Таким образом, существует многосторонний интерес к страховому рынку и насущная потребность в его качественном развитии; выработка путей этого развития важна как для государства, так и для предприятий и граждан. В связи с этим проанализируем предлагаемые пути развития страхового рынка, основываясь на проекте «Концепции развития страхования в Российской Федерации» и некоторых других источниках.
В большинстве из них в разной интерпретации главными факторами и способами развития страхования рассматриваются укрепление финансовой устойчивости и капиталоемкости страховых компаний, совершенствование правовой базы страхования, создание благоприятных налоговых условий для развития страховых отношений, развитие обязательных и расширение количества добровольных видов страхования, правовое и финансовое обеспечение государственного страхового надзора. Подобную позицию занимают и представители зарубежных страховых рынков, стремящиеся оказать помощь развитию страхования в России. Так, содействие мирового страхового сообщества развитию рынка страхования в нашей стране в рамках проекта TACIS оказывалось по трем главным направлениям: совершенствование законодательной базы страхования; техническое содействие ВСС и органу государственного страхового надзора; прямое содействие отдельным страховым компаниям. Несомненно, эти факторы принципиально важны для развития страхования, но все они, говоря математическими терминами, являются только необходимыми условиями для развития страхования, и даже объединение в комплекс не делает, на наш взгляд, их достаточными для развития страхования до уровня западных рынков.
Из всех приведенных предлагаемых факторов развития страхования ближе всех к усилению спроса стоит развитие обязательных видов страхования. На этот счет существуют диаметрально противоположные взгляды: одни специалисты видят в этом панацею для российского страхования, другие — считают эти действия бесполезными и даже вредными для развития страхового рынка. Скорее всего, истина, как обычно, находится где-то посредине. Нельзя отрицать положительного влияния обязательных видов страхования на спрос; как минимум, они воспитывают привычку общения со страховыми компаниями, формируют понимание сущности и необходимости услуг по страховой защите. Но все же это косвенное, опосредованное влияние; формирование спроса не является главной целью обязательных видов страхования, и все мероприятия, связанные с их проведением, направлены на достижение других целей. В качестве этих целей государство выделяет приоритетные социально-экономические проблемы, которые могут быть решены с помощью страхования, определяет категории граждан и предприятий, которым должна быть обеспечена защита от определенных рисков. То есть при проведении обязательного страхования на первом плане стоят задачи государства (потому оно и вводит эти виды страхования), а не интересы развития рынка.
Следовательно, можно сделать вывод о том, что предлагаемые меры по развитию страхования и страхового рынка не затрагивают (а если и затрагивают, то косвенно) важнейшую их часть — спрос на страховые услуги. Он по-прежнему остается значительно ниже мирового уровня. Так Т. Медведева приводит следующие цифры: на развитых рынках страховая система охватывает 90 – 95% потенциальных рисков, а в России — 5 – 7%; в развитых странах на уплату страховых премий расходуется ежегодно 7 – 19% ВВП, объем страховых премий на душу населения составляет от 1 500 до 4 000 долларов США, а в России — всего 313. Именно формирование и увеличение спроса на услуги страховых компаний является необходимым и достаточным условием эффективного развития страхования в Российской Федерации. Наличие спроса повлечет за собой и другие рассмотренные выше меры по развитию страхования (увеличение капиталоемкости страховых компаний, расширение ассортимента и повышение качества страховых услуг, совершенствование нормативной базы, усиление страхового надзора и т.д.).
Для того чтобы понять возможности и способы влияния на спрос, необходимо рассмотреть источники этого спроса. Страхование не является самодостаточным видом бизнеса, оно выступает отражением рискового характера различных видов человеческой деятельности, инструментом минимизации и управления рисками, которым подвержены юридические и физические лица. Таким образом, спрос на страховые услуги опосредован процессом осознания, выявления и оценки рисков, а также разработки и принятия системы управления этими рисками у потенциального страхователя. Этот процесс в разных формах присущ любым экономическим и историческим условиям человеческой деятельности, так как те или иные риски сопутствуют ей всегда. На сегодняшнем этапе в западных странах он перерос в целую науку и большую сферу практической деятельности, получившую название «риск-менеджмент». В нашей же стране в силу причин исторического характера, особенностей национального менталитета и других факторов понимание необходимости и жизненной важности постоянного выявления и оценки рисков, сопровождающих политические, экономические и социальные процессы, на уровне отдельных субъектов хозяйствования или граждан находится в зачаточном состоянии. Конечно, реалии рыночной экономики, отход от государственного патернализма способствуют постепенному осознанию этой проблемы частью населения, но глубина этого осознания, степень охвата им юридических и физических лиц пока не приводят к бурному развитию страхования. В связи с этим, по глубокому убеждению автора, любая концепция развития страхования должна строиться вокруг мероприятий по осознанию и оценке рисков юридическими и физическими лицами, а также принятию мер по их снижению.
Функции страхования
Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.
Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.
Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.
Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
Основные международные термины страхования
Автокаско - полис страхования автотранспортного средства, включающий риск угона и все риски физического ущерба. См. также: каско.
Андеррайтер - 1) Высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса, имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование предложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих рисков, исходя из норм страхового права и экономической целесообразности. Может выполнять функции сюрвейера. Возможно ограничение сферы деятельности перестрахованием; 2) Член страховой корпорации Ллойд, который самостоятельно (обособленно) или в рамках синдиката подписывает страховые полисы Ллойда; 3) Cтраховщик.