Для определения кредитоспособности клиента предлагается использовать систему «Кредит-скоринг», которая предполагает начисление баллов клиенту при заполнении им анкеты. Суммируя баллы по каждому клиенту, банк выносит своё кредитное решение о предоставлении (свыше 100 баллов) или отказе в кредите (менее 100 баллов). Система представлена в таблице 13.
Также для клиентов, запросивших выдачу кредита, сумма которого не превышает 30 000 руб., предлагается отменить дополнительную проверку, и кредитное решение будет приниматься системой после подсчета его баллов. Таким образом, кредит может быть получен клиентом непосредственно в магазине – при условии, что он прошёл своего рода «facecontrol» и сумма его баллов соответствует профилю идеального заёмщика, разработанному банком. Если же сумма кредита превышает 30 000 руб., анкета клиента передается на рассмотрение в службу экономической безопасности Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», которая проверяет достоверность информации, указанной клиентом в анкете, а также подлинность предоставленных документов.
Далее после принятия Банком положительного кредитного решения оформляется заявление и кредитный договор между Банком и Заёмщиком. Договор заключается на основании одобрения (акцепта) Банком предложений (оферт) Клиента, адресованных Банку и указанных в тексте Заявления. Оформление Заявления означает, что Клиент обратился в банк с предложением об открытии ему банковского счет (Счёта Клиента), предоставления ему кредита на сумму, указанную в Заявлении и Кредитном Договоре по фиксированной процентной ставке на дату обращения.
Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного Договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на Счёт Клиента.
Таблица 13 – Система «Кредит-скоринг»
| Показатель | Варианты | Баллы |
| Наличие «+» кредитной истории | - да | 10 |
| - нет | 0 | |
| Возраст | - от 18 до 25 лет | 2 |
| - от 25 до 35 лет | 8 | |
| - от 35 до 45 лет | 9 | |
| - от 45 до 55 лет | 11 | |
| - от 55 до 65 лет | 16 | |
| Пол | - мужчина | 10 |
| - женщина | 20 | |
| Участие клиента в финансировании сделки (первоначальный взнос) | - от 0 до 10% | 0 |
| - от 10 до 45% | 30 | |
| - свыше 45% | 50 | |
| Сфера занятости | - гос.служба | 10 |
| - другие сферы | 6 | |
| Среднемесячный доход | - до 5000 руб. | 10 |
| - 5000-10000 руб. | 20 | |
| - 10000-20000 руб. | 30 | |
| - 20000-50000 | 40 | |
| - свыше 50000 руб. | 50 | |
| Семейное положение | - холост / не замужем | 6 |
| - женат / замужем | 14 | |
| - вдовец / вдова | 9 | |
| - разведён / разведена | 8 | |
| Количество детей | - нет | 5 |
| - 1 ребёнок | 10 | |
| - 2 детей | 15 | |
| - 3 детей | 20 | |
| - 4 и более детей | 25 | |
| Наличие контактных телефонов | - домашний + сотовый | 10 |
| - сотовый + рабочий | 15 | |
| - домашний + рабочий | 20 | |
| - домашний + сотовый + рабочий | 30 | |
| Владение недвижимостью | - инд. дом для постоянного проживания (особняк / коттедж) | 50 |
| - квартира в многоквартирном доме | 40 | |
| - земельный участок со строением (дача, деревенский дом и т.п.) | 30 | |
| - земельный участок без строений | 20 | |
| - гараж | 10 | |
| - наличие автотранспорта в собственности | 25 | |
| Наличие страховки | - кредит со страховкой | 40 |
| - кредит без страховки | 5 | |
| ИТОГО | ||
После зачисления денежных средств на счет Банк может произвести их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, указанным в Заявлении: со Счёта Клиента на счет торговой организации в оплату приобретаемого товара. Размер Кредита и первоначального взноса, а также условия кредитного договора, определяются Банком индивидуально для каждого клиента.
Введение данной системы позволит ускорить процесс принятия решения о выдаче кредита и, соответственно, приведет к увеличению количества выданных кредитов.
Далее рассмотрим, каковы будут финансовые показатели открытия новых кредитных точек. Данные представлены в таблице 14.
Таблица 14 – Финансовые показатели открытия новых кредитных точек ОАО «Россельхозбанк» в г. Кирове
| Расходы | Тыс.руб. | Доходы | Тыс.руб. |
| З/п | 840 | Объём кредитов в год в среднем от 1 точки | 9602 |
| Мебель | 80 | Объём кредитов за год, всего | 48010 |
| Орг.техника | 240 | Доходность выдаваемого кредита за год | 21,60% |
| Операционные расходы | 20 | ||
| Резерв на возможные потери по ссудам | 960 | ||
| Всего расходов: | 2140 | 10370,2 |
На основе данных по всем дополнительным офисам Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» был сделан прогноз, что на текущий момент каждая кредитная точка, действующая в магазинах, сможет выдавать кредитов на сумму 9 602 тыс.руб. в год или 2 400,5 тыс.руб. – в квартал. Таким образом доход от открытия 8 новых точек за год (с учетом, что каждый квартал открывает по 2 точки) составит 48 010 тыс.руб.
