- пополнение карты и соответственно погашение кредита также могут происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также перечислением части заработной платы на банковский счет;
- обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, а значит, удешевляет.
Карточному банку нет необходимости строить сеть отделений и филиалов, что значительно удешевляет обслуживание клиентов и позволяет привлечь те клиентские группы, которые раньше невозможно было обслуживать из-за их удаленности. На этом пути также существует опасность неверно отобрать клиентский сегмент, к которому банк формулирует предложение.
Необходимо отметить, что карточные кредиты - более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами за счет всевозможных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты (плата за годовое обслуживание, выдачу наличных, предоставление выписок и копий чеков и т.п.). Эти комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор, например, не снимать наличные, а оплатить покупку картой, но при достаточном объеме эмиссии представляют довольно значительную статью доходов банка.
Для клиентов карты тоже более удобны по сравнению со многими другими услугами, в том числе потребительскими кредитами:
- кредит можно получить 24 часа в сутки 365 дней в году из любой точки мира без представления дополнительных документов и очередей в банке;
- клиентам нет необходимости носить с собой крупные суммы денег, сбережения могут лежать на депозите и приносить доход, а любая покупка совершается по карте. Тем более в России аналогично с западными странами наблюдается тенденция к предоставлению Грейс-периода при использовании карты;
- клиент может получать ежемесячные выписки и контролировать свои расходы, что позволяет формировать сбалансированный семейный бюджет;
- разделение карт по классам (электронные, классические, золотые, платиновые и т.д.) позволяет подчеркнуть социальный статус и имидж клиента;
- карточные программы часто предполагают дополнительные услуги и преимущества: программы поощрения постоянных клиентов, страховки, ко-брэндинговые и аффинити программы, выдача наличных и замена карты в чрезвычайной ситуации;
- возможность оплаты кредита, пополнения банковского счета, не заходя в банк;
- возможность осуществления некоторых коммунальных платежей по карте, возможность расчетов в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты.
Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других карточных продуктов, рассчитывая получить следующие выгоды:
1) увеличение потребительских ссуд;
2) расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;
3) «перекрестная» продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;
4) получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.
Начиная программу по эмиссии револьверных кредитных карт, банку важно определить свою клиентскую базу и сегментировать ее для формирования разных предложений соответствующим клиентским группам.
Кредитная карта - это инструмент:
- "привязки" персонала к работодателю;
- поощрения персонала работодателем;
- наработки кредитной истории сотрудником;
- наработки кредитной истории организацией.
Возможность получения денег за счет овердрафта уменьшает чувствительность персонала к регулярности выплаты заработной платы организацией. То есть возможна своего рода «подкредитовка» для покрытия краткосрочного дефицита оборотных средств. Возможность для организации краткосрочного кредитования сотрудника, не уменьшая собственных оборотных средств.
Расширение клиентуры позволяет банку более интенсивно предлагать дополнительные продукты и услуги. Такая «перекрестная» продажа (crossselling) – широко распространенный прием в практике банков.
В России практика кредитования через кредитные карты сформировалась совсем недавно. Однако сейчас уже можно сказать, что в России складывается сегмент рынка пластикового кредитования.
Еще несколько лет тому назад занять деньги в банке при помощи пластиковой карты могли лишь VIP – клиенты и сотрудники крупных предприятий, а сегодня они становятся доступны практически любому потребителю. Причем, по стоимости обслуживания кредит, полученный через кредитные карты, не дороже потребительского.
Карточный рынок - крупный, но не единственный межбанковский финансовый рынок страны. Прочие рынки (межбанковские платежи, денежные переводы, фондовый рынок, межбанковское кредитование и т.д.) успешно работают без участия международных организаций, по национальным правилам, процедурам и технологиям и без дополнительных выплат комиссий иностранным организациям, без депонирования средств в зарубежных банках в обеспечение гарантий взаиморасчетов.
Участники карточного рынка накопили сегодня достаточный опыт разработки карточных продуктов, внедрения самых современных технологий для построения платежных систем. Решения могут приниматься более обоснованно, чем это делалось на начальной стадии развития рынка. В качестве приоритетных сегодня ставятся вопросы экономической эффективности, прозрачности, предсказуемости и более полного соответствия запросам участников рынка, национальным интересам и национальному законодательству.
