Для перестраховщика, каким бы ни было принятое определение, эти стихийные бедствия являются основанием для его участия, если они повлекут за собой множественные случаи нанесения ущерба за очень короткий промежуток времени, на определенной географической территории, обычно небольшой по охвату.
Основной характеристикой этих событий является значительная кумуляция случаев нанесения ущерба, большого для одних, но очень часто среднего и даже малого ущерба для других, которые связаны происхождением от одной природной катастрофы. Именно неизбежным проявлением этого кумулятивного эффекта риски стихийных бедствий отличаются от крупных рисков, которые квалифицируются как единичные, независимые друг от друга, рассеянные в пространстве и времени.[14]
Это различие является основным для страховщика и перестраховщика. Из-за существования такого кумулятивного эффекта они не могут быть уверены в том, что объем убытков от стихийного бедствия не превзойдет их финансовые возможности. По этой причине риски стихийных бедствий считались в течение некоторого времени нестрахуемыми. Такая ситуация до сих пор сохраняется для некоторых из них или в некоторых странах.
Кумулятивные риски сопровождаются, впрочем, другими трудностями: эти стихийные бедствия являются редкими, характерными для некоторых географических зон, трудно поддающимися определению в силу их исключительности. Тарификация не может опираться на надежную статистическую базу, поскольку неизвестна частота их наступления и нельзя определить максимальную стоимость потенциального ущерба.
Обзор различных рисков стихийных бедствий поможет проиллюстрировать это положение.
Природные события могут относиться к двум категориям явлений, идентифицируемых на сегодняшний день в мире: к геологическим явлениям (землетрясения, вулканические извержения, цунами, оползни) и к климатическим или атмосферным явлениям (наводнения, лавины, бури и циклоны, оседания почвы, градобитие, заморозки, разрушения под тяжестью снега). Начинают изучать также и явления глобального масштаба: повышение температуры недр Земли, парниковый эффект, кислотные дожди и т.д. Они не являются или еще пока не являются рисками для страховщика.[15]
Данное перечисление позволяет констатировать тот факт, что некоторые из этих рисков полностью покрываются страхованием: например, градобитие, заморозки, бури, разрушения под тяжестью снега. Другие покрываются лишь в некоторых странах, полностью или с ограничениями и исключениями; это случаи землетрясений или наводнений. И, наконец, остальные риски, которые не подлежат страхованию: природные риски, угрожающие некоторым развивающимся странам, или риски, касающиеся урожая на корню; при этом единственным и общепринятым исключением является страхование от градобития посевов некоторых видов сельскохозяйственных культур.
Пример австралийского рынка заслуживает особого внимания: все риски стихийных бедствий покрываются полностью или только с помощью традиционных механизмов страхования (бури, градобитие, заморозки, разрушения под тяжестью снега), либо, с 1982 г., в дополнение к этим методам возможно использование гарантии государства через специфический вид перестрахования, предоставляемого Центральной кассой перестрахования.
Таким образом, видно, что нами рассматривается постоянно эволюционирующая сфера деятельности, стремящаяся к расширению возможностей страхования подобных рисков; но при этом никто не может утверждать, что в экстремальной ситуации объединенных усилий емкостей рынков страхования и перестрахования, направленных на покрытие этих рисков, может быть достаточно. Значит, возможно допустить, что в данных условиях государственные органы не смогут оставаться равнодушными к судьбе своих граждан.
Реализация рисков стихийных бедствий приобретает большее значение для страховщиков, чем для перестраховщиков. Вследствие неизбежного кумулятивного эффекта страховщик может покрыть только незначительную часть этих рисков; поэтому он обращается к перестраховщику, который в результате сосредоточивает у себя наибольшую часть обязательств по этому виду рисков на мировом рынке. В свою очередь, перестраховщик обычно не может обеспечить выполнение этих обязательств в полном объеме. Поэтому он должен рассчитывать на возможности дальнейшего размещения (ретро-цессии), которые в экстремальных случаях бессильны предоставить нужную финансовую поддержку; в рамках ретроцессии устанавливаются лимиты возмещения, чтобы быть в состоянии, к примеру, восстановить использованные резервы после возмещения убытков по одному или двум стихийным бедствиям, которые в конце концов могут оставить перестраховщика один на один с его финансовыми трудностями. В целом оплаченная перестраховщиками часть составляет от 50 до 70% общей суммы убытков по всем страховым случаям.
