Краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы и включают кредиты по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени. Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.
Одной из популярных современных форм потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемым различными компаниями, такими как «Виза», «Мастер Кард» или несколькими мелкими банковскими и небанковскими компаниями. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. Они могут оплатить покупку с кредитной карточки и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно процента, составляющего около 12 – 18% годовых. Компании, эмитирующие банковские карточки, уже давно пришли к выводу, что кредиты, погашаемые в рассрочку более выгодны, поскольку по ним банки получают процентный доход, в отличие от кредиторов, быстро погашаемых в течение периода выставления счетов, до момента начисления процентов. Банки также могут получать от продавцов, принимающих их карточки, доход в форме дисконта (обычно от 1 до 4; объема продаж по кредитной карточке).
Банковские кредитные карточки являются удобными инструментами и предоставляют клиенту так называемую револьверную кредитную линию, которой можно пользоваться по мере необходимости. Однако банкиры приходят к выводу о том, что ввиду роста числа неплатежеспособных заемщиков, увеличения числа украденных и используемых в мошеннических целях кредитных карточек жизненно важным для банка представляются тщательное управление и контроль за программами выпуска кредитных карточек. Существуют свидетельства в пользу того, что данной области присущ эффект масштаба, поскольку обычно выгодными являются операции с кредитными карточками только крупнейших банков. Несмотря на это, кредитные карточки имеют хорошие перспективы в связи с развитием технологии, что позволяет их владельцам получать доступ к полному набору финансовых услуг, в том числе к сберегательным и расчетным счетам и револьверным кредитным линиям.
В последние годы ввиду их исключительной доходности резко возросла конкуренция в области кредитных карточек. По мере роста конкуренции в данной области новые владельцы кредитных карточек все чаще освобождаются от уплаты комиссии, снижаются процентные ставки по кредитам, предоставляются гарантии по товарам, оплаченным с помощью кредитных карточек, и скидки с процентных ставок.
Таким образом, существуют разнообразные виды потребительских кредитов, позволяющих клиентам выбрать наиболее удобный для них вариант. При этом в последние годы существует тенденция к разработке и предоставлению банками новых видов данных кредитов, которые пока еще не получили столь широкого развития.
1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ
Стоит отметить, что в изобилии документов, регулирующих кредитные отношения между участниками рынка потребительского кредитования, не имеется обобщенного и единого законодательства.
На территории Российской Федерации правовой контроль за данной сферой рынка в части кредитных отношений осуществляется с помощью нормативно-правовых актов, федеральных законов и законов органов местного самоуправления.
Первую ступень в этой иерархии занимает Конституция Российской Федерации. Все законы и иные правовые акты в РФ, согласно ч. 1 ст. 15 Конституции, не должны противоречить нормам, в ней описанным. Конституция РФ обладает высшей юридической силой, которая применима на территории всей страны. [6]
Вторую ступень занимают Федеральные законы, которые, как говорилось выше, принимаются в соответствии с Конституцией и регулируют многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе осуществления хозяйственной деятельности. В частности к законодательству о кредитных отношениях применительны акты Центрального Банка РФ. Среди остальных документов в настоящей иерархии, акты Центрального Банка занимают ключевое место. Поэтому их особенности и характер рассмотрим более подробно.
В иерархии документов, контролирующих кредитные отношения, немаловажное место также занимают носящие подзаконный характер Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.
Нормативно-правовые акты органов исполнительной власти РФ, то есть министерств и ведомств, также применятся в сфере регулирования кредитных отношений. Кроме всех изложенных документов, стоит принимать во внимание различные Соглашения, заключенные между Российской Федерацией и другими государствами мира в сфере кредитования. Не иначе, как они, прямо или косвенно, могут влиять на регулирование финансовых, экономических, банковских, и в частности — кредитных отношений в Российской Федерации. В данной работе рассмотрим некоторую часть из них.
В части кредитных отношений источниками права, наряду с остальными законами, становятся и обычаи делового оборота. То есть, в рассматриваемую систему нормативно-правовых актов возможно включение и локальных актов. Они определяют порядок деятельности подразделений кредитной организации, формы и условия их взаимодействия с клиентами и другими участниками рынка, в том числе при установлении кредитных отношений.[3]
Конституция содержит ряд положений, которые можно применить к кредитным отношениям. Как гласит статья 71 Конституции, в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.
На основании статьи 74, на территории Российской Федерации не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств.
В статье 75 определяется, что денежной единицей на территории РФ является рубль. И денежная эмиссия этой валюты осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Исключительно Центральный банк осуществляет основную функцию защиты и обеспечения устойчивости рубля, независимо от других органов государственной власти.
Кроме того, в статье 103 Конституции страны установлено, что только Государственная Дума РФ имеет право назначать на должность и освобождать от этой должности Председателя Центрального банка Российской Федерации.
Центральным, основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс Российской Федерации. [4]
В первой части ГК РФ установлены общие положения, регулирующие порядок образования юридических лиц (кредитных организаций), способы обеспечения их кредитных обязательств и принципы построения договорных отношений. Более детально кредитные отношения отражаются в части второй Гражданского Кодекса, глава 42 которой носит название «Займ и кредит», а параграф 2 указанной главы целиком посвящен кредиту. Нормы 24 главы кодекса устанавливают понятие кредитного договора, условия его заключения, а также взаимоотношения сторон, возникающие при предоставлении кредита.
Кодекс устанавливает общие нормы для регулирования отношений между субъектами хозяйственной деятельности. Но, несмотря на всю объемность норм, он не включает в себя детальные описания некоторых отношений. Функцию детального контроля в сфере регулирования рынка потребительского кредитования выполняют иные федеральные акты и законы, принимаемые в отрасли банковского права. В качестве одного из основных, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ «О банках и банковской деятельности». [5]
В первую очередь, данный закон среди прочих банковских операций в ст. 5 определяет такую банковскую операцию, как размещение денежных средств от своего имени и за свой счет. Это выражается фактически в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам.
Следующие своды законов регулируют, непосредственно, взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком. Но всецело эти законы регулируют кредитные отношения только косвенно:
-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;
-ФЗ «о валютном регулировании и валютном контроле» - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных отношений между резидентами РФ и нерезидентами;
-Вместе со всеми отношения по потребительскому кредитованию регулирует Закон «О защите прав потребителей». Регулирует закон отношения, подчиняющиеся правилам публичного договора.
Также Банк России в соответствии со ст. 7 ФЗ «О Центральном Банке РФ», издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты. Приводим примеры данных документов, созданных ЦБ РФ:
Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).