г) смерть застрахованного в результате несчастного случая. Договор страхования заключается на условиях выплаты страхового обеспечения в размере 100% страховой суммы за вычетом страхового обеспечения, выплаченного по другим основаниям, предусмотренным договором страхования.
2) Заболевание клещевым энцефалитом. Договор страхования заключается на условиях выплаты страхового обеспечения в размере 100% определенной договором страхования страховой суммы. [36]
В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежных странах к имущественному страхованию относят и страхование ответственности).
Под имуществом понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера и т.п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и другие. [31, с.99]
Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.п. Однако имущественное страхование защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. Повреждением имущества считается также состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п.
Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества.
В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем требований (действий), предписываемых ему условиями страхования. Например, при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:
- незамедлительно, в срок, указанный в условиях сообщить о страховом случае страховщику (лично, по телефону, факсу и т.п.);
- срочно сообщить в компетентные органы (милицию, пожарную и т.д.);
- принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества (н. р. при пожаре постараться вынести вещи в безопасное место, срочно сообщить в пожарную часть и т.п.);
- сообщить страховщику (страховому эксперту) все сведения и предоставить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления страхового случая. [31, с. 136]
При заключении договора имущественного страхования устанавливается также и объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения.
Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на относительно самостоятельные виды страхования:
а) личного автомобильного транспорта;
б) жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытия, несущие и ограждающие перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;
в) строений (дачи, коттеджи, жилые дома внегородской застройки, хозблоки, бани и т.п.) и совокупность их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, фундамент и т.д.) с их внешней и внутренней отделкой;
г) домашнего и другого имущества, т.е. предметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов подсобного хозяйства;
д) имущества от повреждений или гибели вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, машин, аппаратов и других аналогичных устройств. [31, с. 145]
Однако объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции и т.д., если заключается специальный договор страхования конкретного имущества.
Каждый из этих видов обладает своими особенностями, и отличаем при оформлении договорных отношений между страхователем и страховщиком.
Договор страхования домашнего имущества заключается с гражданами РФ, а также с постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, распоряжением, пользованием, следующим имуществом, принадлежащем ему и членам его семьи, совместно проживающим и ведущим хозяйство, вследствие его повреждения или уничтожения: предметами домашней обстановки, обихода и потребления, используемыми в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи, а также элементами отделки и оборудования квартир. Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней проводится только на случай их похищения. [34]
При перемене страхователем постоянного места жительства, перемещенное в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя до конца срока, предусмотренного договором, с обязательным переоформлением страхового свидетельства по новому месту жительства в течение одного месяца:
- домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике (в т.ч. перемещенное с постоянного места жительства страхователя) принимается на страхование по отдельному договору;
- не принимается на страхование домашнее имущество, находящееся в аварийном строении, проживание в котором запрещено.
По соглашению сторон договор страхования может заключаться:
- на полную стоимость имущества или определенную долю от полной стоимости;
- на все имущество или определенную его часть (отдельный объект или вид имущества).
Домашнее имущество может быть застраховано:
- по общему договору: на сроки - 6 месяцев и 1 год;
- по специальному договору: только на один год. [29, с.110]
Размер страховой суммы по каждому объекту страхования по общему договору устанавливается по желанию страхователя, но не выше его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. В случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества.
Страховые платежи по договорам, заключенным на 1 год исчисляются по тарифной ставке от страховой суммы. Тарифные ставки устанавливаются исходя из вида и степени риска. По договорам, заключенным на срок 6 месяцев, страховой платеж уплачивается в размере 70% от суммы годового платежа. Страховые платежи уплачиваются единовременным взносом. В каждом конкретном случае при установлении страховых платежей возможно применение понижающих (от 0.2 до 1.0) и повышающих (от 1.0 до 5.0) коэффициентов. Например, при страховании имущества, находящегося в зоне, где официально не исключается возможность стихийного бедствия, может быть принято решение о применении повышающего коэффициента 5.0. В данном случае тарифная ставка увеличивается в 5 раз. [12, с.77]
Договор страхования строений заключается с гражданами РФ, а также с постоянно проживающими в РФ иностранными гражданами и лицами без гражданства. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, распоряжением, пользованием, следующим имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения: жилыми домами, дачами, садовыми домиками, хозяйственными постройками, сараями, амбарами, банями, гаражами, скотными дворами, навесами, туалетами, и другими постройками и сооружениями, являющимися личной собственностью граждан, поставленные на постоянное место. Строения, не использованные по назначению и не обеспеченные надлежащим присмотром, поскольку их собственник не проживает в данном населенном пункте, на страхование не принимаются. Не принимаются также на страхование строения, расположенные в зонах, которым угрожают обвалы, оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке.
Страхование производится на случай повреждения, уничтожения строений в результате страхового события, которое может произойти в результате: пожара; аварий водопроводной, отопительной, канализационной сети; действия подпочвенных вод; взрыва; просадки грунта; в результате действия третьих лиц; стихийных бедствий (землетрясение, ураган и др.). Строения считаются застрахованными также на тот случай, когда в связи со страховым событием необходимо было их разобрать или перенести на новое место. По соглашению сторон договор страхования может заключатся:
- на полную стоимость строений или определенную долю от полной стоимости;
- на все строения или определенную их часть (отдельный объект);