Кроме того, следует учитывать, что развитие спроса на добровольные виды страхования идет адекватно тому, как мы становимся богаче. Однако уровень жизни большинства наших сограждан пока не особенно улучшился.
Можно также предположить, что произойдет падение спроса на добровольные виды страхования в целом. В структуре рынка их доля будет находиться на уровне около 15 % и будет иметь тенденцию к сокращению [36].
Клиент в большинстве случаев лишится возможности выбора страховщика, так как полноценный выбор можно сделать только среди равных компаний. Для граждан, кроме всего прочего, монополизация может обернуться очередями, как на оформление страхового полиса, так и на получение возмещения.
Страхование, согласно Положению о страховой деятельности в Республике Беларусь, представляет собой отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).
Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам.
Страховой рынок как часть финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования.
Страхование регулируется Гражданским кодексом РБ (глава 48 "Страхование"), Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденным Декретом Президента РБ от 28.09.2000 N20, иными нормативно-правовыми актами.
Страховая отрасль, считавшаяся традиционно самой консервативной на финансовом рынке, за последний год пережила несколько революционных потрясений. Прежде всего, они коснулись инфраструктуры и госрегулирования страхования.
Белорусский рынок страховщиков обязательного страхования гражданской ответственности представлен такими компаниями как:
1. АльВеНа
2. Багач
3. Бролли
4. Белингосстрах
5. Белгосстрах
6. Белвнешстрах
7. БАСО
8. Купала
9. ТАСК
Ограниченность поставщиков данного вида услуг связана с изданием Декрета Президента РБ № 17 о лицензировании и положением совета министров, разработанным на его основе, которые позволяют осуществлять обязательные виды страхования ответственности компаниям с долей государства не менее 50 %. Следует отметить, что данное постановление противоречит ранее принятому Декрету Президента Республики Беларусь №8, который не ограничивает право работать на рынке обязательного страхования частным страховщикам.
С 1 июля 1999 года в Республике Беларусь Декретом Президента РБ от 19.02.1999г. N8 введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств – один из наиболее значимых видов страхования не только в нашей стране, но и в развитых странах.
Цель данного обязательного страхования - предоставление финансовых гарантий возмещения убытков страхователя - владельца транспортного средства, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу.
Законодательная база проведения обязательного страхования ГО владельцев транспортных средств нормируется следующими документами:
1. Декрет Президента РБ от 19.02.1999г. №8 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
2. Указ Президента РБ от 19.02.1999г. №100 "О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
3. Указ Президента РБ от 12.06.2000 г. №339 "О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
4. Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждено Указом Президента РБ от 19.02.1999г. N100 в редакции Указа Президента РБ от 12.06.2000 г. №339).
5. Инструкция о порядке проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утверждена приказом Белорусского бюро по транспортному страхованию от 12.10.2000 г. №27 - ОД).
6. Постановление Совета Министров РБ "Об утверждении размеров страховых взносов и лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств" от 16.06.2000 г. №898.
Застраховать свою ответственность можно в страховой организации, которая является членом Белорусского бюро по транспортному страхованию и имеет лицензию на проведение обязательного страхования ГО владельцев транспортных средств, выданную Комитетом по надзору за страховой деятельностью. Страхователь имеет право на выбор страховщика для заключения договора страхования, а страховщик не может отказать страхователю в его заключении.
Анализ, проведенный в данной работе построен на основных экономических показателях работы страховых органов системы БЕЛГОССТРАХа по Гродненской области за 9 месяцев 2004 года. Проведенный анализ показал, что наибольший удельный вес в обязательном страховании гражданской ответственности занимает ОСАГО (29,12 % от общей суммы сборов по Гродненской области).
В изучаемом периоде можно также отметить тенденции к снижению объема заключенных договоров, особенно в области страхования ответственности владельцев транспортных средств.
Перспективы развития белорусского страхового рынка рассматриваются с позиций усиления государственного влияния. Отсутствие свободной конкуренции в данной отрасли, как и во многих других, негативно сказывается на развитии страховых услуг и, в конечном счете, бьет по потребителю, как по конечному звену данной цепочки.
1. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 28 сентября 2001 Г. № 1432 О Государственной Программе Развития Страхового Дела В Республике Беларусь на 2001-2005 годы
2. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 16 апреля 2001 г. № 529 О мерах по обеспечению финансовой устойчивости страховых организаций
3. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 25 сентября 2000 г. № 1479 Об осуществлении страховой деятельности в пунктах пропуска через государственную границу Республики Беларусь
4. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 24 ноября 2000 г. № 1775 Об обеспечении финансовой устойчивости страховых организаций
5. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 3 июня 2003 г. № 737 Об установлении размеров платы за выдачу специальных разрешений (лицензий) на осуществление страховой, перестраховочной и посреднической деятельности
6. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 29 Марта 2002 г. № 385 Об установлении платы за выдачу свидетельства (сертификата) страхового агента и о внесении изменений и дополнений в Постановление Совета Министров Республики Беларусь От 28 Сентября 2001 г. № 1427
7. О страховании Закон Республики Беларусь от 3 Июня 1993 Г. N 2343-Xii
8. Гражданский кодекс РБ ГЛАВА 48. Страхование
9. Декрет Президента Республики Беларусь 19 февраля 1999 г. N 8 об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств
10. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 19 ноября 2003 г. № 1513 О внесении изменений в Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 31 января 2001 г. № 129
11. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 3 октября 2003 г. № 1258 Об осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
12. Постановление Совета Министров Республики Беларусь 20 октября 2003 г. № 1389 О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Правительства Республики Беларусь и признании утратившими силу некоторых решений Правительства Республики Беларусь по вопросам лицензирования
13. Декрет Президента Республики Беларусь 14 июля 2003 г. № 17 О лицензировании отдельных видов деятельности
14. Андрианов Ю. В. Как оценить и возместить ущерб от дорожно-транспортного происшествия. - М.: Дело, 2001
15. Адамчук Н.Г., Юлдашев Р.Т. "Обзор страховых рынков ведущих стран мира" (серия "Мировые страховые рынки"). - М.: Издательство "Анкил". 2001
16. Александров А.А. Страхование. М.: "Издательство ПРИОР", 1999
17. Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. - М.: Издательство НОРМА (Издательская группа НОРМА-ИНФРА М., 2002
18. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб: Питер, 2001
19. Дюжиков Е.Ф. Аудит деятельности страховых организаций (Страховой аудит). М.: ЗАО Издательский дом "Аудитор", 2001
20. Жук И.Н. Автомобильное страхование. - М.: Анкил. 2001
21. Залетов О. "История "Зеленой карточки"// Галицкие контракты. Серия специализированных приложений, октябрь 2000.
22. Кучерин П.М. Рогачевский А.С. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РБ. – Мн., ООО «Пушнов», 2005
23. Скамай Л. Г. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2001
24. Страхование. Учебник. /Под ред. С.С.Осадец. - К.: КНЕУ, 1998.
25. Теория государства и права. / Под ред. В. М. Корельского и В. Д. Перевалова. М.: Норма, 2003.
26. Теория и практика страхования. М.: Анкил, 2003
27. Страхование в Беларуси №7 (20) июль 2004
28. Страхование в Беларуси №11 (24) ноябрь 2005
29. Страхование в Беларуси №3 (28) март 2005
30. Страхование в Беларуси №4 (29) апрель 2005
31. Страхование в Беларуси №5 (30) май 2005
32. Страхование в Беларуси №6 (31) июнь 2005
33. Страхование в Беларуси №7 (32) июль 2005
34. Страхование в Беларуси №9 (34) сентябрь 2005
35. Евгений Иоников СТРАНА ПОБЕДИВШЕГО БЕЛГОССТРАХА «Белорусская газета» 31 [398] от 18.08.2003
36. Вадим Ходосовский "Белорусы и рынок" №42 (575) от 26.10.2003г.
37. Виктор Хомярчук Несчастное страхование «Национальная экономическая газета» № 61 (678) 12 августа 2003 г.
38. www.belgosstrakh.by
39. www.minsk.kp.ru
40. www.brolly.by/insurance
41. www.biu.by
42. www.sap.su