В зависимости от условий профсоюзных или индивидуальных страховых соглашений выплата страховых взносов может производится либо работодателем, либо работодателем и работником на паях, что случается гораздо чаще. Естественно, что в случае, если работник желает получить через своего работодателя страховой полис на всю семью, то и размер вашего ежемесячного взноса увеличится. Во многих американских семьях, где работают оба супруга, каждый из них может быть застрахован в рамках своего отдельного полиса, предоставляемого по месту работы. При этом представители среднего класса всегда предпочитают приобрести на каждой работе семейный полис. В этом случае, если ваша собственная страховка не покрывает какие-либо виды лечения, то их может оплатить полис супруга. В случае, если один из супругов теряет работу, он также остается застрахованным в рамках полиса своей "половины".[7]
Все соглашения медицинского страхования обычно заключаются на один год. Если группа сотрудников, для которых работодатель приобретает медицинское покрытие, относительно невелика и при этом они часто болеют, то страховая компания, понеся убытки, может либо поднять на следующих год размер страхового взноса до неприемлемых для работодателя размеров, либо отказаться от возобновления страхового соглашения. В случае с очень большими группами страхователей такого, однако, не происходит, поскольку при разбивке общей суммы расходов компании на число страхователей в группе ее убытки все равно оказываются относительно небольшими.
В случае, если работник получил медицинское страховое покрытие в составе группы у себя на работе, то в случае ухода с этой работы он одновременно теряет и медицинскую страховку. Однако недавно принятым в стране законом предусмотрено, что страховое покрытие может остаться в силе на протяжении еще 18 месяцев после ухода с работы при условии, что работник будет сам уплачивать соответствующие страховые взносы по тому же тарифу, что и бывший работодатель. По истечении этого периода страховщик может предложить ему новое, индивидуальное покрытие, но уже по существующей на данный момент рыночной цене.
Аналогичная ситуация достаточно типична при перемене работы, особенно в случае с относительно немолодыми или больными людьми. Новый работодатель может отказаться включить работника в существующую в компании группу застрахованных на основании т.н. preexistingconditions, т.е. существующих на момент заключения страхового соглашения серьезных заболеваний, требующих дорогостоящего лечения, что непременно скажется на размере выплачиваемых им премий.
Те, кто имеет возможность застраховаться в частной компании, могут обратиться в BlueCrossandBlueShield (Синий крест и Синий Щит), стоимость лечения в которых в соответствии с действующим законодательством ниже, чем в частных компаниях. По закону, принятому в штате Сидней, стоимость госпитализации работника для фонда BlueCross ниже, чем для коммерческой страховой компании.
В обмен на эту льготу штат активно регулирует размер страховых платежей, взимаемых фондом со страхователей, и требует, чтобы фонд BlueCross &BlueShield предоставлял медицинское страхование всем соискателям, независимо от состояния их здоровья на момент подачи заявлений. BlueCross &BlueShield имеет свои отделения практически во всех австралийских штатах.
Австралия относится к странам, где частное пенсионное обеспечение широко развито и тесно переплетается непосредственно со страхованием. Достаточно часто частное пенсионное страхование комбинируется со страхованием на случай потери трудоспособности и со страхованием на случай смерти застрахованного (выплата пенсий близким). определенная доля взносов в фонд частного пенсионного страхования освобождается от подоходного налога (для лиц свободных профессий и предпринимателей, для которых не существует обязательного страхования жизни, эта доля велика).
Частное пенсионное страхование является одновременно инструментом упрочения материального положения застрахованных. По наступлении момента выплаты накопленного состояния застрахованный может получить его целиком или ежемесячными выплатами до конца жизни, по своему желанию. Страховая компания регулярно извещает застрахованного о том, какая сумма накопилась в его личном пенсионном фонде, а в случае необходимости застрахованный может не дожидаясь установленного срока, распорядиться уже накопленным состоянием.
По желанию занятого по найму его фирма может превратить часть причитающейся ему заработной платы во взносы в дополнительное пенсионное страхование. Налог от этой суммы составляет в настоящее время 15% ( подоходный налог в случае выплаты этой суммы как составной части заработной платы составил бы не менее 25%, а зачастую и 35%). Иногда фирма берет на себя уплату этих 15% подоходного налога вместо застрахованного. При этом фирма экономит на взносах в фонд социального страхования ( работодатель платит половину полного взноса в этот фонд, вторую половину платит занятый по найму). С 1994 года действует закон, по которому в дополнительное пенсионное страхование фирма может вкладывать не более 3000 австралийских долларов в год на работающего.
По статистическим данным, за 1999 год поступления в кассы страховых и пенсионных компаний Австралии составили почти 30 миллиардов австралийских долларов. За это же время из них было выплачено возмещений на сумму свыше 18 миллиардов австралийских долларов, что равно приблизительно 20% от общей суммы пенсий, выплаченных государственными страховыми компаниями Австралии за этот год.[8]
Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {видах страхования), которые компания взаимного страхования «Avstral-Principal» начала применять 3—4 года тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC —long-termcare), выборочное универсальное страхование жизни (SUL —selectuniversallife) и групповое универсальное страхование жизни (GUL —generaluniversallife).
LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного медицинского ухода и предлагает клиентам:
неограниченное страховое покрытие на протяже — пни всей жизни;
покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.
Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страхователям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протяжении длительного периода времени в том случае, если страхователь не способен самостоятельнеефинансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ — альных учреждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.).[9]
Согласно статистическим оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн.австралийцев в возрасте свыше 65 лет будут нуждаться в той или иной форме долгосрочного ухода. Причем 2/5 числа лиц данной категории, как правило, нуждаются в стационарном медицинском уходе. В Австралии медицинские услуги довольно дороги ( у нас складывается аналогичная ситуация). Так, среднегодовая стоимость пребывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посещением нуждающегося в уходе три раза в неделю — 5300 долл. в год. Таким образом, страховое поле для развития данного вида страхования представляется достаточно большим.
При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций.
Максимальный размер ежедневного страхового покрытия (от 40 до 200 долл.).
Продолжительность периода ожидания выплаты страхового возмещения»iwaitingperiod; — период с начала оказания медицинской помощи, т.е. с получения права на страховое возмещение, до его фактической выплаты (20, 60, 100 или 365 дней). Таким образом, при 100—дневном периоде ожидания страховое возмещение начнет выплачиваться через 100 дней с начала медицинскогоуходе..Естественно, большему периоду ожиданийсоответствует меньшая тарифная ставка.