Страхование предпринимательских рисков в деятельности государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества (стр. 6 из 9)

.

Для наглядного представления действий страхователя при осторожном отношении построим следующий график (см. Рис.4). По оси абсцисс откладываются значения страховых взносов b в условных единицах (от 0 до 1), а по оси ординат - масштаб значений вероятностей наступления страхового случая p (также, от 0 до 1). Принимая страховую сумму C = 1, рассчитаем граничные значения вероятностей p, соответствующие:

условию страхования при осторожном отношении:

,

требованию страховщика:

(это следует из

).

Первому из этих выражений соответствует сплошная линия на графике, второму - пунктирная. Заключенная между этими линиями заштрихованная часть графика представляет собой область, соответствующую решению страхователя при осторожном отношении идти на риск заключения договора страхования. Действительно, для любой из точек этой области справедливы и условие страхования при осторожном отношении, и требование страховщика. График наглядно показывает, что решение о страховании будет приниматься страхователем не во всех случаях.

Рисунок 4. График для приятия решения о риске по типу страхования

Так, например, при вероятности наступления страхового случая равной 0.3, финансовые инвестиции будут подлежать страхованию лишь в том случае, если сумма страхового взноса будет составлять от 0.3 до 0.65 условной единицы. При смелом отношении решение пойти на риск страхования принимается, если

.

Путем преобразований получим условие страхования при смелом отношении:

.

Построим на графике (см. Рис.4) предельную кривую, соответствующую страхованию при смелом отношении:

.

Эта кривая, показанная на графике прерывистой линией, проходит слева от линии требования страховщика, т.е. в области, где страхование нецелесообразно для страховой компании. Интересы страхователя и страховщика никогда не совпадают, следовательно, страхование при смелом отношении не состоится.

Данная математическая модель исследует возможные варианты организации процесса страхования и показывает, что страхователь и страховщик придут к взаимному согласию и подписанию договора страхования только в случае, когда интересы каждой из сторон будут учтены, т.е. с позиции страхователя оценивается выигрыш в виде полезности конкретного договора страхования, а с позиции страховой компании - получение прибыли за счет назначения адекватной цены страхования с учетом вероятностей возникновения рисковых ситуаций.

2.4 Алгоритм процесса организации страхования предпринимательских рисков в деятельности государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества

Сегодня многие страховые компании обладают отработанной технологией организации страховой защиты для компаний практически всех видов деятельности и отраслей экономики.

На основании обобщения основных направлений, используемых большинством страховщиков, предлагаем алгоритм процесса организации страхования предпринимательских рисков, состоящий из следующих компонентов (см. Рис.5):

Рисунок 5. Алгоритм процесса организации страхования предпринимательских рисков

При рассмотрении заявления на страхование предпринимательских рисков страховщик организует к потенциальному страхователю инспекционный визит риск-менеджера. Обычно инспектор проводит от одного до нескольких дней на производственных, офисных, торговых и иных площадях страхователя, оценивая оборудование, персонал, способы работы и т.д. Нередко страховой компанией направляется отдельный специалист (чаще всего психолог) для оценки персонал-риска. Задачей инспекторов является написание подробных отчетов для андеррайтера (специалиста страховой компании по оценке рисков, ответственного за принятие рисков на страхование и установление размеров страховых премий), а также самого страхователя и/или страхового брокера о первичной (но ни в коем случае не поверхностной) оценке риска. Инспекторам желательно встретиться руководителями компании и основных подразделений, ознакомиться с документацией, регламентирующей деятельность страхователя, подлежащую страхованию. При таки встречах рассматриваются возможности возникновения убытков и их преодоления, обсуждаются полученные сведения, даются рекомендации по снижению рисков.

