Содержание
Введение 3
1. Сущность и назначение страховой услуги. Цена страховой услуги 4
2. Стадии жизненного цикла страховой услуги 7
3. Организация рекламы страховых услуг 9
4. Распространение страховых услуг 13
5. Структура страховой услуги 14
Заключение 15
Список литературы 16
Введение
Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая создает потребность в страховании, а возможность покрытия ущерба инициирует страховой интерес у лица, стремящегося к страховой защите. Так появилась потребность в страховой услуге, которую может оказать страховая компания, имеющая свой интерес – доходы от страховой деятельности.
Основными чертами, характеризующими становление и развитие рынка страховых услуг, являются:
1. Укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций;
2. Существенный рост объема страховых операций;
3. Многообразие видов страхования;
4. Проведение операций по обязательному страхованию;
5. Развитие операций по перестрахованию;
6. Создание развитой системы страховых посредников;
7. Развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций;
8. Превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов;
9. Выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса – глобализация страхового рынка.
Целью данной контрольной работы является изучение темы «Страховая услуга и ее структура».
1. Сущность и назначение страховой услуги. Цена страховой услуги
Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми организациями и их клиентами, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формулируется спрос и предложение на нее.
Страховая услуга - трудовая целесообразная деятельность аппарата страховой компании и страховых посредников, результаты которой выражаются в полезном эффекте, удовлетворяющем страховые интересы клиентуры (страхователей).
Через страховую услугу осуществляется купля-продажа страховой защиты.
Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и цену.
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты.
В случае наступления страхового события она материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.
Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику.
Страховой тариф (тарифная ставка) – это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера риска.
Цена страховой услуги, как и всякая цена колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой организации. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли и страхование таких рисков себя не оправдывает.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется:
- размерами спроса на нее;
- величиной банковского процента по вкладам.
При достаточно высоком спросе на данную страховую услугу (число организаций невелико, все они предлагают примерно одинаковые условия страхования) есть возможность в течении некоторого времени поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако по мере насыщения страхового рынка со стороны предложения страховых услуг становится опасным. Столкнувшись с завышением тарифов в одной организации, клиент уйдет в другую, поэтому на страховом, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней страховых тарифов.
Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям:
1. Вполне возможно, что ссуда взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее страхования. По этой причине страховые организации вынуждены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом;
2. Временно свободные страховые резервы могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т.е. приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента или тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.
Цена услуги, предлагаемой страховой организацией, зависит также от состояния дел у конкретного страховщика (от величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, доходов организации от вложения временно свободных средств). Сильные в финансовом отношении организации могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низкорентабельных видов страхования при наличии очень выгодных. Доходность различных видов страхования не может быть величиной постоянной, она зависит от фазы жизненного цикла на которой находится данный страховой продукт.
Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стабилизируется, а на четвертой возникает необходимость снижения ее либо модификации данного вида страхования.
Поскольку разнообразие страховых услуг меньше перечня товаров, то конкуренция на страховом рынке носит достаточно жесткий характер. Главным средством в конкурентной борьбе становится предложение новых видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей. В частности, предлагается страхование специфических рисков, например титула собственности по договорам купли-продажи недвижимости.
В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях:
- разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;
- снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми организациями;
- улучшение качества обслуживания страхователей.
Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых организаций с точки зрения страхователей и общественных интересов.
Структура страховой премии. Как цена страховой услуги страховая премия имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика.
Экономически обоснованная структура страховой премии имеет важное значение для эффективной деятельности страховых организаций, что обусловлено следующими моментами:
1. Она служит основой составления финансового плана страховой организации;
2. Позволяет прогнозировать предельные размеры отдельных видов фактических расходов страховщика;
3. Служит основанием для правильного установления налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль;
4. Правильно установленная доля нетто-премии гарантирует страховые выплаты страхователям (выгодоприобретателям) в связи с наступлением страховых случаев.
2. Стадии жизненного цикла страховой услуги
Основные стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, как и любого другого товара: введение в рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснении с рынка.
Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата «страхового поля», т.е. рискового сообщества, и динамической числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост процента охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется.
Рассмотрим каждый из этапов жизненного цикла.
На первой стадии страховая организация выходит со своими услугами на страховой рынок. Продвижение услуг требует значительных усилий и времени, число заключенных договоров растет медленно. В то же время на этой стадии необходимо осуществлять затраты на информацию потенциальных страхователей о предлагаемых услугах, рекламу, создание каналов их распространения. Поэтому прибыль в этот период отсутствует совсем или минимальна. Вместе с тем преимуществом данного этапа является практически полное отсутствие конкуренции.
На второй стадии, если предлагаемая услуга удовлетворяет страховым интересам клиентов, число заключаемых договоров начинает расти, соответственно снижаются накладные расходы на единицу страховых взносов, размер прибыли приближается к максимальным значениям. В то же время начинают появляться предложения по заключению аналогичных договоров со стороны других страховщиков, что требует поддержания конкурентоспособности услуги страховой организации.
На третьей стадии темпы роста числа договоров замедляются и даже начинается сокращение объема сбора страховых премий. Это может быть вызвано многими причинами: появлением аналогичных услуг у других компаний, насыщением рынка данной услугой, изменением потребностей клиентов и др. В этот период важно искать способы модификации данной услуги, стимулировать заключение договоров путем предоставления различных льгот, скидок, снижения тарифных ставок, пытаться распространять услуги среди потенциальных потребителей, совершенствовать способы реализации договоров.
На четвертой стадии объем поступления страховых премий по данному виду страхования существенно сокращается, что влечет за собой и сокращение получаемой прибыли. Это может быть связано с изменением потребностей страхователей, обострением конкуренции и другими факторами. Поэтому, важно вовремя переходить к реализации новых страховых услуг. В то же время задача маркетинга состоит и в том, чтобы по возможности в течение более длительного периода времени поддерживать объем продаж страховой услуги. Этого можно достичь, например, улучшением имиджа компании, повышением качества обслуживания, пересмотром размера тарифных ставок, внесением в условия страхования определенных коррективов и другими способами.