Отчеты системы генерируются по требованию (on-demand) пользователя, в требуемом разрезе и по требуемым параметрам (система гибких отчетов).
Система предназначена для подразделений стратегического планирования, отделов маркетинга и развития, аналитических отделов банков.
2.2 Конкурентоспособные преимущества и современные особенности банковской конкуренции.
Как мы видим, банковская конкуренция обладает целым рядом специфических черт, отличающих её от конкуренции в промышленности или в других отраслях национальной экономики и заслуживающих отдельного обобщения. К выявленным особенностям относятся:
- конкуренция в банковском секторе экономики возникла позже, чем конкуренция в промышленности, однако отличается разновидностью форм и высокой интенсивностью;
- в качестве конкурентов коммерческих банков выступают не только другие банки, но и небанковские кредитно-финансовые институты, а также некоторые нефинансовые организации;
- конкурентное пространство представлено многочисленными банковскими рынками, на одних из которых банки выступают как продавцы, а на других - как покупатели;
- внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;
- банковские услуги могут взаимозаменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних (небанковских) заменителей, в связи с чем межотраслевая конкуренция осуществляется только посредством перелива капитала;
- в банковском деле отсутствует ряд входных барьеров, характерных для многих других отраслей (в частности, патентная защита), что ведёт к относительно большей интенсивности конкуренции в этой сфере экономики;
- ограничения ценовой конкуренции выдвигают на первый план проблемы управления качеством банковского продукта и рекламы;
- банковские рынки являются рынками дифференцированной олигополии, предоставляющими широкие возможности для кооперации и согласования рыночной политики кредитных институтов. В некоторых странах (например, в Германии) наряду с индивидуальной существует групповая банковская конкуренция.
В качестве основных закономерностей банковской конкуренции на современном этапе можно назвать следующие:
- универсализация банковской деятельности;
- либерализация государственного регулирования банковской деятельности;
- расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов;
- проникновение на банковский рынок небанков;
- возрастание значения неценовой конкуренции;
- глобализация банковской конкуренции;
- усиление интенсивности банковской конкуренции - как результирующая всех названных закономерностей.
Победа в конкурентной борьбе и полная реализация конкурентных преимуществ банка предполагает наличие системы формирования, поддержания и воспроизведения интеллектуального капитала (совокупности знаний и умений персонала банка, позволяющего эффективно решать поставленные перед банком задачи). Специфика формирования интеллектуального капитала в банковской сфере определяется тем, что банк работает в сфере услуг и ориентирован на предоставление услуг.
Достижение банком конкурентных преимуществ предполагает наличие в банке интеллектуального капитала, обеспечивающего решение проблем в следующих основных секторах банковской деятельности:
- Секторе банковских продуктов (услуги);
- Секторе сбыта и продвижения банковских продуктов;
- Секторе финансовых рынков;
- Секторе ценообразования.
Именно наличие интеллектуального капитала определяет конкурентные преимущества банка и позволяет разработать эффективную стратегию поведения на рынке банковских услуг. Интеллектуальный капитал банка необходимо использовать для принятия эффективных управленческих решений. Основой принятия любого решения является информация. При сборе, анализе и интерпретации информации (исследовании) используется интеллектуальный капитал банка.
Использование интеллектуального капитала для исследования рынка и собственных возможностей банка позволяет определить конкурентные преимущества банка – те материальные и нематериальные активы банка, а также сферы деятельности, которые стратегически важны для банка и которые позволяют ему обойти конкурентов. Обладание конкурентными преимуществами позволяет занять прочную позицию на рынке. На практике конкурентные преимущества банка могут иметь разнообразные формы, основными из них являются:
- Имидж банка;
- Высокое качество оказываемых услуг;
- Величина уставного капитала и активов;
- Наличие валютной или генеральной лицензии;
- Устойчивая клиентура;
- Корреспондентская сеть;
- Система расчетов и спектр оказываемых услуг;
- Наличие филиальной сети и перспективы ее расширения;
- Действенная реклама;
- Накопленный опыт работы.
Пример реализации конкурентного преимущества банка при кредитовании клиента
Оперативное решение вопросов о выдаче кредита - от одной до двух недель.
Возможность оплачивать страховку в рассрочку на 12 месяцев, (в безналичном порядке вместе с платежами в погашение кредита), что позволяет Клиенту снизить первоначальные затраты на страховку и более точно планировать свой бюджет.
