Приобретя опыт в условиях возрастающей конкуренции с коммерческими банками, BC «Moldova Agroindbank» S.A. поддерживает имидж государственного банка удерживая ведущие позиции на рынке банковских услуг и вкладов населения. В то же время, постоянно расширяя спектр банковских операций, увеличивая объемы предоставления услуг, осваивая новые сегменты рынка и диверсифицируя свою деятельность банк BC «Moldova Agroindbank» S.A уверенно приобретает черты универсального банка.
Глава I. Нормативные акты, регламентирующие деятельность банковского менеджмента и сравнительный анализ зарубежной практики
1.1 Нормативные акты, регламентирующие деятельность банковского менеджмента
Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применение нормы, регулирующие имущественный оборот вообще, и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности.
Закон Республики Молдова «О финансовых учреждениях» №550-XIII, с учетом изменений и дополнений по состоянию на 1 июля 2008 г. Настоящий закон направлен на защиту интересов вкладчиков и сохранение тайны вкладов, недопущение повышенного риска в финансовой системе, развитие сильного и конкурентоспособного финансового сектора и призван способствовать воздействию рыночных механизмов на оказание финансовых услуг. [Ст. 2, п.2]
В Законе рассматриваются органы управления и контроля в банке. Руководящими органами банка являются общее собрание акционеров, совет, исполнительный орган и ревизионная комиссия. Совет является органом управления банка, который выполняет функции надзора, разрабатывает и обеспечивает осуществление политики банка. Функции совета определяются уставом банка и его внутренними регламентами. [Ст. 2, п.3]
Общее руководство деятельностью осуществляет совет банка. На него возлагается также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяются уставом коммерческого банка. Совет банка определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, и взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.
Новый «Уголовный кодекс Республики Молдова» (УК РМ), введенный в действие с 27 апреля 2001 г., в отличие от старого предусматривает уголовную ответственность за совершение преступления, связанного с нарушением правил залоговых операций (ст. 155/5 УК РМ), нарушений правил кредитования (ст.156 УК РМ) и др., что является нарушением закона, связанное с установленными правилами осуществления деятельности банков Республики Молдова. [Ст.2, п.3]
В основе банковского менеджмента лежи акт – закон «О Национальном Банке Республики Молдова» № 548 – XVIIIс учетом изменений и дополнений по состоянию на 20 июня 2009 года. Данный акт определяют организацию банковской системы Республики Молдова, закладывают правовые основы, определяют правовое положение Национального банка, задачи функции, международное сотрудничество. Банку принадлежит право поддерживать денежную, кредитную и валютную систему, основанную на законах рынка, а также обращения в Экономический суд с исками, он уполномочен, устанавливать правила совершения расчетных, кредитных и иных операций, обязательных как для предприятий, так и для коммерческих банков. Национальному банку принадлежит особая роль в создании условий для устойчивого функционирования коммерческих банков.
Законодательство Республики Молдова предопределило построение ее банковской системы в соответствии с двухуровневым принципом организации. Национальный банк является банком первого уровня. Он выполняет традиционные функции, характерные для центрального банка государства: является эмиссионным и расчетным центром государства, банком банков и банкиром правительства. Национальный Банк определяет организиционно-технические принципы осуществления налично-денежного оборота:
· правила хранения, перевозки и инкассации денежной наличности
· правила выполнения кассовых операций банками и хозяйствующими субъектами
· создает и управляет резервными фондами банкнот и монеты
· устанавливает признаки платежеспособности денежных знаков
Функции Национального банка в соответствии со Статьей 5 Закона Республики Молдова:
1) согласно с разработанными Правлением Национального банка Основных принципов денежно-кредитной политики определяет и проводит денежно-кредитную политику.
2) монопольно выполняет эмиссию национальной валюты и организует ее обращение.
3) выступает кредитором последней инстанции для банков и организовывает систему рефинансирования.
