Права потерпевших:
- основное право потерпевшего – право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения в качестве выгодоприобретателя по договору страхования;
- на основании п. 4 ст. 12 Закона потерпевший вправе сам обратиться за экспертизой и/или оценкой поврежденного имущества, если страховщик не сделал этого в срок, установленный в п. 3 ст. 12 Закона. При этом стоимость экспертизы (оценки) включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком;
- по ст. 18 Закона потерпевшие, жизни и/или здоровью которых причинен вред, вправе требовать от профессионального объединения страховщиков компенсационных выплат, порядок выплаты которых установлен в главе III Закона. Это право предоставлено не всем потерпевшим, а только лицам, постоянно проживающим на территории РФ, независимо от гражданства, а также иностранным гражданам, временно находящимся на территории РФ на условиях взаимности.
4) Страховщик
Закон устанавливает к страховщикам, осуществляющим обязательное страхование, следующие требования:
- необходимость иметь в каждом субъекте РФ своего представителя (п. 1 ст. 21 Закона). При этом под представителем в соответствии с абзацем десятым ст. 1 Закона понимается либо обособленное подразделение страховщика с полномочиями рассматривать требования, предъявленные к страховщику потерпевшими, и осуществлять выплаты, либо другой страховщик, наделенный такими же полномочиями. Причем страховщик, являющийся представителем, должен также иметь лицензию на обязательное страхование – это следует из того, что в тексте Закона под страховщиком понимается только страховая организация, имеющая соответствующую лицензию (абзац десятый ст. 1);
- наличие не менее чем двухлетнего опыта страхования транспортных средств и/или ответственности их владельцев (п. 3 ст. 21 Закона). Следует помнить, что двухлетний опыт должен быть у страховой организации к моменту обращения за лицензией, а не к моменту начала операций по обязательному страхованию;
- необходимость наличия у головной конторы и представителей страховщика соответствующего помещения (абзац второй п. 3 ст. 21 Закона).
Помимо этих требований Закон возлагает на страховщиков ряд дополнительных обязательств:
- прежде всего, это обязанность заключать договор обязательного
страхования с любым владельцем транспортного средства, который за этим обратится, поскольку договор обязательного страхования объявлен публичным (абзац восьмой ст. 1 Закона);
- обязательно применение издаваемых Правительством РФ типовых правил (ст. 5 Закона). Объект страхования и страховой риск определены в ст. 6 Закона, страховая сумма – в ст. 7 Закона, срок действия договора – в ст. 10 Закона;
- обязательно также использование устанавливаемых Правительством РФ тарифов для определения страховой премии (п. 6 ст. 9 Закона);
- очень жестко ограничена по времени обязанность осмотреть поврежденное имущество и организовать его независимую оценку и экспертизу в срок не более пяти дней с момента обращения потерпевшего (п. 3 ст. 12 Закона), причем этот срок может быть изменен лишь по соглашению страховщика с потерпевшим. Неблагоприятным последствием пропуска страховщиком указанного срока становится возникновение у потерпевшего права самостоятельно провести оценку и экспертизу, не представляя поврежденное имущество страховщику (п. 4 ст. 12 Закона);
- в п. 2 ст. 13 Закона также установлен жесткий срок в 15 дней с момента получения заявления от потерпевшего с требованием о выплате, в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату или направить потерпевшему мотивированный отказ, и этот срок не может быть изменен никакими соглашениями. Срок начинается с момента получения страховщиком от потерпевшего заявления о выплате с приложенными документами;
- норма п. 2 ст. 22 Закона искусственно ограничивает рентабельность операций по обязательному страхованию. Легко подсчитать, что при истиной рентабельности соответствующих операций в 30 процентов норма п. 2 ст. 22 Закона снизит ее до 8 процентов, при рентабельности в 20 процентов она будет понижена до 6 процентов и т.д.
Членство в профессиональном объединении страховщиков накладывает на них дополнительные обязанности:
- прежде всего, это обязанность соблюдать устав объединения и правила профессиональной деятельности, разработанные в соответствии со ст. 26 Закона;
- вносить взносы и иные обязательные платежи, установленные в соответствии со ст. 29 Закона;
- принимать участие в формировании финансовых ресурсов объединения для осуществления компенсационных выплат, как предусмотрено в п. 2 ст. 27 Закона. Следует отметить, что в отношении финансовых ресурсов объединения для осуществления компенсационных выплат в Законе определен источник их формирования – специализированные резервы, формируемые страховщиками (п. 2 ст. 27);
- нести субсидиарную ответственность по обязательствам объединения по осуществлению компенсационных выплат (п. 1 ст. 27 Закона).
