Кроме того, конкретно об объекте страхования сообщается: год введения его в эксплуатацию, дата последнего переоборудования (перепрофилирования, реконструкции), характеристика используемого сырья, материалов и т.п., применяемого оборудования, краткое описание технологического процесса, наличие подъездных путей, численность персонала, режим работы предприятия. Характеризуются система и средства безопасности: наличие собственной пожарной охраны (численность, размещение, материально-технические возможности, источники воды), наличие охраны объекта (характеристика ограждений, график обходов, техническая оснащенность).
Особенно подробная информация сообщается о складских помещениях: указываются сведения об их площади, расположении (наземные, подземные, крытые, открытые), способе хранения товара (на поддонах, стеллажах, навалом и т.п.), способе хранения жидкостей, об устойчивости складских мест, высоте, ширине проходов, подъездных путей к складу, о наличии на складе автономных систем пожаротушения или расстоянии до общих систем пожаротушения, дается характеристика помещения (стен, перегородок, перекрытий и т.п.), описывается способ ведения складских работ (загрузки, разгрузки, перекладки, применяемое оборудование), охрана складских помещений.
Помимо этого, если объект принимается на страхование впервые, необходимо представить его схему-чертеж с указанием размеров, этажности, назначения строений, строительных материалов, использованных для их возведения, расстояния между объектами, расположения складов, емкостей для хранения горюче-смазочных материалов (ГСМ), плавильных печей, трансформаторов, систем противопожарной безопасности. В заявлении должны содержаться сведения об авариях, пожарах и других несчастных случаях на застрахованном объекте за последние три года. Сообщается также страховая стоимость имущества, подлежащего страхованию, в размере его действительной стоимости. Причем страховая стоимость определяется как в целом по объекту, так и по отдельным группам и категориям имущества, таким как:
- здания и сооружения;
- оборудование;
- сырье и материалы;
- товары на складах.
Страховая сумма определяется самим страхователем также по группам имущества и по застрахованным расходам (по приведению в порядок).
В заявлении указывается размер франшизы и ее вид, а также период страхования и порядок уплаты страховой премии.
К заявлению, которое должно быть подписано представителями страхователя, прилагается опись имущества, которое предполагается застраховать, с указанием конкретных предметов (объектов, групп) имущества, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. При этом опись имущества, принадлежащего страхователю на праве собственности или полного хозяйственного ведения, составляется отдельно от описи имущества, получаемого в аренду или в иных целях.
При заключении договора страхования страхователь обязан заявить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска. Страховщик имеет право расторгнуть договор страхования в течение месяца, если он получает достоверные доказательства того, что страхователь для заключения данного договора предоставил ему преднамеренно искаженные сведения. После представления заявления о страховании страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без письменного извещения страховщика. Под увеличением степени риска понимается всякое перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо выполнение иных действий, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала и т. п.
Сразу же после того как страхователь узнает о каком-либо случае увеличения степени риска (даже если увеличение степени риска происходит не по его воле), он обязан незамедлительно письменно известить о нем страховщика. Страховщик имеет право назначить повышенную (дополнительную) страховую премию со дня увеличения степени риска. Если страхователь откажется от уплаты дополнительной премии или не известит страховщика об увеличении степени риска, то страховщик имеет право отказаться от обязанностей возмещения ущерба, возникшего в связи с увеличением степени риска, либо расторгнуть договор страхования.
Договор страхования может быть заключен на любой срок по соглашению сторон. В подтверждение заключения данного договора страховщик выдает страхователю страховой полис. Данный договор (при условии урегулирования всех расчетов по страховой премии) вступает в силу с ноля часов по местному времени и оканчивается в 24 часа чисел, указанных в страховом полисе.
Если страхуется имущество, уже застрахованное в других страховых организациях, то страхователь должен письменно сообщить страховщику об условиях страхования, страховых суммах и прочих обстоятельствах заключенного ранее договора. Если страхователь по грубой неосторожности или преднамеренно нарушит это обязательство, то страховщик получает право расторгнуть договор с ним.
Когда договор страхования предусматривает франшизу, страхователь не имеет права заключать больше никаких иных договоров страхования в ее отношении.
3. Анализ организационно-экономических отношений в области страхования имущества предприятий
При грамотном и профессиональном подходе к страхованию имущества юридических лиц сотруднику страховой компании в ходе своей работы необходимо решить несколько ключевых вопросов:
- Где найти клиента и определить его потребности в страховании имущества?
- Как организовать переговоры с клиентом?
- Что из имущества брать на страхование?
