Программа начала действовать с 1 июля 2003 года, при этом в течение полугода за отсутствие полиса «автогражданки» не предусматривалось штрафных санкций. В настоящее время за заведомое отсутствие полиса предусмотрен штраф от 500 до 800 рублей и запрет на эксплуатацию автомобиля.
Согласно закону об ОСАГО, с 1 июля 2003 года для прохождения государственного технического осмотра или постановки транспортного средства на учет в органах ГИБДД необходимо было предъявить полис ОСАГО. А с 1 января 2004 года эксплуатация транспортного средства при отсутствии полиса и вовсе была запрещена.
По полису ОСАГО водитель транспортного средства страхует свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Другими словами, если по его вине произошло ДТП, в результате которого пострадал автомобиль второго участника, нанесен ущерб любому недвижимому имуществу (например, витрине магазина или дорожному ограждению) либо жизни и здоровью других участников движения, страховая компания возмещает потерпевшей стороне затраты на восстановление поврежденного имущества, а также лечение пострадавшего.
На сегодняшний день размер страховой суммы, утвержденный Правительством РФ, составляет 400 тысяч рублей. Указанная сумма делится на 2 части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в результате ДТП пострадало двое и более человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью, будет выплачено максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один — 160 тысяч рублей. Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества двоих и более потерпевших будет выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего — не более 120 тысяч.
При желании автовладелец может увеличить сумму возмещения ущерба, воспользовавшись услугой дополнительного автострахования (ДСАГО).
Что же касается самого виновника ДТП, ущерб, нанесенный его автомобилю, жизни и здоровью, ОСАГО не возмещает. Это возможно только при добровольном страховании автомобиля (АВТОКАСКО). Это добровольное страхование транспортного средства от угона, хищения и ущерба. Страховка по АВТОКАСКО выплачивается, если произойдет ДТП, если на машину упадет камень, цветочный горшок с балкона или любой другой предмет, если машину смоет ураганом, ударит молния или побьет град, если она сгорит, если её угонит вор или вандалы побьют фары или расцарапают стекло и так далее. Известно, что любая царапина превращает новую машину в ремонтированную и уменьшает её стоимость. Именно для этих случаев и существует АВТОКАСКО: страховая компания берет на себя ремонт машины или выплачивает автовладельцу компенсацию ремонта. Стоимость КАСКО страховки зависит от того, сколько стоит сам автомобиль, какая у него марка, входит ли он в список самых угоняемых транспортных средств, входит ли в стоимость франшиза, каков стаж водителя, каков возраст авто и другие условия, схожие с условиями стандартного ОСАГО. У некоторых компаний свое понятие о страховом случае. Поэтому стоит заранее внимательно ознакомится с договором автострахования, посоветоваться с другими автолюбителями и выбрать ту компанию, которая предоставит самые выгодные условия. В противном случае автовладельца могут ожидать «подводные камни».
Так например, если машину подожгли, а она застрахована от пожара, а не от поджога, то и страховая компания вроде бы ни при чем. Приведем еще пример, если ваша машина застрахована от похищения, а угонщик врезался в фонарный столб и бросил автомобиль посреди дороги, страховой случай не наступил, а значит, компания не должна выплачивать компенсацию. Чтобы этого с вами не произошло, узнайте, как понятие КАСКО толкует страховая компания, и только после этого заключайте договор[1].
Несмотря на множество споров вокруг доходности «автогражданки» для страховых компаний и принципов расчета ее стоимости для водителей, она все-таки привносит некий элемент цивилизованности на российские дороги. Кроме того, она способствовала росту других типов страхования. Например, количество автомобилей, застрахованных по полисам автокаско, в 2004 году выросло вдвое. Неудивительно, если учесть бум продаж новых иномарок в прошлом году[2].
Точкой отсчета для российского рынка добровольного автострахования можно назвать конец восьмидесятых - начало девяностых годов. Национальный рынок страхования АвтоКАСКО начал формироваться с момента открытия крупными западными компаниями своих представительств в России. Именно эти зарубежные фирмы принесли культуру страхования своих автопарков (так называемых «флотов» - от английского fleet). Безусловно, автомобили посольств иностранных государств страховались и ранее, но их доля в автопарке России была крайне мала. Нельзя сказать, что западный опыт сразу упал на благодатную почву, тем не менее, привнесенные преимущества, регламенты и правила цивилизованной страховой деятельности оказали неоценимое позитивное влияние на развитие российского страхового рынка[3].
Под автотранспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасных рисков, возникающих на автотранспортном средстве.
Объектами страхования могут выступать как сами автотранспортные средства, так и перевозимые ими грузы.
Автотранспортные средства - механизированные и другие средства автомобильного и моторного транспорта. На страхование принимаются автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД РФ. Отдельно могут быть застрахованы объекты водного транспорта, подлежащие государственной регистрации в органах водного контроля.
Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме.
Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:
1. Полное возмещение ущерба.
2. Частичное возмещение ущерба.
3. Возмещается только ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.
4. Возмещение ущерба, нанесенного вследствие пожара, взрыва, ДТП (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).
Особенности страхования автомобилей:
- участие страхователя в несении риска путем установления франшизы;
- возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате страхового события, на случай наступления которого заключен договор.
Определение ущерба производится на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).
Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.
Обязанности сторон при наступлении страхового случая.
Страхователь обязан:
- принять все меры к спасению автомобиля;
- в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авто незамедлительно заявить в компетентные органы (ГАИ, органы пожарного надзора и т.д.);
- в течение суток письменно заявить в страховую компанию;
- предъявить в страховую компанию поврежденный автомобиль;
Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течении установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.
Основными участниками транспортной перевозки являются: отправитель (грузополучатель), перевозчик, экспедитор.
Договоры перевозки грузов можно классифицировать по признакам:
- по видам транспорта;
- по территории (внутригосударственной, международной);
- по количеству участвующих перевозчиков (местные перевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.).
Условия заключения договора:
- Условия А – страхование от всех рисков;
- Условия В – гибель застрахованного груза или повреждение вследствие пожара, взрыва, посадка на мель, выброса на берег, сход с рельсов при наземной транспортировке, столкновение с объектом, землетрясение.
В мировой практике страхования грузов часто используются генеральные полисы. На основании подробной информации, страховая организация выписывает генеральный полис обычно сроком на один год. По этому документу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем. Обычно в генеральном полисе оговариваются: груз или виды грузов; маршруты перевозок, вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховое покрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, так называемые «Worldwide policies«); лимит страховой суммы по одному страховому средству; примерный график поставок; планируемый оборот компании в течении года.
В генеральном полисе всегда достаточно подробно описываются отношения страховщика и страхователя или содержится ссылка на условия страхования.
Генеральный полис имеет ряд преимуществ: сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты по оплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, что страхователь имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузов и может представить график поставок или примерный месячный оборот. В большинстве случаев генеральный полис подписывается после некоторой работы по единичным полисам.
Таким образом, автотранспортное страхование – это вид страхования, при котором страховщик обеспечивает выплату сумм третьим лицам (или возмещает страхователю), которые страхователь обязан уплатить третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья: уничтожение или повреждение имущества. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным со взысканиями за причинение вреда.