Бури, последовавшие одна за другой в начале 1994 г., являются иллюстрацией катастрофической ситуации, в том числе для перестраховщиков. Четыре бури вызвали разрушения в северной части Австралии на общую сумму в 30 млрд.долл., намного превосходящую полученные страховые взносы на соответствующих рынках, заставив, таким образом, черпать средства из резервов, так как доля перестраховщиков превосходила долю страховщиков.[16]
Понятно, что, как правило, в случае неожиданного стихийного бедствия первым принимает меры перестраховщик и что поэтому он стремится как можно более четко представлять долю своего участия и осуществлять за ней контроль. Он будет также стараться ограничить свои обязательства и получить соответствующие страховые премии.[17]
Такая настойчивость в определении лимитов страхования рисков стихийных бедствий приводит к вопросу о потенциальных возможностях и доле участия государства. На него возлагается определенная обязанность помощи всем гражданам страны. Государство действительно осуществляет такого рода деятельность в некоторых странах, либо дополняя страховые возможности рынков, либо, в случае разрушительных катастроф, беря на себя часть расходов, превышающих финансовые возможности всех участников рынка в целом.
Австралийский закон от 03.08. 1986 г. наделил государство возможностями наиболее гибкого и приспособленного к конкретным обстоятельствам вмешательства.[18] Рынок страхования сохранил за собой сферу рисков стихийных бедствий, возможность страхования которых была доказана выше; взамен государство получило право покрывать риски, страхование которых было неполным и обреченным на последовательные неудачи, в частности, в случае рисков наводнений. Деятельность государства выразилась в принятии 4 стратегических решений: обобщение гарантийных обязательств при страховании стихийных бедствий, введение единой для всех договоров ставки дополнительной страховой премии, обозначение событий, рассматриваемых как стихийные бедствия, и гарантии в случае недостаточности финансовых ресурсов со стороны основного перестраховщика— Центральной кассы перестрахования.
Но, как бы там ни было и какой бы ни была оказанная государством поддержка, перестраховщики опасаются более всего именно стихийных бедствий, поскольку они отдают себе отчет в том, с какими проблемами им придется столкнуться в случае наиболее разрушительных катастроф: сильное землетрясение на западном побережье Австралия или сильная буря над городом Виктория. Четыре недавних примера дают представление о размере выплат:
— сентябрь 1994 г. — ураган Гилбертс над островами Австралии Стоимость — 190 млн. долл.
— сентябрь 1995 года — ураган Дюго над Большими островами и юго-востоком Австралии. Стоимость — 0,3 млрд. долл.
— январь-февраль 1997 года — бури над Северной Австралией Стоимость — 0,28 млрд. долл.
— декабрь 1998 года — разрушения под давлением града в Сиднее. Стоимость — 70-80 млн. долл.[19]
Риски землетрясения в Австралии являются объектом наиболее полного контроля. В особенности это касается горных частей страны, которые с 1979 г. ввели в действие хорошо отлаженный механизм контроля в отношении Австралии, разделенной на 5 зон. С 1977 г. группа по научным исследованиям в составе страховщиков и перестраховщиков, получившая название CatestropheRiskEvaluatingandStandartizingTargetAccumulations, стремится внедрить в практику средства контроля обязательств при чрезвычайных происшествиях. Наконец, начиная с 80-х гг. австралийский рынок был организован таким образом, чтобы определить обязательства по каждой из 5 зон, на которые поделена страна.[20]
Что касается других видов рисков, имеющих характер катастроф, то успехи в совершенствовании исследований эффекта накопления рисков являются гораздо более скромными.
Наиболее опасным является кумулятивный эффект событий катастрофического характера, который вызывает возмещение убытков по нескольким видам страхования, а значит, и по различным договорам перестрахования: бурям, наводнениям, автомобильным и морским рискам. Очевидно, что сумма подобного ущерба не может быть установлена изначально.
В результате выполненного курсового исследования мы можем сделать следующие выводы и заключение.
Австралийский опыт решения проблем риска подтверждает, что наиболее приемлемым методом возмещения рассмотренных в курсовой работе убытков является страхование.
Между тем в современных условиях одним из слабых мест страхового рынка Австралии является невысокое развитие страхования промышленных предприятий. Причиной этого служит ряд факторов объективного и субъективного порядка.