При наступлении страхового случая очень важно иметь в виду следующее: ликвидация убытка должна производиться по возможности оперативно, поскольку это отражается на его размере, в чем заинтересованы участники договора страхования;
при осмотре поврежденного груза необходимо точно установить причину как убытка, так и нанесенного ущерба;
размер убытка должен определяться по возможности справедливее для страхователя;
при этом должны защищаться интересы страховщика от чрезмерных и необоснованных требований страхователя;
при ликвидации убытка необходимо учитывать все специфические местные условия, которые влияют или могут влиять на его размер. Все перечисленные выше обстоятельства заставляют страховщиков обращаться к доверенному физическому или юридическому лицу, которое работает или обладает соответствующими знаниями в области ликвидации убытков. Такое лицо называется аварийным комиссаром. Документ, который он выдает при повреждении груза, известен как аварийный сертификат. Требования, предъявляемые к составлению аварийного сертификата, достаточно высокие, так как он является единственным документом, который позволяет страховщику оценить в полном объеме то, что произошло с застрахованным грузом, определить наличие и степень своей ответственности, по праву суброгации успешно вести претензионную и исковую работу против виновной стороны. Кроме того, правильно составленный аварийный сертификат дает возможность страхователю в кратчайшие сроки получить возмещение своего ущерба.
Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
Правовые взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая в морском страховании при перевозке грузов регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Кодексом торгового мореплавания, Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", правилами транспортного страхования грузов, действующими в страховой компании, условиями, на которых заключен соответствующий договор страхования, арбитражной практикой Морской арбитражной комиссии и сложившимися в международной страховой практике обычаями. Например, в практике иностранного страхования принято исходить из того, что страхователь должен относиться к застрахованному имуществу так, как если бы оно не было застраховано. Страхование призвано защитить имущество от убытков, но оно не освобождает страхователя от обязанности заботиться о сохранности застрахованного имущества в течение всего срока страхования.
Информация страхователя, обязательная для страховщика при наступлении страхового случая.
Использованы следующие обозначения:
О - важно при урегулировании претензии; Х - важно для реализации регрессивного нрава требования. 1. Первоначальная информация, необходимая в кратчайшие сроки: О - данные о клиенте (название, адрес, номер полиса) О - застрахованный груз (виды и наименования груза) О - местонахождение груза Х,0 - характер заявленного убытка: гибель частная вария повреждение, повреждение транспортного средства Х,0 - известен ли примерный размер ущерба Х,0 - имеются ли соответствующие записи в сопроводительных документах Х,0 - известна ли в целом цепочка участвующих экспедиторов, коносаментов Х,0 - затребованы ли соответствующие цессионные права Х,0 - кто осуществлял ответственное хранение груза в момент наступления ущерба (отправитель, экспедитор, перевозчик, получатель) Х,0 - кто осуществляет ответственное хранение груза в настоящее время
2. Информация, необходимая в дальнейшем: Х,0 - при повреждении транспортного средства или при наличии предположения об имевшей место краже/угоне: Х,0 - извещены ли органы полиции Х,0 - извещен ли аварийный комиссар или сюрвейер Х,0 - в интересах какой стороны он производит осмотр Х,0 - отдавалось ли распоряжение о составлении акта установления обстоятельств дела (железная дорога) Х,0 - имеется ли возможность произвести совместный осмотр.
3. Общая документация (обычно является достаточной для грузоперевозок автомобильным транспортом): договор купли-продажи, документ, подтверждающий получение заказа, счет-фактура, заказ на вид упаковки, фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза, таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт, экспорт), передаточная ведомость, коносамент / транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой), акт осмотра, аварийный сертификат, если таковой уже составлен, заключение аварийного комиссара, калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов.
