Страхование в России (стр. 3 из 4)
Возможно, в ближайшем будущем Правительством будет утверждена концепция развития страхования в России. Согласно прогнозам экспертов, к 2012 году ожидается почти троекратный рост расходов россиян на страхование. Компании-участники страхового рынка возлагают на концепцию Минфина серьезные ожидания, поскольку она должна определить направления, по которым отрасль будет развиваться в ближайшие годы, а также процедуру надзора над деятельностью страховых компаний. Согласно прогнозу Минфина, к 2012 году картина страхования в России будет довольно масштабной - порядка 15 тыс. рублей в год расходов на страхование среднестатистическим гражданином. На сегодняшний день эта сумма равна 5 тыс. рублей. Предполагается, что около 65% всех расходов будут относиться к обязательному страхованию.
Рынок страхования в России существенно вырос в 2003-2006 гг., период формирования среднего класса в стране, которому потребовались страховые услуги. Очередного всплеска интереса к страховым услугам следует ожидать при переходе среднего класса на иной, более высокий уровень. По мнению экспертов, это произойдет лет через восемь.
Практическая работа
Задача № 1.
Произвести расчет единовременной брутто-ставки по страхованию жизни на дожитие и размер страхового взноса.
Возраст человека Х, лет 42
Срок страхования t, лет 18
Страховая сумма, руб. 200
Доля нагрузки в структуре тарифа Но, % 25
Норма процента i, % 11
Кол-во доживающих до 42 лет lx 87910
Кол-во умирающих при переходе от возраста 42 к возрасту 43
Dx 352
Вероятность умереть в течении предстоящего года жизни
qx 0,0040
Средняя продолжительность предстоящей жизни
ех 33,91
Расчет брутто-ставки на 100 руб. страховой суммы производится в нижеприведенной последовательности.
Планируется количество выплат страховых сумм через 18 лет: до 60 лет доживает 77018 человек. Значит, теоретически выплат будет 77018.
Рассчитывается величина страхового фонда для обеспечения страховых выплат через 18 лет: страховая сумма каждого договора 100 руб., таким образом, страховой фонд через 18 лет должен составить
77018·100=7701800руб
Определяется современная стоимость страхового фонда (при условии, что каждый год на него будет нарастать 11% годового дохода): для того чтобы найти текущий страховой фонд, воспользуемся формулой:
где К - современная стоимость страхового фонда, руб. Кt-величина страхового фонда через t лет; (1+i) t- дисконтирующий множитель за t- лет; t- срок страхования, лет; i- норма процента.
Следовательно, чтобы через 10 лет иметь средства для выплаты страховых сумм, страховщик в начале страхования должен иметь страховой фонд в размере 1177645руб. Эту сумму надо единовременно собрать со страхователей. Разница между величиной сбора - 1177645руб. и суммой выплат - 7701800руб. будет покрыта за счет 40% дохода на собрание средства при использовании их в качестве вложенного капитала.
Определяется взнос каждого страхователя на 100руб. страховой суммы, что составит нетто - ставку со 100руб. страховой суммы: для этого надо страховой фонд в сумме 1177645руб. разделить на количество страхователей, т.е. на число человек, доживающих по таблице смертности до начала страхования, до 42 лет (87910):
Таким образом, единовременная нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы на 18 лет составляет 13,40 руб.
Определяется страховая брутто-ставка: для исчисления совокупной тарифной ставки к нетто-ставке прибавляют нагрузку. Если все элементы нагрузки определены в процентах к брутто-ставке, расчет ведется по формуле:
Где Т - тарифная брутто-ставка; Тн - единовременная нетто-ставка; Но - доля нагрузки.
Следовательно, единовременная тарифная брутто-ставка по страхованию жизни на дожитие для лица в возрасте 42 года, сроком на 18 лет составляет 17,87 руб. на 100 руб. страховой суммы
Страховой взнос со страховой суммы 200 руб. по договору индивидуального страхования жизни на дожитие рассчитывается по следующей пропорции:
Вывод: таким образом, страховой взнос суммы 200 руб. должен составить 35,74 руб.
Задача № 2
Заемщик взял кредит в сумме 250000 руб. на 2 года. Текущая ставка по рублевым кредитам составляет 20% годовых. Возвращение кредита в установленные договором сроки: осуществляется равными суммами в конце каждого месяца. Предел ответственности страховщика - 85%. Страхуется отдельный кредит и проценты по нему. Составить справку-расчет страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита.
Ответственность страховщика по возмещению обычно составляет от 50 до 90% суммы кредита, не погашенного заемщиком, и процентов по нему. Ответственность страховщика наступает в том случае, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течении 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком кредитного договора. Конкретный предел ответственности страховщика и срок наступления его ответственности определяется договором страхования. Проценты за пользование кредитными средствами рассчитываются ежемесячно исходя из фактического времени пользования конкретной суммой - переменной величиной, которая изменяется ежемесячно. Соответственно сумма страховых выплат страховщику рассчитывается также ежемесячно.
Определение страховых платежей производится с помощью следующих расчетов.
Страховщик, оценив надежность заемщика, применил понижающий коэффициент 0,2 и размер тарифной ставки (7) составил 7·0,2=1,4%. Далее был подписан договор о предоставлении кредитной линии, и на 1 января размер кредита составляет 250000 руб. на которые начисляются проценты.
Проценты:
Страховая сумма:
Расчетная тарифная ставка:
Сумма страхового платежа:
На 1 февраля погашается 1/24 часть кредита:
250000-10416,67=239583,33 руб.
Проценты:
Страховая сумма:
Расчетная тарифная ставка:
Сумма страхового платежа:
На 1 марта погашается 2/24 часть кредита:
239583,33-10416,67=229166,66 руб.
Проценты:
Страховая сумма:
Расчетная тарифная ставка:
Сумма страхового платежа:
Справка-расчет страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита, выданного
Вывод: Таким образом, сумма страховых платежей по добровольному страхованию риска непогашения кредита составит 1607,03 рубля.
Задача № 4
Страховая компания заключила договор на добровольное страхование грузов, перевозимых железнодорожным транспортом, при следующих условиях.
Договор составлен на случай хищения груза.
Станция отправления - Хабаровск - II.
В договоре устанавливается безусловная франшиза в размере 5%.
Агентское вознаграждение соответствует 15%.
Ущерб по перевозке грузов составил 50%.
По исходным данным:
Объект страхования посуда, зеркала.
Конечный пункт назначения находка
Стоимость перевозимого груза, руб. 160000
Размер страховой суммы, % 55
Рассчитаем основные показатели, характеризующие условия заключения договора на добровольное страхование грузов:
Согласно условиям задачи тарифная ставка была определена в размере 4,2%. Исходя их условия задач страховая сумма 160000рублей. В связи с этим страховой взнос составляет 160000·4,2/100=6720руб.
Агентское вознаграждение - 6720·0,15=1008руб.
Для вычисления величины страхового возмещения используем формулу:
D - фактическая сумма ущерба; Si-страховая сумма по договору; C-страховая стоимость объекта страхования.
Безусловная франшиза составит 44000·0,05=2200 руб.
Таким образом, с учетом безусловной франшизы страховое возмещение составит 44000-2200=41800 (руб)
Вывод: страховой взнос по страхованию транспортных рисков при перевозке грузов был определен в размере 6720 руб., агентское вознагреждение-1008 руб., а страховое возмещение с учетом безусловной франшизы - 2200 руб.
Заключение
Дело в том, что происходящие в России преобразования экономики и политической структуры обостряют многие проблемы. В обществе продолжается более активное расслоение по уровню жизни, обостряются многие социальные проблемы.