Ликвидности коммерческого банка означает возможность банка своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговых и финансовых обязательств перед всеми контрагентами, что определяется наличием достаточного собственного капитала банка, оптимальным размещением и величиной средств по статьям актива и пассива баланса с учетом соответствующих сроков.
Таким образом, ликвидность КБ базируется на постоянном поддержании объективно необходимого соотношения между тремя ее составляющими – собственным капиталом, активами и пассивами путем оперативного управления их структурными элементами.
Каждый коммерческий банк должен самостоятельно обеспечивать поддержание своей ликвидности на заданном уровне на основе как анализа ее состояния за конкретные периоды времени, так и прогнозирования результатов деятельности и реализации обоснованной стратегии управления уставным капиталом, фондами, активами и пассивами.
Качественный анализ. Основными источниками информации для качественного анализа деятельности банка являются юридическая информация, включая уставные документы банка, лицензии, соглашения, договора, анализ структуры банка.
Репутация, история банка - оценка этой информации дает представление о влиятельности топ-менеджеров, о кредитной истории банка, об известности бренда банка, степени влияния в регионах, характер клиентской базы и т.п. При этом оценивается информация, полученная из разных источников, что позволяет снизить субъективность экспертной оценки.
Оценка оргструктуры и кадров выявляет уровень квалификации персонала и топ-менеджмента, наличие в банке собственных значимых методических разработок, программных продуктов, численность и эффективность сотрудников, система повышения квалификации и обучения кадров, поддержание делового стиля и корпоративной этики.
Стратегия развития банка. Главное - это наличие стратегии, глубина ее проработки и аргументация основных направлений развития, сведения о реализации программы. В процессе анализа оцениваются, в частности, такие показатели, как планируемая клиентская переориентация, изменение специализации, развитие филиальной сети, создание ФПГ, развитие продуктового ряда и другие возможные направления развития банка.
Кредитная политика включает в себя оценку таких факторов, как система управления кредитными рисками в банке, уровень принятия кредитного решения, мониторинг кредитных рисков, качество кредитного портфеля.
Управление финансовыми ресурсами и потоками включает в себя оценку планирования и управления активами и пассивами, уровень принятия решения о распределении ресурсов, систему оценки рыночного риска инструментов, внутренний аудит. Оценивается также работа банка на межбанковском рынке (нетто-кредитор или нетто-заемщик), цена привлекаемых с межбанковского рынка краткосрочных ресурсов.
Операционная среда деятельности банка включает в себя оценку внешних факторов, влияющих на деятельность банка - макроэкономические тенденции, структура банковской системы и уровень конкуренции, государственное регулирование, правовая среда деятельности банка. Эти факторы рассматриваются применительно к сферам деятельности рейтингуемого банка (по направлениям его специализации, региональному, отраслевому присутствию и т.п.)
Структура собственников и качество корпоративного управления. анализируется структура собственности и состав акционеров, мотивация акционеров в развитии банковской структуры, корпоративное управление и прозрачность структуры капитала.
В России и сложилась инсайдерская модель корпоративного управления, в основе которой лежат высокая концентрация капитала, закрытость и непрозрачность бизнес-структур. Прибыль при этом является формальным показателем, а к миноритарным акционерам владельцы контрольного пакета акций относятся не как к собственникам компании, а как к помехе. Наконец, судебная система не способна защитить права акционеров, несмотря на наличие, вполне приличного закона об акционерных обществах только последнее время Российские банки начинают придавать все большее значение вопросам корпоративного управления. В первую очередь это касается региональных банков, для которых внедрение принципов наилучшей практики корпоративного управления служит одним из способов повышения конкурентоспособности. Российские банки выделяют в качестве наиболее актуальных аспекты корпоративного управления, касающиеся построения эффективной системы планирования, контроля и управления рисками. Вопросы взаимодействия между менеджментом и собственниками банка пока не могут быть названы приоритетными.
Система автоматизированного управления. Одним из важнейших показателей надежности банка является автоматизация управления - тип внедренной автоматизированной системы управления, её функциональное покрытие, отношение с партнерами по внедрению (поставщик, консультант).