4. Специальные документы по отдельным видам средств транспортировки:
ЖЕЛЕЗНОДОРОЖНЫЙ ТРАНСПОРТ: оригинал железнодорожной накладной (в двух экземплярах) оригинал акта установления обстоятельств дела
ВОЗДУШНЫЙ ТРАНСПОРТ: оригинал накладной на воздушную грузоперевозку
ВНУТРЕННИЙ ВОДНЫЙ ТРАНСПОРТ: акт погрузки коносамент
МОРСКОЙ ТРАНСПОРТ: коносамент, счет-фактура, план погрузки, план следования (с заходом в какие порты), складская квитанция При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все зависящие от него меры в целях предотвращения и уменьшения убытков. Он должен немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая и следовать его указаниям, если такие указания страховщиком ему сообщены.
Страховщик освобождается от ответственности за убытки, возникшие вследствие того, что страхователь умышленно или по грубой неосторожности не принял мер к предотвращению или уменьшению убытков. Поскольку в сохранении застрахованного имущества заинтересован не только страхователь, но и страховщик, последний должен быть немедленно извещен о случившемся и вправе участвовать в спасании и сохранении застрахованного груза, принимая или указывая на необходимые для этого меры. Однако действия страховщика или его представителей по спасанию и сохранению груза не являются основанием для признания права страхователя на получение страхового возмещения, так как этот вопрос может быть решен только в случае детального исследования всех обстоятельств дела, между тем как в момент события не всегда сразу можно выяснить, можно ли его признать страховым случаем.
Страхователь должен выполнять указания страховщика и по возможности согласовывать с ним меры по предотвращению или уменьшению убытков. Эта обязанность возлагается на страхователя независимо от того, застраховано имущество полностью или частично. Однако невыполнение указаний страховщика еще не освобождает его от обязанности произвести выплату страхового возмещения, если страхователь докажет, что предлагавшиеся страховщиком меры оказались неосуществимыми или нецелесообразными. Если страхователь принял все зависящие от него меры по предотвращению или уменьшению убытков, но эти меры не привели к тому результату, на который они были рассчитаны, страховщик не может быть только на этом основании освобожден от выплаты страхового возмещения (ст. 962 ГК РФ).
Тот факт, что страхователь не принял никаких мер или принял недостаточно эффективные меры, является основанием для освобождения страховщика от ответственности лишь в случае, когда этот факт может рассматриваться как результат умысла или грубой неосторожности страхователя (простая неосторожность значения не имеет). При этом бремя доказывания лежит на страховщике, и если он не сможет доказать наличие в действиях (пли в бездействии) страхователя грубой вины, то обязан выплатить страховое возмещение. В этом отношении показательно следующее дело морской арбитражной комиссии (МАК). Груз касторовых семян перевозился морским путем из порта Рени в порт Роттердам. Договор страхования был заключен в САО "Ингосстрах". В пути груз был сильно загрязнен машинным маслом и мазутом вследствие коррозии и прорыва внутреннего трубопровода судна.
Выгрузка семян производилась непосредственно в речные баржи, чтобы транспортировать груз дальше. Страхователь, видя, что груз частично сильно загрязнен машинным маслом и мазутом, не принял мер к раздельной выгрузке поврежденного и неповрежденного груза. В результате загрязненные семена были погружены в одну баржу с незагрязненными, что существенно увеличило размер убытка вследствие вторичного загрязнения еще большего количества семян. "Ингосстрах" мотивировал отказ в выплате страхового возмещения тем, что страхователь заведомо не принял мер к уменьшению размера убытка. МАК признала это утверждение "Ингосстраха" законным и отклонила исковое требование страхователя к "Ингосстраху". Это правило твердо проводится в жизнь арбитражной практикой МАК. Так, например, еще в одном деле МАК отказала в иске о выплате страхового возмещения, установив, что после шторма, когда стало известно, что груз подмочен, истец не принял мер к сохранению поврежденного груза и хранил его у себя на складе нераспакованным еще девять дней. По договору морского страхования страховщик обязан возместить страхователю произведенные им необходимые расходы по предотвращению или уменьшению убытков, за которые отвечает страховщик, а также расходы по выполнению указаний страховщика, выяснению и установлению размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком. Эти расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 259 КТМ).