Закон устанавливает некоторые важные права страховщиков:
- право страховщика участвовать в урегулировании требований, предъявленных к страхователю, при нарушении этого положения правил страхования предусматривался отказ в выплате;
- возможность освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату в случаях, предусмотренных не только законом, но и договором обязательного страхования (п. 4 ст. 13 Закона);
- дополнительное основание для отказа в выплате, закрепленное в п. 6 ст. 12 Закона, когда невозможно установить наличие страхового случая и/или размер подлежащих возмещению убытков из-за того, что потерпевший отремонтировал или утилизировал поврежденное имущество до его осмотра и экспертизы. Следует отметить, что в п.6 ст. 12 Закона предусматривает не освобождение от выплаты, а право отказать в выплате;
- важное право страховщика на получение информации от различных органов власти и управления, сформулированное в п. 1 ст. 30 Закона в форме обязанности соответствующих органов;
- наконец, право регрессного требования страховщика к страхователю или застрахованному лицу в случаях, перечисленных в ст. 14 Закона.
5) Профессиональное объединение страховщиков
В силу п. 2ст. 24 Закона по своей организационно-правовой форме профессиональное объединение страховщиков, по существу, представляет собой ассоциацию. Положения, касающиеся ассоциаций указанные в Законе:
- объединение открыто для вступления новых членов и в его уставе должна содержаться соответствующая норма (п. 3 ст. 24 Закона);
- при создании объединения помимо согласия антимонопольного органа требуется еще и согласие органа страхового надзора (п. 2 ст. 24 Закона);
- объединение вправе самостоятельно вести предпринимательскую деятельность (последний абзац п. 2 ст. 25 Закона);
6) Участие государства в отношениях по обязательному страхованию:
- издание нормативных правовых актов;
- осуществление органом страхового надзора обычного контроля за деятельностью страховщиков, включая выдачу лицензий, и специального контроля;
- осуществление органами внутренних дел контроля за исполнением обязанности владельцев транспортных средств страховать свою ответственность (ст. 32 Закона);
- обязательное предоставление страховщикам органами исполнительной власти информации, связанной со страховыми случаями или событиями, послужившими основаниями для обращения потерпевших за компенсационной выплатой (п. 1 ст. 30 Закона);
- создание информационной системы по обязательному страхованию (п. 3 ст. 30 Закона).
Договор страхования
1) Заключение договора страхования и его действие
В соответствии с абзацем первым п. 3 ст. 15 Закона полис вручается страхователю при заключении договора обязательного страхования, а согласно абзацу второму п. 3 ст. 15 именно полис удостоверяет осуществление обязательного страхования, то есть подтверждает исполнение владельцем транспортного средства своей обязанности по страхованию ответственности. В силу абзаца первого п. 3 ст. 15 Закона страховщик уже при заключении договора обязан выдать страхователю полис, который страхователь будет предъявлять инспекторам ГИБДД/ДПС, подтверждая, что обязанность по страхованию он исполнил.
При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства в соответствии с п. 5 ст. 15 Закона обязан предоставить страховщику сведения о страховании, которые он получил от страховщика за предыдущий период страхования и состав которых указан в п. 4 ст. 15. сведения предоставляются по форме, установленной Правительством РФ (п. 6 ст. 15 Закона).
По общему правилу, установленному в п. 1 ст. 10 Закона, срок действия договора обязательного страхования составляет один год. На иные сроки могут заключаться договоры в отношении транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах (п. 2 ст. 10 Закона), и договоры, подписываемые на время следования до места регистрации (п. 3 ст. 10 Закона).
В абзаце втором п. 1 ст. 10 Закона предусмотрено автоматическое продление договора на следующий год, если страхователь за два месяца до окончания срока его действия не отказался от продления.
В абзаце втором п. 1 ст. 10 Закона содержится указание на то, что при автоматическом продлении договора страхования просрочка уплаты страхователем премии на срок не более 30 дней не влечет прекращения действия договора.
2) Условия договора страхования
Особенности договора обязательного страхования:
- условия договора обязательного страхования должны соответствовать типовым правилам, которые установлены Правительством РФ (ст. 5 Закона), и страховая премия должна определяться по ставкам и тарифам, утвержденным Правительством РФ (ст. 8,9 Закона)