Спрос на финансовые услуги в последнее заметно вырос. Это связано с ростом денежных доходов и сбережений населения. Однако приход на рынок людей с низкой финансовой грамотностью может создать большие проблемы для адекватной работы финансовых рынков. Если люди, делая свой выбор, не могут отличить добросовестные компании от недобросовестных, инвесторы реагируют на ложные сигналы и паникуют при первых же негативных новостях, а заемщики отказываются платить по своим обязательствам, то за коротким периодом роста неизбежно последует кризис и новый спад интереса населения к финансовому рынку.
В процессе повышения финансовой грамотности населения государство должно:
¾ стать организатором публичной дискуссии по этой теме;
¾ следить за тем, чтобы программы повышения финансовой грамотности не свелись к рекламным и маркетинговым действиям по продвижению продуктов и привлечению клиентов;
¾ наладить сбор и анализ информации, например, по тем жалобам от населения, которые поступают в организации, контролирующие и регулирующие финансовые рынки;
¾ совершенствовать законодательную базу для того, чтобы недобросовестные участники не имели возможности предоставлять финансовые услуги населению;
¾ проводить политику повышения прозрачности работы финансовых институтов: раскрытие информации, унификация договоров.
Высокоэффективной мерой повышения финансового потенциала населения могло бы стать внедрение дисциплины «финансовая грамотность» в 10-11 классах общеобразовательных учреждений. Помимо этого необходимым представляется создание системы дополнительного, факультативного школьного образования в рамках государственно-частного партнерства, в которой при участии банков, управляющих компаний и других участников рынка появлялись бы внеклассные формы работы со школьниками: тренинги, семинары, дни открытых дверей.
Реализация вышеприведенных программ и государственных мер способствует укреплению доверия населения финансовым институтам и развитию системы коллективного инвестирования. От развития системы коллективных инвесторов в России выиграют и государство, и граждане. Выигрыш государства состоит в притоке инвестиций в экономику, значительном росте налоговых поступлений, росте спроса на государственные ценные бумаги. Выигрыш населения ؎ в увеличении возможностей сохранения и преумножения своих сбережений, в росте налоговых поступлений в бюджет, а значит, и лучшем финансировании социальных программ.
Заключение
Подводя итог проделанной работы, следует повториться. За последние 10 лет доходы населения стали увеличиваться. Наряду с увеличениями доходов начали формироваться и увеличиваться сбережения населения. Задача государства эти сбережения направить в нужное направление, а именно в реальный сектор экономики. Традиционно российские граждане хранят свои сбережения в валюте, в депозитах или просто в наличности. Барьерами на пути к инвестированию являются низкая финансовая грамотность населения, недоверие финансовым институтам, предшествующий негативный опыт инвестирования, неблагоприятный инвестиционный климат в стране, а также несовершенства законодательства в данном вопросе.
Для решения проблем привлечения средств населения в экономику страны, государство должно вести активную работу в данном направлении. Как показала практика, недостаточно просто создать финансовый механизм и инструменты и привлечь к работе посредников в лице финансовых институтов. Необходима работа с населением. Работа по ликвидации финансовой безграмотности, работа по формированию позитивного общественного мнения по поводу финансовых институтов: ПИФов, НПФ, страховых компаний.
Для выполнения всей этой работы необходимо привлекать квалифицированных специалистов, профессионалов своего дела, которые будут в состоянии правильно и грамотно донести до населения смысл данных мероприятий.
Список используемой литературы
1. Гайнанов Д.А. Оценка и механизм управления финансовым потенциалом муниципального образования // Вестник БИСТ. - 2009. - №2. - С.77-94.
2. Зенченко С.В., Пащенко М.П. Финансовый потенциал региона и его экономическое содержание // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. - 2008. - № 3. - С.3-10.
3. Ковалев В.В. и др. Финансы: учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / С.А. Белозеров, С.Г. Горбушина. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. - 512с.
4. Мытарева Л.А. Особенности формирования современного механизма развития финансового потенциала населения России: Диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук / Волгоградский государственный университет. В., 2006.
5. Поляк Г.Б. Финансы: Учебник для вузов – 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 703с.