Возможность получать международные пластиковые карты VISA или MasterCard на льготных условиях - за 50% от стоимости их изготовления при оформлении кредита.
Возможность погашать кредит в любом отделении Банка, вне зависимости от места оформления и выдачи кредита. Возможность выбрать отделение - рядом с местом работы или проживания.
Разветвленная филиальная сеть, дающая доступ к услугам банка в любом регионе страны
Обычно процесс исследования рынка банковских услуг включает следующие составляющие:
- Общие характеристики рынка банковских услуг;
- Состояние конкуренции на рынке банковских услуг;
- Основные потребители банковских услуг;
- Тенденции развития внешней среды (конъюнктура внешних рынков).
Банковским услугам присущи следующие специфические характеристики:
- Неосязаемость услуг означает, что их невозможно ощутить материально, увидеть и оценить до тех пор, пока клиент их не получит;
- Абстрактный характер услуг;
- Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей предъявляют особые требования к обучению кадров;
- Несохраняемость услуг означает, что должен быть особый механизм выравнивания спроса и предложения;
Оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты), также большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком.
Проблемы сбыта банковских услуг очень специфичны. Производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и могут быть локализованы в помещении банка или его отделениях.
Поэтому при формировании интеллектуального капитала в сбытовой политике банка выделяют 2 аспекта:
- пространственный (выбор местоположения и каналов сбыта);
- временной (часы работы банка и срочность обслуживания).
Обычно конкурентами банка на рынке банковских услуг являются 3 стратегические группы:
- банки, расположенные на той же территории,
- крупные, а также специализированные банки из других регионов, формирующие филиальные сети,
- разнообразные небанковские финансовые учреждения.
Основными потребителями банковских услуг – физические лица, предприятия, органы власти, а также банки – корреспонденты. Поскольку потребности клиентов меняются со временем, то очень важно постоянно поддерживать контакты с клиентами, организуя встречи, беседы, опросы, анкетирование. На мотивацию индивидуальных клиентов сильное влияние оказывает состояние экономики, в том числе степень инфляции. Инфляция заставляет людей искать способы защиты своих средств и, естественно, интерес к банкам резко возрастает. Это может быть желание защитить средства от инфляции, получить прибыль, иметь широкий выбор качественных услуг, гарантию сохранности и тайны вклада и другие требования. В тоже время для крупных предприятий большое значение имеет репутация банка у иностранных банков, опыт осуществления международных операций, развитая филиальная сеть.
Усиление конкуренции и увеличение требований клиентов к банковским услугам приводят к тому, что все большее число банков сталкиваются с необходимостью формирования интеллектуального капитала Банка, чтобы более эффективно адаптироваться к изменениям внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе. Успех за теми банками, которые сумеют найти свои конкурентные преимущества, индивидуальность и клиентуру, сумеют приспособиться к запросам клиентов и создать новые потребности в банковских услугах. Важной особенностью формирования интеллектуального капитала является поддержание уровня профессионализма сотрудников кредитной организации. Ключевым вопросом в этой сфере является понятная для клиента структура принятия принципиальных решений. В банке должны работать известные клиенту люди, уровень интеллектуальной состоятельности и репутация которых не вызывает сомнений. Они должны быть известны не в общественном плане, а с точки зрения их профессионализма. Тем более, что на рынке клиенту, кроме основных финансовых услуг: кредитования, скорости проведения расчетов и т. д. - еще нужен консалтинг. Консалтинговые услуги могут оказывать только профессионалы. Так что тезис о том, что все решают люди, абсолютно справедлив и актуален при достижении конкурентных преимуществ банка. Выверенная экономическая система управления позволяет кредитной организации сегодня быть банком с абсолютно понятным внутренним управлением.
Сегодня конкурентные преимущества в банковском секторе - это прямая функция от доверия со стороны клиентов. Чем выше степень доверия, тем больше значимость банка, тем лучше его всевозможные финансовые показатели. К сожалению, в современной России доверие формируется не столько на основе каких-то формальных факторов (оценок экспертов, финансовых результатов, рейтингов), сколько на личностной основе – оценке работников банка. Например, можно ли команде Банка доверять деньги или нет, чем они занимались до того как пришли в этот банк, каковы отзывы о них и т.д.