Оценка и управление потребительским кредитованием физических лиц, как элемент кредитной политики (стр. 10 из 15)

- платежные документы, подтверждающие оплату строительных материалов, произведенных работ, оказанных услуг и т.п.;

- расписки физических лиц, подтверждающие получение денежных средств в счет оплаты товара, услуг и т.д.

В случае, если жилое помещение приобретается в соответствии с договором купли-продажи, кредитный работник проверяет в представленном Заемщикам договоре купли-продажи жилого помещения наличие следующих существенных условий:

- предмет договора, в том числе данные, определяющие расположение жилого помещения в составе многоквартирного жилого дома, адрес, количество комнат, общую и жилую площадь жилого помещения, иные данные, касающиеся жилого помещения;

- стороны договора – продавец и покупатель, в качестве покупателя должен выступать Заемщик (Созаемщики);

- цена жилого помещения, установленная соглашением сторон договора;

- при приобретении отдельно стоящего дома указываются раздельно цена дома и цена земельного участка;

- условие о том, что жилое помещение не обременено правами третьих лиц;

- условие о том, что на момент заключения договора купли-продажи в жилом помещении нет зарегистрированных лиц, или установлен конкретный срок, в течение которого лица, зарегистрированные в жилом помещении, должны быть выписаны.

Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита

При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник совершает следующие действия:

- выясняет цель, на которую испрашивается кредит,

- разъясняет условия и порядок предоставления кредита, минимальный/максимальный срок кредита, минимальную/максимальную сумму кредита, расходы Заемщика по получаемому кредиту, условия досрочного погашения кредита, размер неустойки (штрафа, пени), другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления кредита),

- знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна», указывается должность кредитного работника, дата сверки с подлинником и подпись (с расшифровкой). На оборотной стороне заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от Заемщика, осуществляется в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и поручителя.

Заключение кредитного подразделения должно включать в себя следующие позиции:

- общие сведения о Заемщике – фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

- параметры кредитной сделки - вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение, порядок погашения кредита и процентов по нему;

- кредитная история Заемщика; информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

- сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

- расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита;

- сведения о поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике);

- определение оценки кредитного риска; информация о залоге, принимаемом Банком в качестве обеспечения (при его наличии).

В целях проверки деловой репутации и благонадежности Заемщика/ Созаемщиков/ Поручителя/ Залогодателя кредитный работник передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем кредитного подразделения, в Службу безопасности для организации проверки и составления заключения.

Заключение кредитного работника и заключение Службы безопасности направляются коллегиальному органу для принятия решения о предоставлении (кредита. При необходимости к Заключениям кредитного работника и Службы безопасности прилагается пакет документов Заемщика и заключения юридической службы.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. В случаях, когда величина запрашиваемого кредита, а также иные условия и параметры кредитования превышают полномочия, установленные дополнительному офису / региональному филиалу, пакет документов с заключением кредитного подразделения направляется на рассмотрение соответствующих вышестоящих коллегиальных органов Банка.

Решение об отказе в выдаче кредита может приниматься кредитным работником без направления в соответствующие коллегиальные органы / уполномоченному лицу, если:

- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям настоящей Инструкции.

В этом случае кредитный работник в устной форме сообщает об отказе в предоставлении кредита Заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и положительного решения о выдаче кредита между Банком и Заемщиком заключается кредитная сделка не менее, чем в 2-х экземплярах, в котором указываются: стороны по договору и их реквизиты, цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, вид обеспечения возвратности кредита, обязанность страхования предмета залога, размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, ответственность за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитная сделка подписывается уполномоченным лицом Банка и Заемщиком и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по ней.

Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительным соглашением сторон.

Оценка платежеспособности Поручителей – физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика/Созаемщика(-ов).

Оценка платежеспособности Поручителей – юридических лиц производится в соответствии с внутренним документом Банка о порядке предоставления и учета кредитов.

При этом сумма обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь срок кредитования.

Расчет обеспечения кредита с учетом дохода Поручителей

Сумма кредита и причитающихся за его использование процентов составляет (С1):

, где:

S – сумма кредита (остаток ссудной задолженности);

T – срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка по кредиту (% годовых/100);

Cl – сумма обязательств по кредиту.

Совокупный ежемесячный доход Поручителей, рассчитанный за период действия кредитного договора составляет:

, где:

– среднемесячный доход (чистый) Поручителей за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей.

Т - срок кредита в месяцах;

К – поправочный коэффициент в зависимости от величины Д_ЧП (величина коэффициента устанавливается в соответствии с п. 4.2.4.4 настоящей Инструкции);

С2 – совокупная сумма обеспечения, которая покрывает полностью или частично сумму обязательств по кредиту.

В зависимости от соотношения С2 (совокупная сумма обеспечения) к С1 (сумма обязательств по кредиту) получаем:

• при

- совокупная сумма обеспечения достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору;

• при

- совокупная сумма обеспечения не достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору

Залоговая стоимость имущества, используемая в качестве обеспечения, должна покрывать требуемый объем обеспечения по кредитному проекту.

Залоговую стоимость имущества следует определять, исходя из рыночной стоимости, определяемой в соответствии с Федеральным законом № 135-ФЗ. При определении залоговой стоимости принимается во внимание текущее и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставляемого в залог, включая информацию об уровне цен торгующих или снабженческих организаций.

Учитывая, что залоговая стоимость включает расходы по реализации предмета залога и другие возможные издержки, начальная продажная цена имущества должна быть больше или равна залоговой стоимости.

Обязательному страхованию подлежат принимаемые Банком в залог транспортные средства: легковой, грузовой автомобильный транспорт, - а также недвижимое имущество. Другие виды принимаемого Банком в залог имущества следует относить к рекомендуемым объектам страхования.