Страховая сумма,определяемая как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000-кратный, или неограниченная.
Максимальная сумма страхового возмещения, выплачиваемого по домашнему уходу 75% или 50% от максимального ежедневного покрытия).
Инфляционная защита, предоставляемая опцией увеличения страхового покрытия (ВIO— benefitincreaseoption) ежегодно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 —летнего возраста, либо до 2— или 3—кратного увеличения максимального ежедневного покрытия (по выбору страхователя).
Опция стоимости медицинского ухода (СОС — cost. ofcare) в том случае, если страхователь считает недостаточным ВI0. Страховая компания предлагает опцию СОС каждые 3 года. Если страхователь однажды отказался от СОС. она больше не предлагается вновь Выбор СОС соответственно увеличиваетпремию.
Опция «возврата премии», которая гарантирует выплату лицом, указанным страхователем, суммы премии, уплаченной за весь период страхования за вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.
Опция отказа выплаты премии (waiverрeriodj; в соответствии с которой страхователь не платит премию после трех месяцев с начала получения права на выплату страхового возмещения (benefitperiod) и вплоть до окончания этого периода.
Хотя данный вид страхования предназначен, как уже упоминалось ранее, для лиц пожилого возраста, тарифные ставки рассчитаны таким образом, чтобы стимулировать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с целью защиты сбережений от растущей стоимости медицинского обслуживания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до — говорам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.
Наши страхователи сейчас безусловно нуждаются в предоставлении подобного вида страхового покрытия. Эта потребность возникла в связи с легализацией медицинского ухода (раньше выплата возмещения, а значит и само существование данного вида страхования было невозможным в условиях «официальной бесплатности» медицинского обслуживания) и в дальнейшем будет безусловно расти из-за общего роста стоимости жизни, в том числе и инфляции.[10]
SUL — это вид индивидуального страхования жизни, основным достоинством которого является удачное сочетание сберегательной и восстановительной функций. Страховое возмещение выплачивается только в случае смерти застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, это компенсируется удачно разработанной сберегательной частью.
Тарифная ставка разбивается на 2 части — покрывающую расходы страховой компании [deductions) и наличную сумму (cashvalue), которая откладывается на специальный счет. Страхователь вправе производить займы с этой суммы под 8% (процент, начисляемый на casnvalue, — 6%: такимобразом, фактическая стоимость займа равна 2 %) ибезвозвратные удержания, чтo соответственно уменьшает страховую сумму).[11]
В соответствии с условиями договора SUL страхователь может:
застраховать не только свою жизнь, но также жизнь супруга (и) и ребенка,
выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1 млн.долл.,причем в дальнейшем ее можно менять,
выбрать опции отказа выплаты премии и периода ожидания выплаты страхового возмещения (эти опции дают возможность страхователямуменьшить стоимость страхования);
выбрать размер премии.
В зависимости от соотношения выбранной страховой суммы и премии договор может считаться договором «преимущественно страхования жизни) -, договором «преимущественно сберегательным или договором «преимущественно разным»).
Как видно из названий; целью страхования в первом случае является страхование жизни, во втором — использование сберегательных возможностей SUL. Третий вариант занимает промежуточное положение между страхованием и сбережениями. Таким образом, при одной и той же страховой сумме премия, уплачиваемая по договору, «преимущественно страхования жизни)., значительно ниже, чем по «преимущественно сберегательному» договору.
SUL предусматривает два варианта определения страхового возмещения, выплачиваемого в случае смерти застрахованного (DBO —deathbenefitoption). В любой момент страхователь может расторгнуть договор и получить выкупную сумму. Окончание действия договора наступает также в случае смерти застрахованного или при достижении им 95-летнего возраста.
GUL - групповой вид страхования, заключаемый между страховой компанией и работодателем от имени работников. В случае перемены места работы договор, по желанию работника, может сохранить силу. Условия GUL аналогичны условиям SUL. Отличия в том, что при GUL, во-первых, заключается только один договор (между стрfховой компанией, обеспечивающей страховое покрытие группы работников, и работодателем), что уменьшает административно-управленческие расходы, а также упрощен порядок его заключения; во-вторых, оговаривается срок страхования: в — третьих, для различных групп страхователей применяются различные тарифные ставки. Последнее обусловлено двумя факторами: размером группы застрахованных (чем больше группа, тем меньше ставка) и соотношением между числом женщин и мужчин среди застрахованных. При SUL исходят из постулата, что 80°о страхователей — мужчины, и выводят так называемую универсальную ставку (uni — sex); при GUL ставка варьируется в зависимости от указанного соотношения в каждой группе страхователей. В целом страхование по GUL дешевле, чем по SUL.
В отличие от австралийской практики страхование жизни в нашей стране не было особенно популярным среди населения. Это объяснялось достаточно высоким уровнем социального обеспечения, с одной стороны, и вялостью рекламной деятельности и негибкостью бывшего Госстраха — с другой. Сейчас, однако, появились условия для развития этой линии в страховом деле: потребность со стороны населения ввиду в значительной мере сниженных социальных гарантий и готовность новых страховых организаций строить свою деятельность в соответствии с этими потребностями. С точки зрения страховщика, задача состоит в том, чтобы наполнить страховой рынок конкурентоспособными продуктами и преодолеть инерцию страхователей в отношении к личным видам страхования.