Эффективная ставка по предоставляемым кредитам составит 21,6% годовых. Это выше, чем ставка Потребительского кредитования непосредственно в банке, но намного ниже, чем у главных конкурентов в сфере «кредитования на месте» - таких банков, как «Русский стандарт» и «Хоум Кредит». Таким образом, в абсолютном выражении доходность составит 10 370, 2 тыс.руб.
Предполагается заключить договора с 2-мя магазинами г.Кирова в квартал, в каждом их магазинов посадить по 2 кредитных инспектора. В связи с этим будут совершены расходы, представленные в таблице 14 (з/п, покупка мебели и орг.техники, операционные расходы). В связи с упрощением условий кредитования кредитный риск возрастает. Поэтому предлагается увеличить резерв на возможные потери по ссудам до 960 тыс.руб. (это 2% от выданных кредитов). В целом расходы составят 2 140 тыс.руб.
Таким образом, валовой доход получается 8 230 тыс.руб.
В связи с этим можно сделать вывод о целесообразности открытия новых кредитных точек в г.Кирове и облегчения условий получения потребительского кредита.
Заключение
«Россельхозбанк» успешно работает на Российском банковском рынке уже 10 лет. Это банк, со 100-процентным государственным капиталом, который на сегодняшний день занимает в банковской системе России 4 место по активам и собственному капиталу и 2 место по уровню надёжности.
В данной курсовой работе были проанализированы результаты деятельности Кировского регионально филиала ОАО «Россельхозбанк», а также процесс организации в нём потребительского кредитования физических лиц.
Было выяснено, что в настоящее время наблюдается тенденция увеличения количества выдаваемых потребительских кредитов. Это существенно увеличивает кредитный портфель банка, но при этом также наметилась и тенденция снижения доли потребительских кредитов в структуре портфеля.
С целью роста объёмов потребительского кредитования «Россельхозбанка» и популяризации данного кредитного продукта среди горожан (Дело в том, что у многих городских жителей существует стереотип, что данное кредитное учреждение поддерживает основном сельское хозяйство и людей, занятых в АПК) был предложен инвестиционный проект. Это мероприятие совершенствования кредитной политики банка был предложен инвестиционный проект.
На основе данных по всем дополнительным офисам Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» был сделан прогноз, что на текущий момент каждая кредитная точка, действующая в магазинах, сможет выдавать кредитов на сумму 9 602 тыс.руб. в год или 2 400,5 тыс.руб. – в квартал. Таким образом доход от открытия 8 новых точек за год (с учетом, что каждый квартал открывает по 2 точки) составит 48 010 тыс.руб.
Эффективная ставка по предоставляемым кредитам составит 21,6% годовых. Это выше, чем ставка Потребительского кредитования непосредственно в банке, но намного ниже, чем у главных конкурентов в сфере «кредитования на месте» - таких банков, как «Русский стандарт» и «Хоум Кредит». Таким образом, в абсолютном выражении доходность составит 10 370, 2 тыс.руб.
Предполагается заключить договора с 2-мя магазинами г.Кирова в квартал, в каждом их магазинов посадить по 2 кредитных инспектора. В связи с этим будут совершены расходы, представленные в таблице 14 (з/п, покупка мебели и орг.техники, операционные расходы). В связи с упрощением условий кредитования кредитный риск возрастает. Поэтому предлагается увеличить резерв на возможные потери по ссудам до 960 тыс.руб. (это 2% от выданных кредитов). В целом расходы составят 2 140 тыс.руб.
Таким образом, валовой доход получается 8 230 тыс.руб.
В связи с этим можно сделать вывод о целесообразности открытия новых кредитных точек в г.Кирове и облегчения условий получения потребительского кредита.
Список использованной литературы
1. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2010 г. // Банковское дело, 2011. – № 1, С. 20-23.
2. Камалетдинов Р.А. Эра дешевых денег закончилась // Банковское дело, 2008. – № 11, С. 11-14
3. Ефимова Л. Г., Банковское право: Учебник. - М.: Издательство БЕК, 2006.-340с.
4. Тосунян Г. А. Банковское дело и законодательство. - М.: Издательство ТЕИС, 2007.-458с.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в редакции от 15.11.2010, с изменениями от 07.02.2011
6. Конституция Российской Федерации. Принята народным голосованием 12. 12. 1993. Действующие поправки в редакции ФКЗ № 6 от 30.12. 2008 и ФКЗ № 7 от 30. 12. 2008