МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ
НАЦИОНАЛЬНЫЙ ГОРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
КАФЕДРА ЭКОНОМИЧЕСКОГО АНАЛИЗА И ФИНАНСОВ
по дисциплине "Страхование"
Вариант 13
Выполнил: ст.гр. Б-МЗ-05
Подпись_________ дата ________
Днепропетровск
2008
План работы:
Принципы страхования.
Дать определение понятию "страховая премия".
Страховые поля, страховой портфель, уровень охвата страхового поля. Смысл и значение этих показателей.
Страхование ответственности за загрязнение окружающей среды.
Список использованной литературы.
Принципы страхования
Страхование основывается на определенных специфических принципах. К ним, прежде всего, относятся:
- конкурентность;
- страховой риск;
- страховой интерес;
- максимальная добросовестность;
- возмещение в пределах реально нанесенных убытков;
- франшиза;
- суброгация;
- контрибуция;
- сострахование и перестрахование;
- диверсификация.
Рассмотрим кратко содержание этих принципов.
Конкурентность – всем страхователям и страховщикам государство гарантирует свободный выбор видов страхования и равные возможности в осуществлении деятельности, одновременно с этим создаются благоприятные условия для развития страхования, чтобы обеспечить реализацию права на эффективную страховую защиту юридических и физических лиц. Государство проводит активную антимонопольную политику, которая является важным фактором в формировании цивилизованного страхового рынка. Этот принцип пока еще в полной мере касается только добровольных видов страхования.
Страховой риск – это вероятное действие или совокупность действий, в случае которых осуществляется страхование. В международной практике риском считается также конкретный объект страхования или вид ответственности. Нередко страховой риск толкуют как распределение между страхователем и страховщиком неблагоприятных экономических последствий в случае наступления страхового случая. Из-за таких расхождений в толковании термина "риск" нередко возникают недоразумения между страховщиками и страхователями. Поэтому во время составления страховых соглашений и оформления другой страховой документации необходимо особенное внимание уделять смыслу, который вкладывается в слово "риск".
Общепризнанным является положение, согласно которому не может быть предмета для страхового соглашения, если его стороны не несут ни единого риска материальных или финансовых потерь при неблагоприятном ходе событий.
Страховой интерес вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом. Каждый индивидуальный или ассоциированный владелец дома, автомашины, а тем более сложного промышленно-технического комплекса, заинтересованный в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были потеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, ограбления и т.д.
Еще больший страховой интерес имеют физические (а нередко и юридические) лица в отношении организации защиты материальных интересов на случай потери своей (или своих работников) жизни или здоровья. Это гарантирует получение определенных доходов в случае потери кормильца, продолжительной или постоянной потери работоспособности застрахованного, а также на случай наступления других, специально обусловленных событий.
В свою очередь, организации, берущие на себя риски, как и любая другая коммерческая структура, имеют интерес получить прибыль. Речь идет об общем весе прибыли, то есть с учетом и последствий инвестиционной деятельности.
Максимальная добросовестность. Надежное страхование возможно только при условии высокого доверия между сторонами. Ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать друг от друга ту или иную информацию, касающуюся объекта страхования. На практике особенно важно, чтобы этого принципа придерживался страхователь. Ведь именно он владеет информацией об особенностях, в том числе дефектах, имущества, о состоянии здоровья или других особенностях объекта страхования.
По большей части страховщик настоятельно требует таких существенных сведений: возраст лица, которого есть намерение застраховать, его профессия, перенесенные или имеющиеся в наличии болезни. В практике многих страховщиков как существенный фактор рассматривается то, курит или нет лицо, имеющее намерение застраховаться.
Еще больше фактором необходимо учесть, если речь идет о страховании автомобиля. Много страховых организаций, кроме марки машины, года ее выпуска и стоимости, интересуются опытом водителя, безаварийностью работы, целью использования транспортного средства, организацией охраны объекта страхования, и т.п. Страховщики собирают необходимые им существенные сведения, предлагая страхователям заполнить специальные формуляры – заявления на страхование, де приведено много вопросов, которые касаются предмета страхования и его владельца. Часто практикуется и устный опрос желающих приобрести страховой полис. Страховщик оставляет за собой право отказать в заключении страхового соглашения, если страхователь не предоставит всех существенных сведений.
Страховые возмещения не должны приносить страхователю прибыли. Чтобы избежать попыток воспользоваться страхованием со спекулятивной целью, страховщики придерживаются принципа, согласно которому материальное и финансовое состояние страхователя после возмещения причиненных убытков должно быть таким же, как и до страхового случая. Отклонения, как правило, бывают в сторону занижения уровня возмещения. Особенно далекими от названного идеала были результаты страхования в годы гиперинфляции. Однако и в настоящее время есть много предприятий, которые, экономя на платежах, занижают страховую сумму. К тому же она частично обесценивается из-за инфляции. По некоторым видам обязательного страхования определяется лимит выплат. Украинским страховщикам еще предстоит преодолеть достаточно заметную дистанцию для обеспечения полного возмещения утраченных материальных ценностей или доходов пострадавшего страхователя (застрахованного).
Большое значение придается сокращению сроков рассмотрения претензий страхователей, в чем последние очень заинтересованы и часто именно по этим терминам и выбирают страховую организацию.
Страховые возмещения могут осуществляться в одной из четырех форм:
· перечисление соответствующих средств на счет страхователя или выгодоприобретателя;
· оплата расходов на ремонт поврежденного страхового объекта;
· восстановление объекта;
· замена уничтоженного, поврежденного или украденного предмета на новый соответствующий.
В Украине преобладает самая простая форма возмещения – средства перечисляют на счет страхователь или выдают ему чек на получение наличными.
Этот принцип в полной мере распространяется только на рискованные виды страхования. Накопительное страхование по своей идее предусматривает возможность получения застрахованному (выгодоприобретателю), кроме оплаченных взносов, части инвестиционной прибыли.
Франшиза – это определенная договором страхования часть убытков, которая при наступлении страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть определена в виде денежной суммы или в процентах ко всей страховой сумме. Благодаря использованию франшизы достигается объединение самострахования со страхованием. Предприятия, чтобы обеспечить самострахование мелких (а иногда и средних) рисков, создают собственные фонды риска (резервные фонды). Учитывая наличие такого фонда, страхователи могут обращаться к страховщикам с просьбой взять риск на страхование частично. В применении франшизы заинтересованы и страховщики. Поскольку при этом часть риска удерживается на ответственности страхователя, он становится более заинтересованным в применении превентивных способов, чтобы сберечь здоровье, имущество или снизить риск ответственности перед третьими лицами.
Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза чаще используется в личном страховании. Например, правила страхования могут фиксировать количество дней болезни до начала предоставления страховой помощи. Но если страхователь (застрахованный) болел дольше, то помощь выплачивается за все дни нетрудоспособности.
Безусловная франшиза обозначает, что ответственность страховщика определяется размером убытка при отнимании франшизы. Такие полисы распространены при страховании автотранспорта та некоторых других объектов. Это дает возможность страховщикам избежать расчетов по мелким рискам и тем самым значительно уменьшить затраты на ведение дела.
Суброгация. Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю причиненных убытков всегда обозначает избежание ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы в первую очередь борьбе с преступностью, тянуло бы за собой значительное подорожание страховых услуг.
Суброгация – это переданные страхователем страховщику права на взыскание причиненного вреда с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы.
В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другого источника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их к вниманию, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс.
Контрибуция. Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более одного раза. Например, одежда может быть объектом страхования в составе полиса на домашнее имущество, багаж – в составе автомобильного полиса или полиса по страхованию туристических путешествий и т.д. Такое дублирование становится еще выразительнее, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы, которые в той или иной мере дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, выдаются в большинстве случаев разными страховыми компаниями.