Система стратегического управления позволяет решать широкий комплекс задач, связанных со стратегическим планированием развития банка и стратегическим управлением. Система стратегического управления позволяет проводить сценарное моделирование стратегического развития банка с учетом изменения макроэкономики страны и регионов присутствия банка, конкурентной среды, а также с учетом мнений владельцев банка, опыта и экспертных знаний менеджмента. Обычно автоматизированные системы ERP/MRP содержат несколько функциональных модулей, таких как блок управления персоналом, блок макроэкономического анализа и прогноза, блок анализа конкурентной среды, блок стратегического бюджетирования, блок ключевых показателей, блок управления операционными рисками. Подводя итоги, можно выявить целый ряд специфических черт, принадлежащих банковской конкуренции, отличающих её от конкуренции в промышленности или в других отраслях национальной экономики и заслуживающих отдельного обобщения.
В настоящее время в условиях усиления конкурентной борьбы, когда усиливается конкуренция за клиентов, реально удешевляются кредиты, многие банки выходят в регионы, объективно необходимо развитие и сохранение конкурентоспособности. Поэтому анализ конкурентной среды является одним из главных элементов аналитической работы любого банка. Владельцы и менеджмент банка хотят четко представлять:
- лидеров рынка и своих непосредственных конкурентов;
- тенденции рынка банковских услуг и закономерности развития банковской системы и роль в ней собственного банка;
- какой сегмент финансового рынка является приоритетным, и каким финансовым инструментам отдать предпочтение в долгосрочной и среднесрочной перспективе;
- по каким параметрам банк выигрывает, а по каким проигрывает в конкурентной борьбе;
- и многое другое.
От того, насколько качественно и полно проведен анализ конкурентной среды, зависит результативность стратегического планирования и управления банка и, в конечном счете, эффективность всей его деятельности.
Система анализа конкурентной среды предназначена для объективного анализа структуры и тенденций рынка банковских услуг, выявления закономерностей на этом рынке. Система способствует определению параметров деятельности банка, обеспечивающих его конкурентоспособность.
Система анализа конкурентной среды позволяет:
- автоматизированно загружать и сохранять в систематизированном виде для последующего анализа данные отчетности кредитных организаций;
- измерять и анализировать уровень конкуренции в различных сегментах рынка банковских услуг для всех регионов РФ;
- выявлять стратегические конкурентные группы методами data mining;
- анализировать структуру конкурентных групп;
- оценивать конкурентную позицию банка, анализировать его конкурентные преимущества и недостатки по сравнению с банками-конкурентами;
- выявлять и анализировать тенденции рынков банковских услуг, осуществлять прогноз будущей динамики и выделять закономерности развития;
- оценивать сравнительную значимость структурных факторов конкуренции, определяющих поведение кредитных организаций на рынке предложения финансовых услуг;
- анализировать влияние ценовых и неценовых факторов конкуренции, таких как размер банка, развитость филиальной сети, структура капитала и т.д. на доходность банковской системы региона и доходность банка в сравнении с его конкурентами;
- проводить сценарное моделирование развития банковского сектора отдельных регионов, прогнозировать потенциальную общую доходность рынка банковских услуг.
Использование системы анализа конкурентной среды дает банку следующие преимущества, обеспечивающие банк критически важной информацией по выбору стратегического направления развития:
- четкое понимание рыночной ниши и знание круга непосредственных конкурентов;
- понимание стратегических позиций банков-конкурентов;
- знание тенденций рынка банковских услуг;
- знание факторов, позволяющих сформировать конкурентные преимущества;
- возможность разработки стратегических маркетинговых планов, адаптируемых к изменениям внешней среды.
Система анализа конкурентной среды реализована на платформе Microsoft.NET. В качестве сервера базы данных используется Microsoft SQL Server или Oracle. Система основывается на трехуровневой архитектуре «клиент-сервер».
Инновационный подход к распределенной обработке данных, отсутствие необходимости установки специальных приложений на компьютерах конечных пользователей, высокий уровень защиты системы и распределения полномочий, позволяют масштабировать систему для любого количества пользователей без дополнительных затрат.
Интеграция составных частей системы и обеспечение доступа из любого места по internet/intranet к единому центру обработки и хранения информации не предъявляет высоких требований к каналам связи и позволяет работать в режиме реального времени.