- Какие риски необходимо застраховать?
- Как определить стоимость взятого на страхование имущества?
- Как определить сумму страховой премии с учетом всех влияющих на нее факторов (франшизы лимита ответственности, дополнительных рисков, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая и т. д.)?
- Как заключить договор страхования (типовой, индивидуальный) и дать все необходимые рекомендации по алгоритму действий в случае наступления страхового случая?
Перед тем как начинать формировать свою клиентскую базу по юридическим лицам, надо понимать, что курировать страхование имущества корпоративных клиентов должно специализированное подразделение страховой компании. Ни в коем случае нельзя перекладывать этот достаточно сложный вид страхования на плечи рядовых (пусть даже очень опытных) агентов. Страхование корпоративных клиентов (юридических лиц), где ключевые видом является страхование имущества, начинается всегда с формирования и проработки клиентской базы. В ходе такой проработки (об этом подробнее будет изложено ниже) необходимо не только грамотно и точно определить потенциальные потребности корпоративных клиентов в страховании, но и определить лиц, принимающих решение (ЛПР), провести с ними высокопрофессиональные переговоры. Такой уровень общения и экономической грамотности не может быть доступен даже самому опытному страховому агенту. Поэтому контакт с ЛПР предприятию необходимо устанавливать сразу же на должном уровне и с первого контакта демонстрировать ориентацию на интересы клиента.
Где же найти клиента? Решение данного вопроса необходимо начать с методичной работы по формированию клиентской базы. Данные по юридическим лицам региона лучше приобрести у специализированной компании, занимающейся выпуском справочных изданий в регионе. После приобретения всю имеющуюся там базу необходимо проанализировать, провести сегментацию по величине и отраслевому признаку, после чего определить основные целевые сегменты. Определив, таким образом, целевые сегменты, можно на основании опыта работы на рынке с большой долей вероятности определить, какое имущество потенциально можно взять на страхование. Примеры такого анализа, основанного на практическом опыте, приведены в таблице 3.
Таблица 3
| Отрасль | Особенности страхования имущества |
| Банки | Страхование имущества самого банка - в данном случае банк выступает как клиент страховой компанииСтрахование залогового имущества - банк выступает как партнер при страховании залогового имущества при выдаче кредитов юр. лицам |
| Торговля | Страхование основных средств, оборудования и отделки торговых залов, офисов, складов и товарных запасов. КАСКО |
| Строительство | Страхование строительного оборудования КАСКО |
| Машиностроение | Страхование основных средств, оборудования, КАСКО, складов и товарных запасов |
| Автопредприятия | Страхование КАСКО |
| Лесопереработка | Страхование КАСКО, оборудования, складов и товарных тлпаг™ |
| Пищевая промышленность | Страхование оборудования |
В таблице приведены лишь те варианты страхования имущества юридических лиц, которые чаще всего применяются на практике. Как можно увидеть - перечень вариантов страхования имущества далеко не полный и не покрывает полностью потребности предприятий в страховании.
После проведенного предварительного анализа - формируется первичная клиентская база (целевая клиентская группа - ЦКГ), которая в дальнейшем будет дополняться и обновляться.
Какое имущество брать на страхование? Для решения вопроса о том, какое имущество следует застраховать в первую очередь, необходимо проанализировать основные технологические процессы и структуру предприятия. Анализ может проводиться как на основании полученных из различных источников данных о предприятии, так и непосредственно в ходе переговоров с клиентом. На основе этого анализа все имеющееся имущество предлагается разделить на сегменты по степени важности. В состав страхуемого имущества желательно включать все оборудование, которое имеет большое значение для производства, а также оборудование, работающее на участках, наиболее подверченных аварии, - об этом подробно может рассказать как руководитель предприятия, так и кто-то из лиц, которые непосредственно отвечают за нормальное его функционирование. Обычно эти функции выполняет главный инженер. Для предприятия будет более выгодно не брать в расчет дешевое оборудование (стоимостью менее 10 тыс. руб.), а при оценке имущества, которое будет застраховано, исходить из его балансовой стоимости. Кроме того, желательно застраховать компьютеры и мебель, так кап это имущество наиболее уязвимо. Некоторые представители страховых компаний могут сказать, что мы предлагаем взять на страхование изначально убыточные виды имущества (оргтехнику, мебель). На наш взгляд, если страховая компания позиционирует себя как клиентоориентированная, такое предложение клиенту сделать необходимо, а риск в дальнейшем уменьшить с помощью поправочных коэффициентов при расчете страховой премии или путем введения франшизы.