6. http://finanal.ru/regulirovanie/nalogovyi-potentsial-regiona-ego-mesto-i-funktsionalnye-granitsy-v-ekonomike-regiona?page=0,3
7. http://nedv.info/main/inhab/2009/10/9/446/
8. http://npfpub.narod.ru/p090215.htm
9. http://profit-news.ru/news26.htm
10. http://ru.wikipedia.org/wiki/Личные_финансы
11. http://slovari.yandex.ru/dict/bse/article/00061/92000.htm
12. http://www.economy.gov.ru/minec/activity/sections/investmentPolicy/doc201002101210
13. http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/doc3-1-2.htm
14. http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/urov_11g.htm
15. http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/urov_13kv.htm
16. http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/urov_17g.xls
17. http://www.gks.ru/free_doc/new_site/population/urov/urov_81.htm
18. http://www.jilkin.ru/news/press/?id=21
19. http://www.old.rcb.ru/archive/articles.asp?id=990
ПРИЛОЖЕНИЕ А
Объем и структура денежных доходов населения по источникам поступления
| Всего денежных доходов, млрд. рублей | в том числе в процентах | |||||
| доходы от предприни- | оплата труда, включая скрытую заработную плату | социальные выплаты | доходы от собственности | другие | ||
| мательской деятельности | доходы | |||||
| 2008 год | ||||||
| I квартал | 5 227,10 | 10,2 | 68,4 | 13,3 | 6,1 | 2 |
| II квартал | 6 283,7 | 9,6 | 68,4 | 12,7 | 7,4 | 1,9 |
| III квартал | 6 702,1 | 10,3 | 68,9 | 12,4 | 6,4 | 2 |
| IY квартал | 7 348,3 | 9,9 | 68,5 | 13 | 6,6 | 2 |
| Год | 25 561,2 | 10 | 68,6 | 12,8 | 6,6 | 2 |
| 2009 год | ||||||
| I квартал | 5 898,0 | 10,2 | 69,4 | 14,7 | 3,8 | 1,9 |
| II квартал | 7 140,0 | 9,1 | 71,2 | 13,9 | 3,8 | 2 |
ПРИЛОЖЕНИЕ Б
Динамика среднедушевых доходов населения по России
| Годы | рублей в месяц |
| (до 1998г.-тыс.руб.) | |
| 1970 | 0,074 |
| 1975 | 0,099 |
| 1980 | 0,121 |
| 1985 | 0,142 |
| 1990 | 0,217 |
| 1991 | 0,47 |
| 1992 | 4,017 |
| 1993 | 45,27 |
| 1994 | 206,6 |
| 1995 | 515,9 |
| 1996 | 769,5 |
| 1997 | 940,6 |
| 1998 | 1010,2 |
| 1999 | 1658,9 |
| 2000 | 2281,1 |
| 2001 | 3062 |
| 2002 | 3947,2 |
| 2003 | 5170,4 |
| 2004 | 6410,3 |
| 2005 | 8111,9 |
| 2006 | 10196 |
| 2007 | 12602,7 |
| 2008 | 15135,8 |
| 2009 | 15448 |
ПРИЛОЖЕНИЕ В
Объем и состав денежных накоплений населения1
| Всего накоплений, млрд. | В том числе | ||||||
| рублей | остатки вкладов | остатки наличных денег | ценные бумаги | ||||
| млрд. | в % к | млрд. | в % к | млрд. | в % к | ||
| рублей | общему объему | рублей | общему объему | рублей | общему объему | ||
| накоплений | накоплений | накоплений | |||||
| 2009г. | |||||||
| Январь | 7773 | 4323,5 | 55,6 | 2656,6 | 34,2 | 792,9 | 10,2 |
| Февраль | 7145,7 | 4036,3 | 56,5 | 2310,3 | 32,3 | 799,1 | 11,2 |
| Март | 7198,5 | 4098,6 | 56,9 | 2294,4 | 31,9 | 805,5 | 11,2 |
