Сегодня есть все основания предполагать, что в ближайшее время наш рынок Интернет-банкинга ждут серьезные прогрессивные изменения - как количественные, так и качественные. Активное развитие Интернет-банкинга будет возможно только при условии, что сами банки начнут активнее продвигать услуги интернет-банкинга своим клиентам. Основная проблема рынка - слабая информированность клиентов банков о возможностях дистанционного обслуживания посредством Интернет-банкинга; многие банки не проявляют никакой активности в этом направлении, ограничиваясь лишь сообщением о возможности предоставления данной услуги, вывешенном в клиентском зале. Безусловно, усилий одних компаний-разработчиков для поддержки высоких темпов развития рынка скоро окажется недостаточно. Сегодня различными формами удаленного банковского обслуживания пользуются по разным оценкам от 10 до 20% клиентов, что, в общем-то, и не очень мало. Однако подавляющее большинство клиентов продолжают по инерции носить или возить платежные поручения в банки.
Проанализировав развитие Интернет-банкинга, можно выделить три наиболее важные характеристики систем Интернет-банкинга, необходимые для клиентов:
1) функциональные возможности (доступные клиентам операции);
2) удобство пользования системой (пользовательский интерфейс);
3) обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации.
Основные проблемы Интернет-банкинга в Республике Молдова:
■ недостаточное предложение услуг;
■ плохое развитие персонального сегмента рынка. Банки предпочитают корпоративных клиентов, т.е. юридических лиц, обладающих большим оборотом денежной массы, и уделяют весьма незначительное внимание отдельным гражданам. Данное обстоятельство обуславливается тем, что сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий;
■ безопасность, проблемы, связанные с электронно-цифровой подписью.
Для укрепления позиции банка на рынке банковских услуг и повышения конкурентоспособности BC«MoldovaAgroindbank» S.A. необходимо принять кардинальные меры для качества, удобства и быстроты обслуживания клиентов.
1. Улучшение качества кредитного портфеля банка.
а) Продолжить работу по возврату сомнительной и просроченной кредиторской задолженности.
б) Активно проводить кредитование юридических лиц, качественно оценивая кредитоспособность заемщика.
в) Строго руководствоваться требованиями внутренних положений банка по кредитованию для минимизации рисков.
2. Укрепление ресурсной базы
а) Активизировать на бирже продажу свободных кредитных ресурсов.
б) Активизировать привлечение срочных видов вкладов.
в) Увеличить объем безналичных перечислений во вклады путем заключения договоров.
3. Расширение услуг клиентам банка.
а) Увеличить объемы выдачи кредитов населению.
б) Продолжить работу по привлечению клиентов, активизировать выдачу международных пластиковых карточек VISA.
в) Расширить спектр услуг по валютно-обменным операциям.
Проводить регулятивные мероприятия по повышению квалификации работников отделения, тем самым, исключив риски, связанные с операциями в иностранной валюте.
4. Совершенствование структуры банка, укрепление ее материально-технической базы.
а) Пересмотреть численность операционно-кассовых работников между филиалами.
б) Установить POST – терминалы в филиалах отделения, для выплаты денежной наличности по картсчетам.
Все рекомендованные мероприятия будут способствовать повышению эффективности деятельности BC «MoldovaAgroindbank» S.A. на рынке банковских услуг. Подытоживая все вышесказанное можно сделать следующие выводы.
Интернет-банкинг - это предоставление банковских услуг через сеть Интернет с возможностью круглосуточного доступа в любой день недели из любого места, где есть доступ к Интернету.
Интернет-банкинг имеет ряд серьезных преимуществ:
- экономится время;
- счета контролируются круглосуточно;
- любые online-платежи проходят без задержек;
- любые online-платежи осуществляются без личного участия владельца счета
Информационное обеспечение является важнейшим неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так и его клиентам. Банки, работая в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей и групп предприятий. На базе анализа тенденций в развитии рынка банки корректируют свою политику, ограничивают или расширяют свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения.
