В рамках настоящей работы невозможно охватить все виды страхования ответственности, поэтому наиболее подробно остановимся на обязательных видах страхования.
Состояние страхового рынка напрямую зависит от уровня развития экономики. Чем стабильнее работают предприятия — тем выше доходы населения. А значит — больше средств направляется на приобретение страховых продуктов. Лишь в этом случае можно говорить о росте рынка, где они предлагаются... В целом клиентов белорусских страховых компаний можно разделить на две группы. Первая - это страхователи, которые вынуждены заключать договоры страхования. Например, большинство экспедиторов не сотрудничают с перевозчиками, у которых отсутствует полис CMR-страхования. Ко второй относятся те, кто понимает необходимость страховой защиты своих имущественных интересов [22].
За 2004 год страховщиками республики получено страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 390,1 млрд. руб. Прирост поступления за 2004 год по сравнению с предшествующим годом составил 174,7 млрд, рублей, или 81,1 %. В то же время, без учета страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, введенному с 1 января 2004 года, прирост страховых взносов составил 73,6 млрд. рублей, или 34,2 % [38].
Доля Белгосстраха в общей сумме собранных страховых взносов составила 244,8 млрд. рублей, или 62,7 % [38].
По добровольным видам страхования собрано страховых взносов 125,3 млрд, рублей, В структуре поступления страховых взносов за 2004 год удельный вес добровольных видов страхования составил 32,1 % (за 2003 год - 40,9 %), из них: личное страхование - 22,1 %, имущественное страхование - 59 %, страхование ответственности - 18,9 % [38].
Снижение удельного веса добровольных видов страхования в общей сумме собранных взносов обусловлено введением в 2004 году обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, сумма страховых взносов по которому за 2004 год составила 101,1 млрд., рублей, или 25,9 % в общей сумме взносов [38].
Вместе с тем, без учета страховых взносов по обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в структуре собранных взносов за 2004 год удельный вес добровольных видов страхования увеличился по сравнению с прошлым годом и составил 43,4 %.
По обязательным видам страхования собрано страховых взносов 264,8 млрд. рублей. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 67,9 % (59,1 % за 2003 год), из них личное страхование - 39,5 %, имущественное - 8 %, страхование ответственности - 52,5 % [38].
Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по республике составили 153,1 млрд. рублей. На долю Белгосстраха в общей сумме страховых выплат приходится 101,8 млрд. рублей, или 66,5 %. Уровень страховых выплат в сумме собранных страховых взносов за 2004 год составил 39,2 % [38].
В структуре страховых выплат за 2004 год на долю добровольных видов страхования приходится 24,8 %, обязательных видов страхования - 75,2 %.
Общая сумма страховых резервов, сформированных страховыми организациями республики, по состоянию на 01.01.2005 г. составила 177,8 млрд. рублей. Страховые резервы по видам страхования иным, чем страхование жизни, составляют 152,7 млрд., рублей, а по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, - 25,1 млрд. рублей.
За 2004 год сумма дохода, полученного страховыми организациями от размещения средств страховых резервов, составила 18 млрд. рублей.
По состоянию на 01.01 2005 г. собственный капитал страховых организаций республики составил 112,6 млрд. рублей и увеличился по сравнению с прошлым годом на 23,9 млрд. рублей, или 26,9 %. В структуре собственного капитала оплаченный уставный фонд составляет 40,8 млрд. рублей, или 36,3 %, тогда как по состоянию на 01.01.2004 г. данный показатель составлял 29,1 млрд. рублей, или 32,8 % [38].
За 2004 год страховыми организациями получено балансовой прибыли на сумму 50,2 млрд. рублей, перечислено в бюджет налогов и неналоговых платежей на сумму 40,5 млрд. руб., во внебюджетные фонды 16,3 млрд. рублей. Общая сумма платежей, перечисленных страховыми организациями в бюджет и внебюджетные фонды,- 56,8 млрд. рублей.
Среднесписочная численность работников страховых организаций республики по состоянию на 01.01.2005 г. составила 11 731 человек, в том числе штатных -4487 [38].
Страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В случаях, когда законодательством на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье других лиц, свое имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 действующего Гражданского Кодекса Республики Беларусь, законами о страховании и иными актами законодательства о страховании (Гл. 48 ст. 817.2 ГК РБ) [8].
Добровольное страхование осуществляется путем заключения договоров по соглашению сторон в соответствии с законодательством.
По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).
По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:
1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступление в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (статья 820 ГК РЬ) – личное страхование [8];
2) риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (статья 821 ГК РБ), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (статья 822 ГК РБ) – имущественное страхование [8];
3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 823 ГК РБ), или ответственности по договору (статья 824 ГК РБ) - страхование ответственности [8].
Рассмотрим порядок заключения и оформления договора на примере договора обязательной гражданской ответственности транспортных средств.
Порядок оформления документов при заключении договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и выплате страхового возмещения, потерпевшим в результате дорожно-транспортных происшествий определяется Инструкцией в редакции приказа Белорусского бюро по транспортному страхованию от 29.09.04 № 33-од.
Для заключения договора внутреннего страхования владелец транспортного средства обращается к страховщику с письменным заявлением по форме согласно приложению 1 к Инструкции следующего содержания (ПРИЛОЖЕНИЕ А1):
- наименование и место нахождения страхователя — юридического лица (согласно месту регистрации) или фамилия, имя, отчество и место жительства страхователя — физического лица (согласно месту прописки);
- основание на право владения транспортным средством (в силу принадлежащего права собственности, права хозяйственного ведения, оперативного управления, по договору аренды, по доверенности и т«д.);
- сведения о транспортном(-ых) средстве(-ах): тип, марка, модель, номерной знак, номер кузова (шасси), технические характеристики (рабочий объем двигателя или вместимость, грузоподъемность, мощность двигателя);
- срок страхования, вступление договора страхования в силу, порядок (единовременно или в два этапа) и форма (наличным или безналичным путем) уплаты страхового взноса;
- использование легкового автомобиля в качестве такси, а автобуса — на экспрессных регулярных маршрутах;
- наименование, номер и дата выдачи документов, подтверждающих возможность уплаты страхового взноса по договору внутреннего страхования резидентом Республики Беларусь в размере 50 процентов (решения органа социальной защиты о бесплатном или на льготных условиях выделении, транспортного средств, удостоверения инвалида Великой Отечественной войны или приравненного к нему лица, водительского удостоверения, справки, подтверждающей совместное проживание с лицом, которому выдана доверенность на право управления транспортным средством: по одному адресу, или другого документа, подтверждающего личное пользование транспортным средством);
- наименование страховщика, с которым был заключен предыдущий договор страхования, номер страхового свидетельства и срок страхования;
- сведения о совершении в предшествующий заключению договора страхования год дорожно-транспортных происшествий и причинении вреда лицами, на которых распространялся договор страхования.
Одновременно с заявлением владелец транспортного средства представляет технический паспорт либо иной документ, подтверждающий право на владение этим транспортным средством. Физическое лицо также представляет страховщику паспорт или другое заменяющее его удостоверение личности [22].