Страхование: теория и задачи (стр. 1 из 3)

Задача 6

Исходные данные по одному из видов страхования урожая сельскохозяйственных культур:

Показатели	Годы
Убыточность страховой суммы, %	1	2	3	4	5
Убыточность страховой суммы, %	3,0	4,0	3,0	4,5	3,5

Рассчитайте:

а) среднюю убыточность страховой суммы за тарифныйпериод (основную часть нетто-ставки);

б) рисковую надбавку с вероятностью 0,954;

в) нетто-ставку;

г) брутто-ставку при условии, что нагрузка в ней составляет 18%.

РЕШЕНИЕ:

Рассчитаем:

а) среднюю убыточность страховой суммы за тарифный период (основную часть нетто-ставки):

Основная часть нетто-ставки (То) равна средней убыточности страховой суммы за предшествующий период и определяется:

где п - число периодов, q_с – средняя убыточность страховой суммы.

= 3,6

б) рисковую надбавку с вероятностью 0,954:

Рисковая надбавка (Тр):

где s - среднеквадратическое отклонение убыточности страховой суммы за предшествующий период, которое определяется по формуле:

t - коэффициент доверия, зависящий от требуемой вероятности, с которой собранных взносов хватит на выплаты страховых возмещений по страховым случаям. Некоторые значения t приведены в таблице 2(методичка)

=2*0,6519 = 1,3038

Таблица 2

Значение вероятности при разной величине коэффициента доверия t

t	вероятность
1,0	0,6827
1,5	0,8664
2,0	0,9545
2,5	0,9876
3,0	0,9973
3,28	0,9990

в) нетто-ставку:

Нетто-ставка (Гн) состоит из основной части (То) и рисковой надбавки (Тр):

Тн = То+ Тр= 3,6+1,3038 = 4,9038

г) брутто-ставку при условии, что нагрузка в ней составляет 18%:

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

где f (%) - доля нагрузки в брутто-ставке.

= 5,98

Задача 7

В среднем по страховой организации сложились следующие показатели убыточности страховой суммы по добровольному страхованию домашнего имущества:

Показатели	Годы
Убыточность страховой суммы, %	1	2	3	4	5
Убыточность страховой суммы, %	0,8	1,0	1,2	1,8	2,0

Определите:

1) среднюю убыточность страховой суммы за тарифныйпериод;

2) с вероятностью 0,954 нетто-ставку и брутто-ставкупри условии, что нагрузка по страхованию домашнего имущества составляет 21 % в брутто-ставке.

РЕШЕНИЕ:

Определим:

1. Среднюю убыточность страховой суммы за тарифныйпериод:

Средняя убыточность страховой суммы за тарифный период определяется:

где п - число периодов, q_с – средняя убыточность страховой суммы.

= 1,36

2. С вероятностью 0,954 нетто-ставку и брутто-ставкупри условии, что нагрузка по страхованию домашнего имущества составляет 21 % в брутто-ставке:

Нетто-ставка (Гн) состоит из основной части (То) и рисковой надбавки (Тр).

Рисковая надбавка (Тр):

t = 2

=2*0,5177= 1,0354

Тн = То+ Тр= 1,36+1,0354 = 2,3954

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

где f (%) - доля нагрузки в брутто-ставке.

= 3,032

Задача 17

В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль. Его действительная первоначальная стоимость 120 тыс. рублей, износ на момент заключения договора страхования - 30%. Стоимость пригодных деталей после страхового случая составила 15 тыс. рублей (с учетом износа -10,5 тыс. рублей). На приведение в порядок указанных деталей израсходовано 1,5 тыс. рублей. В договоре предусмотрена безусловная франшиза 1 тыс. рублей.

Исчислите ущерб страхователя и размер страхового возмещения, если автомобиль застрахован на 75% от действительной стоимости.

РЕШЕНИЕ:

Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком.

Сумма ущерба = стоимости имущества по страховой оценке - сумма износа + расходы по спасанию и приведению имущества в порядок — стоимость остатков, годных для дальнейшего использования =

= 120-(120*30%)+1,5-10,5 =75 тыс.руб.

Франшиза - это часть убытка страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. При безусловной франшизе – из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1 тыс. рублей. Фактический ущерб составил 75 тыс. рублей.

75-1 = 74 тыс. руб.

Страховое возмещение будет выплачено в сумме 74 тыс. рублей.

Задача 27

Определите степень вероятности дефицитности средств, используя коэффициент профессора Ф.В. Коньшина, сделайте выводы.

Исходные данные:

а) у страховой компании А страховой портфель состоит из 450 заключенных договоров, у страховой компании Б – из 250;

б) у страховой компании А средняя тарифная ставка составляет 2,6 рубля со 100 рублей страховой суммы, у страховой компании Б - 3 рубля со 100 рублей страховой суммы.

РЕШЕНИЕ:

Для определения степени вероятности дефицитности средств используется коэффициент профессора Ф.В. Коньшина (К)

где Т_ср– средняя тарифная ставка по страховому портфелю;

n – количество застрахованных объектов.

Чем меньше коэффициент Коньшина, тем выше финансовая устойчивость страховщика.

Итак,

Страховая компания А:

Страховая компания Б:

Очевидно, что К_А< К_Б.

Таким образом, финансовая устойчивость по дефицитности средств у страховой компании А выше, чем у страховой компании Б.

Рассмотрение и оплата претензий при страховании грузов

Клиенту любой страховой компании важно знать, когда и в каком объеме можно рассчитывать на получение компенсации по убыткам в связи со страховым случаем. Именно в этом состоит исполнение страховщиком основной обязанности по договору страхования. Рассмотрение заявлений страхователей или третьих лиц (выгодоприобретателей) о страховой выплате (претензии) по любому договору страхования имеет особое значение, поскольку от результатов этой работы в значительной степени зависит рентабельность и эффективность страховых операций.

Установление факта и причин страхового случая, размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу в результате страхового случая, документальное оформление и оплату страхового возмещения в страховом деле принято называть ликвидацией убытка, или рассмотрением и оплатой претензии (требования страхователя о страховой выплате). Ликвидацией убытка завершаются юридические и экономические взаимоотношения между страхователем и страховщиком, вытекающие из договора страхования. Рассмотрим порядок рассмотрения и оплаты претензий страхователей на примере страхования груза, перевозимого морским транспортом. Ответственность страховщика связана с ответственностью перевозчика за сохранность груза. Ответственность страховщика и перевозчика может быть разграничена лишь при условии детального ознакомления с правовыми положениями взаимоотношения сторон при перевозке груза. Необходимо отметить, что не всякое повреждение или гибель груза является убытком по договору страхования грузов. Убыток подпадает под действие страхового договора, если повреждение пли гибель вызваны страховым случаем. В практике морского страхования под страховым случаем понимается то или иное происшествие со страховым интересом, при- чина которого непосредственно связана с теми рисками, в отношении которых заключен договор страхования. Если груз поврежден или погиб от естественных свойств либо вследствие неправильных действий или умысла страхователя или его агента, страховщик не несет ответственности за подобный убыток, так как причина его возникновения не относится к страховому случаю.