| Апрель | 7228 | 4146 | 57,4 | 2269,7 | 31,4 | 812,3 | 11,2 |
| Май | 7480,3 | 4298,8 | 57,5 | 2362 | 31,6 | 819,5 | 10,9 |
| Июнь | 7653,3 | 4429,1 | 57,9 | 2398,3 | 31,3 | 825,9 | 10,8 |
| Июль | 7850,6 | 4576,2 | 58,3 | 2440,6 | 31,1 | 833,8 | 10,6 |
| Август | 7944,8 | 4635,7 | 58,3 | 2468,2 | 31,1 | 840,9 | 10,6 |
| Сентябрь | 7934,1 | 4644,9 | 58,5 | 2439,8 | 30,8 | 849,4 | 10,7 |
| Октябрь | 7986 | 4721,6 | 59,1 | 2405,8 | 30,1 | 858,6 | 10,8 |
| Ноябрь | 8193,5 | 4877,5 | 59,5 | 2449,5 | 29,9 | 866,5 | 10,6 |
| Декабрь | 8369,9 | 5030,4 | 60,1 | 2467 | 29,5 | 872,5 | 10,4 |
| 2010г. | |||||||
| Январь | 9093,9 | 5496,9 | 60,4 | 2717 | 29,9 | 880 | 9,7 |
| Февраль | 8949,7 | 5522,9 | 61,7 | 2542 | 28,4 | 884,8 | 9,9 |
| Март2 | 9145,6 | 5663,4 | 61,9 | 2591,8 | 28,4 | 890,4 | 9,7 |
1Без учета вкладов на валютных счетах и денежной наличности в иностранной валюте у населения.
2Предварительные данные.
ПРИЛОЖЕНИЕ Г
Индекс уверенности потребителя
| В целом по совокупности опрошенных | По группам населения | |||||
| По полу | По возрасту, лет | |||||
| мужчины | женщины | 16-29 | 30-49 | 50 и старше | ||
| 1998 год | ||||||
| IV квартал | -58 | -57 | -59 | -51 | -59 | -62 |
| 1999 год | ||||||
| I квартал | -51 | -49 | -52 | -47 | -50 | -55 |
| II квартал | -48 | -47 | -50 | -44 | -49 | -51 |
| III квартал | -47 | -45 | -49 | -40 | -47 | -53 |
| IV квартал | -35 | -35 | -35 | -31 | -35 | -39 |
| 2000 год | ||||||
| I квартал | -25 | -23 | -26 | -20 | -25 | -28 |
| II квартал | -17 | -16 | -18 | -11 | -18 | -21 |
| III квартал | -18 | -17 | -20 | -16 | -17 | -22 |
| IV квартал | -17 | -17 | -17 | -12 | -18 | -19 |
| 2001 год | ||||||
| I квартал | -17 | -16 | -17 | -14 | -15 | -20 |
| II квартал | -14 | -12 | -17 | -11 | -15 | -17 |
| III квартал | -10 | -8 | -11 | -4 | -10 | -15 |
| IV квартал | -10 | -7 | -12 | -5 | -9 | -15 |
| 2002 год | ||||||
| I квартал | -14 | -13 | -14 | -12 | -13 | -16 |
| II квартал | -12 | -11 | -13 | -8 | -11 | -18 |
| III квартал | -11 | -11 | -12 | -8 | -10 | -15 |
| IV квартал | -11 | -9 | -13 | -3 | -11 | -17 |
| 2003 год | ||||||
| I квартал | -15 | -13 | -17 | -8 | -14 | -22 |
| II квартал | -12 | -10 | -13 | -5 | -11 | -17 |
| III квартал | -10 | -8 | -11 | -5 | -9 | -14 |
| IV квартал | -10 | -8 | -11 | -4 | -9 | -15 |
| 2004 год | ||||||
| I квартал | -9 | -6 | -11 | -4 | -8 | -14 |
| II квартал | -8 | -5 | -10 | -1 | -7 | -13 |
| III квартал | -8 | -6 | -10 | -1 | -8 | -14 |
| IV квартал | -13 | -12 | -14 | -5 | -13 | -19 |
| 2005 год | ||||||
| I квартал | -13 | -10 | -15 | -8 | -11 | -18 |
| II квартал | -10 | -7 | -12 | -3 | -8 | -16 |
| III квартал | -6 | -4 | -8 | 0 | -7 | -11 |
| IV квартал | -7 | -5 | -9 | -2 | -6 | -12 |
Продолжение ПРИЛОЖЕНИЯ Г