Совершенствование депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО ГБ Нижний Новгород (стр. 5 из 17)
Поддержание стабильных остатков на счетах клиентов может стимулироваться, например, путем установления более высокой ставки процента, но на минимальный остаток средств на счете либо посредством дифференциации процента в зависимости от размера минимального остатка.
Депозитная политика банка должна быть оформлена документально. Она может быть зафиксирована в виде самостоятельного документа на 1-2 года либо представлена отдельными положениями о порядке привлечения денежных средств во вклады и об открытии и ведении клиентских счетов.
Положение о депозитной политике банка обычно содержит следующие разделы:
· общие положения;
· цели ресурсной политики банка;
· взаимодействие структурных подразделений банка;
· структура ресурсов банка;
· сроки при влечения денежных средств и порядок установления условий договоров;
· перечень документов, необходимых для заключения договора и открытия депозита или счета в банке;
· перечень документов и порядок оформления операций по привлечению средств в депозитные и сберегательные сертификаты;
· порядок привлечения средств и оформления операций по привлечению средств кредитных организаций;
· порядок начисления и уплаты процентов по пассивным операциям;
· порядок отчисления в фонд обязательного резервирования ЦБ РФ, контроль за соблюдением экономических нормативов;
· порядок хранения документов.
Кроме того, в зависимости от состава клиентуры и направления деятельности банка его депозитная политика может включать и другие разделы.
Таким образом, депозитная политика банка определяется: во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов (сегментирование рынка), во-вторых, нормами и правилами (в том числе законодательными, инструктивными, внутрибанковскими и т.д.), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций, зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала и выработкой условий депозитных договоров. На рис.3 представлена схема подразделений банка, участвующих в формировании депозитной политики.
 | |||
 |
Отдел по обслуживанию клиентов |
| Управление пассивных операций |
 |
Рис. 3. Схема подразделений банка, участвующих в процессе формирования и реализации депозитной политики
В сложившейся ситуации в России в банковской сфере, а именно финансовый кризис, который начался еще в конце 2007 года, акцентировал внимание всех банков на изменения депозитной политике в следующих облостях, ценовой, или, проще говоря, увеличение процентных ставок, продуктовый, или предложение новых видов вкладов с более широким набором опций, а также маркетинговый, направленный по большей части на более активное рекламное продвижение существующих или новых продуктов. В последнее время резко увеличилось количество розыгрышей призов и других стимулирующих акций. В условиях обострения кризисных явлений на мировых рынках, обусловивших повышение стоимости зарубежных ресурсов, банки вновь активизировались на привлечении средств клиентов. Важнейшим последствием финансового кризиса для банковской системы стало изменение структуры пассивной базы российских банков. Многие из них потеряли кредитование западных финансовых институтов и вынуждены были перекредитовываться в Банке России.
При разработке депозитной политики любому банку необходимо руководствоваться определенными критериями ее оптимизации. Оптимизация депозитной политики банка – это сложная многофакторная задача, в основу решения которой следует положить учет интересов экономики страны в целом, коммерческого банка, как субъекта экономики, клиента и персонала банка.
Очевидно, что их интересы далеко не всегда совпадают. Поэтому оптимальная депозитная политика предполагает прежде согласование их интересов[12].
Итак, критерии оптимизации следующие:
а) взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания стабильности банка, его надежности, финансовой устойчивости;
б) диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска;
в) сегментирование депозитного портфеля (по клиентам, продуктам,
рынкам);
г) дифференцированный подход к различным группам клиентов;
д) конкурентоспособность банковских продуктов и услуг;
е) необходимость эффективной комбинации ресурсов, обеспечение оптимального сочетания стабильных и «летучих» ресурсов при увеличении доли стабильных ресурсов в депозитном портфеле банка в условиях повышенных рисков (в т.ч. по депозитным операциям);
ж) учет концепции жизненного цикла в процессе формирования гаммы
вкладов и депозитного портфеля в целом[13].
В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:
– каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;
– необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
– в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
– индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);
– создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.
Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.
Взаимосвязь сберегательной и депозитной политики коммерческого банка следующая: с одной стороны, основные направления депозитной политики являются элементами формирования сберегательной деятельности банка (например, политика в области банковского товара, то есть ассортимент депозитов, процентная политика, продвижение продукта на рынке, организация работы соответствующих подразделений кредитной организации). С другой стороны, назвать депозитную политику составным элементом сберегательной деятельности банка нельзя. Напротив, депозитная политика банка – это более широкое понятие, включающее кроме стратегии и тактики привлечения ресурсов на возвратной основе, также организацию и управление депозитным процессом.
Кроме того, сбережения населения – это лишь один из источников формирования пассивов. В настоящее время динамично развиваются другие источники привлечения – средства юридических лиц, в том числе банков, а также ресурсы, привлекаемые на международных финансовых рынках.