В настоящее время все операции на внутреннем карточном рынке вполне могут и должны обслуживаться в соответствии с правилами, процедурами и тарифами, определяемыми национальными организациями в полном соответствии с действующим государственным законодательством и с учетом интересов национальных участников рынка.
Сегодня все участники рынка в целом осознают эти задачи, естественно, по-разному их понимая и по-разному расставляя приоритеты, и предлагают свои решения и подходы.
Согласно результатам опросов среди новосибирцев 18-60 лет обладателями кредитной карты являются 12%. Чаще всего респонденты отмечали, что банком-эмитентом их кредитки являются Альфа-Банк, Инвестиционный городской банк, Банк Москвы, МДМ банк или Ситибанк.
Три четверти кредитных карт относятся к системам Visa и MasterCard. Примерно треть владельцев кредитных карт приобрели их в 2005 году и чуть менее половины - за последние год-два.
Среди владельцев кредитных карт выше среднего доля мужчин, почти две трети из них относятся к возрастной группе 24-40 лет, столько же имеют высшее образование, более 90% работают. Примерно две трети относят себя к среднему классу, указав, что имеют общесемейный доход 50 000 руб. (при среднем по выборке 36 000 руб.). Около двух третей владельцев кредиток имеют автомобиль, более 80% - домашний компьютер. Около 60% из них покупают продукты в ближайшем супермаркете.
Потенциальные потребители кредитных карт отличаются несколько большей долей респондентов в возрасте 24-40 лет (более 70%), владельцев домашнего компьютера (около 90%), но меньшим общесемейным доходом (в среднем около 27 000 руб.). Среди потенциальных потребителей вдвое ниже, чем среди реальных пользователей, доля респондентов 41-50 лет (15 и 30% соответственно).
Пока наш рынок кредитных карточных продуктов выглядит несколько хаотично. Жесткие требования к пакету документов компенсируются низкими оплатой за обслуживание и кредитными ставками, и наоборот. Трудно предсказать, злую или добрую шутку сыграет размытость критериев, предъявляемых банками, с очередным претендентом на кредитку. Однако постепенно рынок выстраивается в направлении, указываемом финансовыми аналитиками. В перспективе стоит ожидать формирования двух наиболее развитых сегментов рынка кредитных карт:
- сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;
- сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.
В целом банки нацелены на снижения требований к претендентам (меньше бумаг - больше клиентов).
Однако пока первостепенное значение имеет грамотно налаженная работа с потенциальными потребителями. Эффективность коммуникации с клиентами - залог успешного продвижения кредитных карт как нового товара. Исследования показывают, что около 35% новосибирцев имеют претензии к качеству текущего обслуживания в банках.
Основные группы претензий:
1) очереди, плохая работа персонала (24%),
2) неудобные часы работы (24%),
3) сложно дозвониться в офис (22%),
4) сложность тарифных сеток банка и рекламно-информационных материалов (16%).
Из них 36% уже сегодня готовы сменить банк, а еще 19% сделают это, если банки не изменят качество обслуживания в ближайшее время. [35, c. 35]
В общей сложности к настоящему времени в России выпущено более 60 млн. пластиковых карт. Однако кредитных карт среди них 14 млн. 12 млн. карт выданы в течение или после выплаты потребительского кредита, 2 млн. выданы через банковские каналы.
Специалисты прогнозировали, что к концу 2008 года количество кредитных карт в России может достигнуть отметки в 25 млн. Таким образом, каждая четвертая выпущенная карта будет кредитной.
Изначально данный прогноз был основан на расчетах, которые учитывают темпы эмиссии и опыт наблюдения за рынком.
70% кредитных карт по-прежнему будут выданы в течение и после погашения потребительского кредита. В настоящий момент до 30% выданных таким образом карт являются пока неактивными. Со временем данная цифра заметно изменится. Конечно, это вселяет надежду [37, c. 32].
Наибольшее количество в карточном портфеле банка составляют карты начального уровня, развивающие банковские отношения (VisaElectron, MasterCardMaestro). Положительное сотрудничество приводит к относительно прочным отношениям (следующий сегмент), позволяющим банку иметь значительные доходы от обслуживания этой группы клиентов (VisaClassic, MasterCardStandart). И последнее, продукты - это «золотой запас» кредитной организации (VisaGold, MasterCardGold). Самые богатые и, соответственно, доходные клиенты.