4) устанавливает для банков и других финансово-кредитных учреждений правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, защиты информации, ценностей и имущества.
5) организовывает и методологически обеспечивает систему денежно-кредитной и банковской статистической информации и статистики платежного баланса.
6) определяет систему, порядок и формы платежей, в том числе между банками и финансово-кредитными учреждениями.
7) определяет направления развития современных электронных банковских технологий, организовывает, координирует и контролирует изобретение электронных платежных способов, систем, автоматизации банковской деятельности и средств защиты банковской информации.
8) выполняет банковское регулирование и контроль.
9) ведет Реестр банков, их филиалов и представительств, валютных бирж и финансово-кредитных организаций, выполняет лицензирование банковской деятельности и операций в предвиденных законами случаях.
10) выполняет согласно определенных специальным законом полномочий валютное регулирование, определяет порядок проведения платежей в иностранной валюте, организовывает и выполняет валютный контроль за коммерческими банками и другими кредитными организациями, которые получили лицензию Национального банка на проведение операций с валютными ценностями.
11) обеспечивает накопление и сбережение золотовалютных резервов и проведение операций с ними и банковскими металлами.
12) реализовывает государственную политику по вопросам защиты государственных секретов в системе национального банка.
13) принимает участие в подготовке кадров для банковской системы.
Незаконная банковская деятельность выражается в осуществлении банковских операций без регистрации или специального разрешения в случаях, когда такая лицензия обязательна, либо с нарушением условий лицензирования, если это, деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству, либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере.
Уголовная ответственность предусмотрена также за неправомерные действия при банкротстве, если руководителем или собственником организации должника либо индивидуальным предпринимателем при банкротстве или в предвидении банкротства были совершены действия по сокрытию имущества или имущественных обязательств сведений об имуществе, о его размере, местонахождении либо иной информации об имуществе, по передаче имущества в иное владение, отчуждению или уничтожению имущества, а равно сокрытию, уничтожению, фальсификации бухгалтерских и других документов, отражающих экономическую деятельность, и данные действия причинили крупный ущерб (ст. 155/3 УК РМ).
Инструкциями Национального Банка Молдовы установлены стандарты для банковской системы Молдовы, которые соответствуют положениям «Базельской конвенции». Наиболее важными среди них являются:
· Достаточность капитала;
· Оценка риска кредитов, выдаваемых коммерческими банками, и формирование скидок на потери по кредитам;
· Мониторинг «больших» кредитов, то есть кредитов свыше 10% от нормативного капитала банка;
· Мониторинг ликвидности банковской системы, которая в конечном итоге полагается на НБМ как на кредитора в крайних случаях;
· Ограничение займов, выдаваемых лицам, связанным с банком, а также кредитов, выдаваемых одному и тому же лицу или группе взаимосвязанных лиц.
Коммерческие банки, являющиеся акционерными обществами, независимы от государственных и правительственных органов, но должны иметь лицензию НБМ.
В соответствии с Законом Республики Молдова “О финансовых учреждениях”, перечень услуг, оказываемых банками, напрямую зависит от размера их совокупного нормативного капитала. [Ст. 4, п.2]
В законе говорится, что «…банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов».
Важное значение для развития рынка банковских услуг имеет концепция маркетинга. Одним из главных принципиальных отличий банковского маркетинга XXI века является принцип глубокого и точечного сегментирования рынка продуктов, клиентов и продуктового ценообразования. Если банк не сможет проводить оптимальную сегментацию рынка, то рано или поздно рынок начнет сегментировать или разбивать банк. Исследование особенностей, функций и этапов управления качеством услуг в банке дает возможность получить важную информацию для формирования эффективной модели анализа качества взаимосвязей между клиентом и банковским учреждением.
В 2001 году был принят Закон Республики Молдова «О предупреждении и борьбе с отмыванием денег», направленный на предупреждение и пресечение незаконных финансовых действий и махинаций. [Ст.4, п.3]