Заключение
Как мы видим, основной составляющей банковского менеджмента является менеджмент финансовый. Он позволяет определить рациональные требования и методические основы построения оптимальных организационных структур и режимов работы функционально-технологических систем, которые обеспечивают планирование и реализацию финансовых операций банка и поддерживают его устойчивость при заданных параметрах, направленных на приращение собственного капитала (акционерного капитала) и/или прибыли при условии сохранения стабильности и устойчивости коммерческого банка. Финансовый менеджмент в коммерческом банке — это управление процессами формирования и использования денежных ресурсов. Он тесно связан с организационно-технологическим менеджментом — управлением банковскими подразделениями, их взаимоотношениями в различных процессах банковской деятельности, в том числе управлением персоналом банка. В коммерческом банке BC «MoldovaAgroindbank» S.A. большое значение имеет информационное и логико-аналитическое обеспечение финансового менеджмента.
В первой части дипломной работы рассмотрены нормативно – правовые основы деятельности банка; дана общая характеристика BC «MoldovaAgroindbank» S.A.; теоретические основы менеджмента банковских услуг: понятие и классификация банковских услуг; маркетинговый подход к менеджменту банковских услуг; качество банковских услуг как важнейший фактор их эффективности; финансовая технология управления оптимальным сочетанием экономических интересов банка и клиента (финансовый менеджмент клиента).
Во второй части дипломной работы рассмотрены организационные основы банковского менеджмента; понятие и классификация банковского менеджмента; выбор рациональной организационной структуры; качество банковского менеджмента как важнейший фактор эффективности.
Положительные стороны в деятельности коммерческом банке BC «MoldovaAgroindbank» S.A. обусловлены политикой банков, стремящихся удержать своих клиентов, часть которых может переходить в другие банки. С учетом сложившейся сегодня конкуренции за обслуживание банковских клиентов кредитным организациям необходимо строить тактику и стратегию взаимоотношений с клиентурой, разрабатывая индивидуальные концепции решения банком сложных проблем клиента. Финансовый менеджмент клиента направлен на подготовку и реализацию политики оптимального сочетания экономических интересов банка и клиента и принятие решений по обеспечению наиболее эффективного движения финансовых ресурсов последнего. Поэтому управление потоком денежных средств клиента является основной целью проведения его финансового менеджмента.
По своему экономическому содержанию технология финансового менеджмента - это банковская финансовая технология, обеспечивающая структурирование финансовых потоков в банке с целью оптимизации структуры входящих в него и исходящих из него денежных потоков по строкам, объемам и стоимости, для обеспечения при этом максимального эффекта от их использования и минимизации банковских рисков.
Такой подход в большей степени содействует интеграции экономических интересов банка и его клиента при внедрении технологии финансового менеджмента клиента.
Одна из положительных особенностей финансового менеджмента в коммерческом банке BC «MoldovaAgroindbank» S.A. заключается в создании продуктового ряда банка (можно отметить, что на это же направлен и банковский маркетинг). Эта особенность не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению коммерческой и функциональной устойчивостью, но и обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов, что позволяет реализовать основную концепцию любого коммерческого банка: надежный клиент — устойчивый банк.
Совершенствование банковского менеджмента имеет целью:
1) увеличение объема оказываемых клиентам банка услуг;
2) снижение издержек и потерь от не возврата кредитов;
3) повышение цен на эти услуги в связи с повышением их качества и надежности. Последний вариант в условиях конкурентного рынка вряд ли приемлем и отрицательно скажется на работе коммерческого банка BC «MoldovaAgroindbank» S.A. Снижение издержек и потерь связано с повышением уровня автоматизации, сокращением накладных расходов, страхованием банковских рисков и т.д. Роста объема оказываемых услуг можно достичь посредством увеличения доли обслуживаемого рынка, выходов на новые рынки и оказанием качественно новых услуг.
Приобретя опыт в условиях возрастающей конкуренции с коммерческими банками, поддерживает имидж государственного банка удерживая ведущие позиции на рынке банковских услуг и вкладов населения. В то же время, постоянно расширяя спектр банковских операций, увеличивая объемы предоставления услуг, осваивая новые сегменты рынка и диверсифицируя свою деятельность банк BC «MoldovaAgroindbank» S.A., уверенно приобретает черты универсального банка.
Отрицательная сторона в деятельности коммерческом банке BC «MoldovaAgroindbank» S.A. в том, что на финансовых рынках Республики Молдове, возникла ситуация, когда предложение и спрос при общей неразвитости рынка находятся на примерно одинаковом уровне. Такая ситуация является неустойчивой и переходной. При усилении тенденции к формированию "рынка покупателей" будет востребован мировой опыт в области формирования рынка финансовых услуг, расширения их ассортимента и создания банковской индустрии.