В отчете обычно представлена в систематизированном виде следующая информация о рисковой ситуации, характерной для конкретной компании:

описание и оценка процесса подлежащей страхованию деятельности;

описание и оценка системы управления в компании;

описание и оценка систем безопасности и предотвращения убытков, имеющихся в компании;

подверженность конкретной деятельности компании различного рода опасностям;

подробности всех известных происшествий и их последствий, а также заявленных претензий, если таковые имели место;

статистика убытков по заключенным ранее договорам страхования различных видов;

описания сценариев, приводящих к убыткам в результате каких-либо событий, и приблизительная оценка максимальных размеров убытков;

рекомендации, направленные на снижение риска;

иная достоверная и по возможности наиболее полная информация, касающаяся рисков при осуществлении подлежащей страхованию деятельности.

Паспортизация страхователя.

Цель данного направления - подготовка наиболее точного и полного количественного описания компании для дальнейшей оценки возможности возникновения рисковых ситуаций и прогнозирования их последствий. Поскольку они зависят от технологий, используемых в деятельности компании, от способа ее организации и степени организованности, от регионов размещения и каналов товародвижения, то такое описание включает в себя сведения о технической системе (оборудование), системе менеджмента (правила, структура персонала) и системе чрезвычайного реагирования (механизмы и средства действий в чрезвычайных ситуациях) компании.

Всю совокупность сведений о конкретном объекте страхования называют его "паспортом" (за рубежом - "регистром"). Объем паспорта, закрепленного за каждой конкретной компанией для целей страхования весьма велик. С другой стороны, многие его "страницы" уже фактически заполнены соответствующими службами компании, заинтересованными в сборе сведений определенного характера. Например, сфера интересов финансового департамента - структура управления имуществом, юридического подразделения - соблюдение норм законодательства при осуществлении деятельности и т.д. Все это позволяет наладить конструктивную кооперацию служб компании и страховщика, поскольку бóльшая часть этих данных необходима как страхователю, так и страховщику.

Инвентаризация потерь.

Инвентаризация касается механизмов и потенциала потерь и убытков в результате списка событий. С позиций государственного посредника в сфере военно-технического сотрудничества следует выделить следующие виды внеплановых потерь при осуществлении его деятельности:

ответственность перед третьей стороной (как законодательной, так и договорной), возникающая в результате неисполнения (ненадлежащего исполнения) государственным посредником в сфере военно-технического сотрудничества своих обязательств из-за введения в действие законодательного акта, ограничивающего эту деятельность на конкретном направлении (например, эмбарго);

перерывы в деловых операциях вследствие остановок производства на одном или нескольких предприятиях ВПК;

несоответствие уже произведенной ПВН новым требованиям к ВВТ, вводимым на мировом рынке;

иные потери, возникающие в результате принятия ограничивающих законодательных актов, как международных, так и внутри страны (например, в угоду внешнеполитическим целям).

Результат работ в этом направлении - разработка конкретных алгоритмов расчетов потерь в результате конкретных неблагоприятных событий.

Оценка рисков.

Цель этого направления - расчет (оценка) ожидаемого в результате конкретных событий уровня потерь на каждом конкретном предприятии, производящем ПВН, предназначенную для экспорта за рубеж, в зависимости от положения дел на нем, субъективных механизмов образования потерь и ожидаемой частоты возникновения инициирующих их событий.

Одной из важных составляющих работы на этом направлении является сбор анализ данных по фактической рисковости предприятий, по реально имевшим место чрезвычайным ситуациям и убыткам. Эта информация представляет собой исходные данные для разнообразных методик расчета (оценки) рисков: от приближенной, чисто статистической аналитики до комплексного расчетно-теоретического компьютерного моделирования.

Результат работы по этому направлению - число или значение рисков (ожидаемого уровня потерь определенного вида) конкретного предприятия ВПК, на основании которого страховщик определяет свои, чисто страховые (финансовые) условия обеспечения защиты.

Создание системы страховой защиты является промежуточным итогом всей предшествующей работы. Система, состоящая из определенным образом оформленных страховых отношений (один, но чаще несколько договоров страхования) между государственным посредником в сфере военно-технического сотрудничества и страховой компанией, должна отвечать следующим требованиям: