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Кроме видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных вариантах могут разрабатываться личные условия страхования для определенного объекта либо страхователя. Конъюнктура охарактеризовывает сначала степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг. Она быть может подходящей либо неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя. Положение на страховом рынке определяется действием множества причин, важными из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, размер и структура предложения страховых услуг и т. д. Условия реализации страховой сервисы, складывающиеся в определенном регионе в данное время, именуются конъюнктурой страхового рынка.