Одна из основных причин столь высоких ставок по потребительским кредитам была выявлена в США с помощью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функционального анализа издержек (FCA). Согласно проведенному анализу потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 доллар кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банков.
Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменение процентных ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении процентных ставок. Потребителю уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровня образования и доходов потребителя. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данный физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.
Рынок потребительских кредитов стремительно развивается и в России. Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров и услуг. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиента появляется возможность выбора. Задумав совершить покупку, лучше в спокойной обстановке, а не в суете магазина, оценить различные предложения и выбрать из них то, которое минимизирует ваши затраты. Важно учитывать не только явную стоимость, но и удобство обслуживания кредита.
Для получения кредита необходимо подать заявку в банк. При этом данные заявки подвергаются тщательному анализу.
Ключевыми факторами любой заявки на получение потребительского кредита являются характер заемщика и его платежеспособность. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того, объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как ценные бумаги или сберегательные депозиты) должен быть достаточен для того, чтобы внушить кредитному инспектору уверенность в наличии у клиента возможностей без особых усилий погасить кредит. По этой причине инспектор по потребительским кредитам почти всегда запрашивает различную информацию о клиенте от различных источников информации.
Зачастую характер заемщика раскрывается при анализе цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент достаточно точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее намерение выплатить кредит. Более опытные кредитные инспектора советуют своим молодым коллегам не жалеть времени и посетить каждого заемщика, поскольку в беседах зачастую можно оценить характер и искренность заемщика, что напрямую определяет степень вероятности погашения кредита. Часто опытные кредитные инспектора сами заполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно. Задавая клиенту соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде.
В случае, если выяснится, что в прошлом заемщик неаккуратно выполнял свои обязательства по кредитным договорам (обычно у банков есть свои так называемые «черные списки»), от него могут потребовать подписи еще одного лица, на которое будет распространяться ответственность за погашение кредита. На практике получается, что, если при наличии второй подписи заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то это должно сделать лицо, поставившее свою подпись. Однако многие банки рассматривают практику второй подписи скорее как психологический фактор, обеспечивающий возврат кредита, нежели как реальное альтернативное обеспечение кредита, поскольку в этом случае заемщик может ощущать моральную ответственность за кредитный рейтинг лица, поставившего вторую подпись. Но банкиры предпочитают не оказывать сильного давления на этих людей, так как подобные действия могут привести к уходу из банка всех принадлежащих им фирм, а также всех сочувствующих им клиентов.
Инспектора, занимающиеся потребительским кредитованием, придают значение, как размеру, так и стабильности дохода физического лица. Они предпочитают получить от клиента информацию о чистой заработной плате, т.е. заработной плате, после всех выплат и удержаний, а не о валовом доходе, и обычно связываются с работодателями для проверки достоверности указанных заемщиком уровня дохода, продолжительности работы на данной фирме, места проживания и номера карточки социального страхования.
В числе факторов, учитываемых опытными кредитными инспекторами, - продолжительность занятости. Большинство кредиторов, по всей вероятности, откажутся предоставлять значительный кредит лицу, которое работает на указанном месте лишь несколько месяцев. Часто рассматривается длительность проживания по данному адресу, поскольку, чем дольше клиент живет в одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания, или частая перемена адреса, рассматривается при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент. В нашей стране большое значение также имеет наличие гражданства и регистрации в городе, где осуществляется предоставление кредита.
Инспектора по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного или ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению так называемой «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты долга в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задолженности по кредитным карточкам и частому возврату чеков, выписанных со счета клиента. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями в своих отношениях с банком.
Одним из положительных факторов, увеличивающих вероятность получения банковского кредита, выступает право собственности на дом или на любую недвижимость, например, участок земли или здание. Даже если подобное имущество не выступает в качестве обеспечения кредита, оно свидетельствует о стабильности и наличии навыков управления денежными средствами. Еще одним положительным моментом является поддержание значительных остатков на депозитных счетах в банке. Остатки, превышающие средний уровень, не только свидетельствуют в пользу финансовой дисциплинированности физического лица и его намерения выполнить свои обязательства, но и предполагают возможность для банка прибыльно использовать данные ресурсы путем предоставления других кредитов.
Однако наиболее важным является предоставление правдивой информации в ответ на все вопросы кредитного инспектора. Инспектора по потребительским кредитам расценивают несоответствия в кредитной заявке как признак недостоверности предоставляемых данных и в лучшем случае – забывчивости заемщика. Неправдивость полученной от заемщика информации может послужить отказом в предоставлении кредита.
Произвести оценку потребительских кредитов достаточно трудно. Прежде всего физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения кредита (например, о состоянии здоровья или перспективах занятости), нежели большинству предпринимательских фирм (к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты). Более того, предпринимательская фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, увечий или финансовых просчетов, чем физические лица и семьи. Процент невыполнений по потребительским кредитам в несколько раз выше, чем по кредитам торговым и промышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных убытков по потребительским кредитам являются незначительные размеры подобных кредитов и наличие легкореализуемого обеспечения. Кредитный инспектор может столкнуться с гораздо большим числом невозвращенных потребительских кредитов, нежели любых других кредитов.