Оценка и управление потребительским кредитованием физических лиц, как элемент кредитной политики (стр. 6 из 15)

В-четвертных, в условиях нестабильной экономической ситуации банки вынуждены повышать процентные ставки по кредитам. Этот шаг сильнее всего ударяет по карманам заемщиков. Особенно страдают те клиенты банков, которые заключили кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

Таблица 2 – Информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов, %

Название Банка	Название кредита	%-ная ставка до начала кризиса	%-ная ставка после кризиса
1	2	3	4
Джии Мани банк	Потребительский кредит (в наличной форме) + «Оптимальный»	15% 15,0	20,0
Сбербанк	Кредит на неотложные нужды	16,0	21,0
Банк Москвы	Кредит на неотложные нужды	17,0	23,0
ОТП Банк	Кредит наличный	19,0	25,0
МДМ-Банк	Потребительский кредит	20,0	26,0
Уралсиб	Кредит без обеспечения	20,9	26,0
Райфайзенбанк	Персональный кредит	17,0	27,0
ВТБ 24	Кредиты наличными	24,0	28,0
Стройкредит	Потребительский кредит	23,5	29,0
Альфа-Банк	Потребительский кредит	26,0	31,0
Русский стандарт	Кредиты наличными	29,0	36,0

Рис. 3 Динамика процентных ставок потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов

В таблице 2 и на рисунке 3 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов.

В Приложении К представлена динамика изменения процентных ставок по потребительским кредитам с учетом их минимального и среднего уровня, как в рублях, так и долларах США, в период с начала октября 2008 года по апрель 2009 года.

Здесь нужно отметить, что на сегодняшний день почти все банки вернули ставки на докризисный уровень или, по крайней мере приблизили его к этой отметке, поскольку ситуация на финансовом рынке за 2010 год значительно улучшилась.

Продолжая рассматривать проблемы потребительского кредитования в России, можно добавить следующее.

В-пятых, изменилась мотивация клиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средства использовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперь заемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Это особенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе на покупку, например, автомобиля. «Психология клиентов в отношении к потребительскому кредитованию также претерпела изменения – нередки случаи, когда заемщики прибегают к данному продукту, рефинансируя свои долларовые займы в рубли. Таким образом, потребительский кредит приобретает все большее значение для населения как реальный инструмент получения доступа к крупным нецелевым займам».

В-шестых, с рынка потребительского кредитования ушли «непрофильные» банки и малые игроки. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что 2008 год характеризуется замедлением развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Эта тенденция сохранилась и в 2009 году.

Однако на данный момент макроэкономическая обстановка постепенно стабилизируется, и это значит, что можно говорить о возобновлении темпов роста рынка потребительского кредитования. Правда, прогнозы аналитиков носят позитивный характер только в рассуждениях о долгосрочной перспективе – населению деньги на неотложные нужды требуются постоянно.

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся. В отличие от отечественных кредитных учреждений, работу западных банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный Закон Российской Федерации от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», в соответствии с которым создаются кредитные истории граждан), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора.

На Западе по потребительскому кредитованию такая работа ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски и упрощает выдачу кредиту, а также (что немаловажно для потребителя) снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время. Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и вместе с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании. Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем.

Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов – атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться система кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком по кредиту ставка будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад. Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временм может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой объём российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные изменения, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом. Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счёт крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

2 Краткая организационно-экономическая характеристика Кировского регионального филиала ОАО « Россельхозбанк»

2.1 Общие сведения о банке

Кировский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк» является одним из 78-ми подразделений ОАО «Россельхозбанк» в Российской Федерации.

Несколько слов о «Россельхозбанке» в целом. Это кредитное учреждение было образовано 15 марта 2000 года. При создании перед ОАО «Россельхозбанк» были поставлены задачи финансовой поддержки сельскохозяйственных производителей, обеспечения финансовой поддержки развития сельских территорий и улучшения качества жизни сельского населения.

Сферой основной деятельности ОАО «Россельхозбанк» является комплексное обслуживание российского АПК и смежных отраслей, проведение государственной политики в национальном сельском хозяйстве.

Банк играет системообразующую роль в обеспечении аграрного комплекса страны банковскими услугами и кредитными ресурсами и выполняет государственные задачи по развитию отрасли. Россельхозбанк оказывает широкий спектр банковских услуг предприятиям и организациям агропромышленного комплекса, представителям малого агробизнеса, эффективно решает задачи социального переустройства российского села.

Основным партнером ОАО «Россельхозбанк» является Сбербанк России, который также выступает проводником отдельных элементов государственной политики.